In Deutschland gibt es zahlreiche Kreditinstitute, die sich nach verschiedenen Kriterien in bestimmte Gruppen einteilen lassen. Zu den ältesten Bankengruppen gehören sicherlich die Filialbanken, die ihre Kunden in ihren jeweiligen Geschäftsstellen individuell betreuen. Eine weitere Bankengruppe, die in der Form erst seit etwa zwei Jahrzehnten existiert, sind die sogenannten Direktbanken. Direktbanken in Deutschland erfreuen sich nach wie vor einer großen Beliebtheit, sodass es mittlerweile fast 20 Millionen Bundesbürger sind, die Kunden bei der einen oder anderen Direktbank sind und beispielsweise dort ein Internet-Girokonto nutzen. Dennoch sollten Verbraucher nicht nur die Vorteile, sondern auch die Nachteile von Direktbanken kennen, bevor sie sich für ein derartiges Kreditinstitut entscheiden. Daher ist es durchaus sinnvoll, sich über Direktbanken Tests zu informieren oder einen Direktbanken Vergleich durchzuführen.
1. Die Geschichte der Direktbanken im Überblick
Direktbanken in Deutschland gibt es seit etwas mehr als 20 Jahren in der heute definierten Variante. Allerdings reicht die Gründung der ersten Direktbank im weiteren Sinne schon bis auf das Jahr 1965 zurück. Zur damaligen Zeit war es die Bank für Sparanlagen und Vermögensbildung, die nach einigen Umfirmierungen heute unter der Bezeichnung ING am Markt auftritt, die als erste Direktbank Deutschlands gilt. Da es in den 60er-Jahren natürlich noch kein Internet gab, kann der Begriff Direktbank hier nur im weiteren Sinne definiert werden.
Zur damaligen Zeit erfüllte die Bank für Sparanlagen und Vermögensbildung AG allerdings schon eine der wichtigsten Voraussetzungen für eine Direktbank, nämlich dass es keine Geschäftsstellen gab. Stattdessen kommunizierte die heutige ING mit ihren Kunden ausschließlich per Brief und teilweise auch per Telefon. Eine weitere Stufe hin zum heutigen Verständnis einer Direktbank war die Geburtsstunde des Internet-Banking, die im Jahre 1986 zu finden ist. Seit etwas mehr als 20 Jahren existieren nun die klassischen Direktbanken am Markt, die sich in erster Linie dadurch auszeichnen, dass Kunden über das Internet Konten eröffnen und nutzen können. Mittlerweile sind es Schätzungen und Untersuchungen zufolge über 18 Millionen Bundesbürger, die mindestens eine Direktbank in Anspruch nehmen.
In der Übersicht gibt es die folgenden Entwicklungen, die bisher zu den Direktbanken nach heutigem Verständnis geführt haben:
- 1965 Gründung der Bank für Sparanlagen und Vermögensbildung als erste deutsche Direktbank
- Kommunikation zunächst ausschließlich per Brief und Telefon
- 1986: Geburtsstunde Internet-Banking
- Telefonbanking als weiterer Schritt
- Seit über 20 Jahren klassische Direktbanken am Markt
Direktbanken in Deutschland gibt es in der klassischen Form nach heutigem Verständnis seit etwas mehr als 20 Jahren. Die erste deutsche Direktbank war zur damaligen Zeit die Bank für Sparanlagen und Vermögensbildung, die heute unter der Firmenbezeichnung ING am Markt aktiv ist.
2. Direktbanken in Deutschland: Eigenschaften und Merkmale
Insbesondere jüngere Kunden, die sich vielleicht zum ersten Mal mit Kreditinstituten und Bankgeschäft beschäftigen, sind unter Umständen nicht mit dem Begriff der Direktbank vertraut. Daher stellt sich diesen und anderen Kunden durchaus die Frage, welche Eigenschaften und Merkmale Direktbanken in Deutschland und auf dem gesamten Globus eigentlich aufweisen. Hier ist es insbesondere wichtig, den Unterschied zwischen einer Direktbank und einer Filialbank zu kennen.
Daher ist es sinnvoll, zumindest über die folgenden markanten Eigenschaften von Direktbanken informiert zu sein:
- Direktbanken unterhalten keine Geschäftsstellen
- Kommunikation mit Kunden erfolgt über Internet und Telefon
- Direktbanken zeichnen sich oft durch günstige Konditionen aus
- persönliche Beratung kostet mitunter extra
- keine einschränkenden Öffnungszeiten zu beachten
- Kontoeröffnung erfolgt oft per Postident-Verfahren
Diese und weitere Eigenschaften haben sich im Laufe der Jahre als markante Merkmale für Direktbanken durchgesetzt. Für viele Kunden stellt sich natürlich dennoch die Frage, was der wesentliche Vorteil einer Direktbank im Vergleich zu einer Bank ist, die noch Geschäftsstellen unterhält. Daher ist es durchaus wichtig, dass Sie sich über die Vor- sowie die Nachteile von Direktbanken informieren. Nur dann, wenn Sie grundsätzlich auf einen Filial-Service verzichten können und wollen, kommen Direktbanken überhaupt infrage.
Direktbanken in Deutschland zeichnen sich durch verschiedene Eigenschaften und Merkmale aus. Dazu gehört insbesondere, dass keine Geschäftsstellen unterhalten werden und zudem können Direktbanken ihren Kunden häufig besonders günstige Konditionen anbieten.
3. Welche Vorteile beinhalten Direktbanken in Deutschland?
Es gibt sicherlich zahlreiche Vorteile, von denen Sie als Kunde profitieren können, wenn Sie sich für eine Direktbank entscheiden. Dies ist allein schon dadurch zu belegen, dass sich die Direktbanken in den vergangenen 20 Jahren auf breiter Ebene durchsetzen konnten. Mittlerweile ist es statistisch betrachtet jeder vierte Bundesbürger, der bei mindestens einer Direktbank ein Konto hat. Viele Kunden nutzen auch nach wie vor die Möglichkeit, mit ihrem Konto zu einer Direktbank zu wechseln.
Zusammenfassend und etwas komprimiert sind es insbesondere die folgenden Vorteile, durch die sich Direktbanken in Deutschland im Allgemeinen auszeichnen können:
- unabhängig von Öffnungszeiten agieren
- schnelle und zielgerichtete Kontoeröffnung über das Internet
- oftmals bessere Konditionen als Filialbanken
- Kunde kann viele Bankgeschäfte eigenständig erledigen
- individuelle Betreuung auf Wunsch (eventuell kostenpflichtig) möglich
Wenn man Kunden von Direktbanken fragt, warum sie sich für diese Bankform entscheiden, dann lautet die Antwort meistens, dass Direktbanken günstigere Konditionen als Filialbanken haben. So gibt es beispielsweise diverse Direktbanken, die ein Girokonto ohne Gebühren anbieten.
Ein weiterer Grund wird ebenfalls häufig genannt, nämlich die Zeit- und Aufwandsersparnis. Was damit gemeint ist, lässt sich beispielsweise einleuchtend an einer Kontoeröffnung erläutern. Wer sich in diesem Bereich für eine Filialbank entscheidet, der muss oftmals zunächst einen Termin mit dem Berater machen, zur Bank fahren, dort ein 30- bis 60-minütiges Anlage- oder Kreditgespräch absolvieren und natürlich anschließend den Heimweg antreten. In der Summe handelt es sich dabei nicht selten um einen Zeitaufwand, der sich zwischen 60 und bis zu 180 Minuten bewegen kann.
Deutlich schneller ist es hingegen, sich für eine Kontoeröffnung über die Direktbank zu entscheiden. Das notwendige Postident-Verfahren bereits eingeschlossen, beträgt der Zeitaufwand hier selten mehr als eine Stunde. Stattdessen dauert die Beantragung eines Girokontos, Anlagekontos oder eines Kredites über das Internet meistens weniger als 15 Minuten. Da zudem immer mehr Direktbanken dazu übergehen, das Postident-Verfahren durch das sogenannte Webident- bzw. Videoident-Verfahren zu ersetzen, vermindert sich der gesamte Zeitaufwand noch einmal deutlich.
Direktbanken in Deutschland können sich durch zahlreiche Vorteile auszeichnen. Zu nennen ist hier insbesondere die Zeit- und Aufwandsersparnis für den Kunden sowie die günstigen Konditionen, durch die sich Direktbanken oftmals im Vergleich zu Filialbanken auszeichnen können.
4. Welche Nachteile müssen bei Direktbanken berücksichtigt werden?
Zwar überwiegen bei den Direktbanken eindeutig die Vorteile, aber dennoch sollten Sie auch die Nachteile kennen, die Sie bei Direktbanken in Deutschland einkalkulieren müssen. Allzu viele Nachteile gibt es allerdings nicht, was unter anderem in der Vergangenheit dazu geführt hat, dass sich immer mehr Bankkunden für eine Direktbank entscheiden. Der wohl gravierendste Nachteil, den die weitaus meisten Verbraucher nennen, falls sie über die Nachteile der Direktbanken befragt werden, ist die fehlende persönliche Betreuung.
Bei der Filialbank hat der Kunde im Prinzip jederzeit die Option, sich bei Fragen und Problemen persönlich an seinen Berater zu werden. Dies sieht in der Praxis so aus, dass ein Termin vereinbart wird und der Kunde sich dann in eine Geschäftsstelle begeben kann, wo er ein ausführliches Gespräch mit dem Bankmitarbeiter führen kann. Bei Direktbanken ist es so, dass diese persönliche Option insoweit entfällt, als dass die Online-Banken keine Geschäftsstellen unterhalten. Eine persönliche Beratung per Telefon oder per Videotelefonie wird zwar mittlerweile von manchen Direktbanken angeboten, ist aber auf breiter Basis noch eher die Ausnahme. Darüber hinaus kann eine solche Beratung zusätzliche Kosten verursachen, sodass es zusammengefasst die fehlende persönliche Betreuung ist, die als der größte Nachteil der Direktbanken angesehen wird.
An dieser Stelle eine Liste von Nachteilen zu erstellen, mit denen Direktbanken behaftet sind, macht deshalb keinen Sinn, weil es außer der fehlenden persönlichen Beratung prinzipiell kaum noch einen weiteren Nachteil gibt. Stattdessen zeichnen sich Direktbanken im direkten Vergleich mit Filialbanken durch diverse Vorteile aus, sodass die Wahl immer mehr Verbrauchern relativ einfach fällt.
Es gibt bei Direktbanken im Prinzip nur einen wesentlichen Nachteil benennen. Dabei handelt es sich um die fehlende persönliche Betreuung, die insbesondere bei umfangreicheren Bankgeschäften zum Tragen kommen kann, wie zum Beispiel bei der Inanspruchnahme einer Baufinanzierung.
5. Direktbanken Vergleich: Worauf sollte geachtet werden?
Wenn Sie sich grundsätzlich dafür entschieden haben, ein Konto bei einer Direktbank zu eröffnen und zu führen, ist es auf jeden Fall ratsam, zuvor einen Direktbanken Vergleich vorzunehmen. Auch wenn die Onlinebanken, wie Direktbanken mitunter auch bezeichnet werden, von der Struktur her ähnlich aufgebaut sind, so gibt es natürlich dennoch in Hinblick auf die Produktpalette, die Leistungen und die Konditionen teilweise erhebliche Unterschiede zwischen den einzelnen Instituten.
Viele Direktbanken treten heutzutage zwar als sogenannte Universalbanken auf, was bedeutet, dass sie die weitaus meisten üblichen und gängigen Finanzprodukte im Angebot haben. Dies heißt aber natürlich zwangsläufig nicht, dass dies für jede Direktbank zutrifft. Daher sollten Sie zunächst einmal beim Direktbanken Vergleich darauf achten, ob das jeweilige Institut die Produkte im Angebot hat, die für Sie von Interesse sind.
Dabei kann es sich beispielsweise um die folgenden Finanzprodukte handeln:
- Girokonto
- Kunden- und Kreditkarte
- Anlageformen
- Produkte zum regelmäßigen Sparen
- Finanzierungen
- Versicherungen
Insbesondere dann, wenn Sie die jeweilige Direktbank quasi als Ihre Hausbank ansehen möchten, ist es natürlich wichtig, auf eine möglichst umfangreiche Produktpalette zu achten. Darüber hinaus sollte in einen Direktbank-Vergleich natürlich auch ein Vergleich der Konditionen zu speziellen Produkten einbezogen werden. Möchten Sie beispielsweise zunächst bei der Direktbank ein Girokonto eröffnen, ist es empfehlenswert, einige Direktbanken hinsichtlich der Konditionen in diesem Bereich gegenüberzustellen. Möglich ist dies schnell und einfach mit einem Online-Vergleich, aber auch ein bereits erfolgter Test von Direktbanken kann hier weiterhelfen.
Bevor Sie sich für eine Direktbank entscheiden, sollten Sie einen Direktbanken Vergleich durchführen. Dabei ist es wichtig, beispielsweise die angebotene Produktpalette sowie die bei den Konditionen zu beachten.
6. Direktbanken Test: oftmals eine hilfreiche Informationsquelle
Ein Weg, wie Sie die für Sie passende finden Direktbank finden, besteht sicherlich darin, einen bereits zuvor angesprochenen Vergleich der Institute auf eigene Faust vorzunehmen. Darüber hinaus gibt es jedoch zahlreiche Informationsquellen im Internet, die Ihnen dabei helfen können, das für Sie individuell passende Institut zu finden. Eine mögliche Informationsquelle ist dabei ein Direktbanken Test, der von verschiedenen Organisationen und Institutionen nahezu regelmäßig durchgeführt wird. Eine große Hilfe stellt sicherlich in dem Bereich die Stiftung Warentest bzw. die auf den Finanzbereich spezialisierte Finanztest dar. Dort werden zahlreiche Banken hinsichtlich ihrer Konditionen, Leistungen und im Bezug auf den Service in regelmäßigen Abständen getestet.
Ein Vorteil besteht bei der Stiftung Warentest auch darin, dass jeweils spezielle Themen aufgegriffen werden. So werden beispielsweise zahlreiche Filial- und auch Direktbanken hinsichtlich der Dispokreditzinsen untersucht, die sie bei der Überziehung des Kontos veranschlagen. Aber auch im Bereich Finanzierung gibt es regelmäßig Tests, wobei Sie allerdings darauf achten sollten, dass der jeweilige Testsieger nicht automatisch auch für Sie das beste Angebot beinhalten muss. Daher ist es durchaus sinnvoll, die Direktbanken Tests im Internet zwar als Informationsquelle zu nutzen, sich aber nicht zwangsläufig insoweit auf das Ergebnis verlassen, als dass Sie dem Testergebnis praktisch blind vertrauen und beim Testsieger ein Konto eröffnen.
Ein Direktbanken-Test liefert wertvolle Informationen zu zahlreichen Direktbanken, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können. Dennoch sollten Sie dieses Kriterium nicht alleine beachten, denn der Testsieger muss nicht zwangsläufig auch für Sie das beste Angebot bereithalten.
7. Liste der Direktbanken und Übersicht über die Onlinebanken
Nachdem wir Ihnen zuvor sehr viel theoretische Informationen zum Thema Direktbanken gegeben haben, möchten wir an dieser Stelle auch einige der führenden Direktbanken in Deutschland nennen. Diese konkrete Hilfe wird sicherlich dazu beitragen, dass Sie sich zumindest näher mit dem einen oder anderen Bankinstitut beschäftigen können. Den Vergleich der Direktbanken und das Analysieren eventueller Testergebnisse müssen Sie natürlich dennoch selbst vornehmen, jedoch können Sie dies natürlich nur dann auf einer Grundlage tun, wenn Sie die zu vergleichenden Direktbanken überhaupt namentlich kennen.
Zu den bekanntesten und führenden Direktbanken in Deutschland gehören unserer Ansicht nach unter anderem die folgenden Finanzdienstleister:
- comdirect Bank
- ING
- DKB
- 1822direkt Bank
- Consorsbank
- norisbank
- SWK Bank
- verschiedene Autobanken
Diese zuvor aufgeführte Liste ist natürlich keineswegs vollständig, jedoch gibt sie Ihnen bereits eine sehr gute Übersicht über zahlreiche der führenden Direktbanken in Deutschland.
8. Girokonto bei der ING eröffnen
Zahlreiche Verbraucher entscheiden sich zunächst aber deshalb für eine Direktbank, weil sie dort ihr Girokonto führen möchten. Insbesondere in diesem kostenintensiven Bereich können sich zahlreiche Direktbanken dadurch auszeichnen, dass sie besonders günstige Konditionen offerieren und teilweise sogar ein komplett kostenfreies Girokonto anbieten können. In diesem Bereich zählt die ING sicherlich zu den besten Anbietern, denn hier profitieren Kunden zunächst einmal davon, dass die Kontoführung beim Girokonto der ING komplett kostenlos ist.
Darüber hinaus kann sich das Girokonto der ING noch durch weitere Vorteile auszeichnen, wie zum Beispiel:
- bedingungslos kostenlose Kontoführung
- mit VISA-Card hierzulande an den weitaus meisten Geldautomaten kostenlos Bargeld abheben
- kostenlose VISA-Kreditkarte nebst Girocard
- Dispozinsen nur 6,99% (Sollzins)
Nicht umsonst ist die ING eine der führenden Direktbanken Europas und hat insbesondere in der Sparte Girokonto auch bereits zahlreiche Auszeichnungen erhalten können. Daher ist das ING Girokonto sicherlich eine sehr gute Wahl, da Sie als Kontoinhaber von allen Vorteilen profitieren können, die eine Direktbank im Allgemeinen und im Bereich Girokonto im Speziellen mit sich bringen kann.
Direktbank ING bietet kostenloses Girokonto an
Das Girokonto der Direktbank ING ist mit zahlreichen Vorteilen ausgestattet. Dazu gehört beispielsweise eine kostenlose Kontoführung und Dispozinsen, die sich auf einem relativ niedrigen Niveau bewegen.
9. Die Einlagensicherung bei Direktbanken
Insbesondere aufgrund vorheriger Finanzkrisen gibt es sehr viele Kunden, die im Bankenbereich prinzipiell Wert auf eine hohe Sicherheit legen. Daher stellt sich manchen Verbrauchern in Bezug auf Direktbanken durchaus die Frage, wie es hier eigentlich mit der Sicherheit der verwahrten Kundengelder aussieht. Grundsätzlich ist zu diesem Thema festzuhalten, dass die Guthaben der Kunden bei Direktbanken prinzipiell genauso sicher wie bei Kreditinstituten sind, die über ein Filialnetz verfügen. Es gibt hier also keine generellen Unterschiede zwischen den zwei Bankengruppen, sodass Sie in dieser Hinsicht beruhigt sein können.
Bei Direktbanken greift zunächst einmal – genauso wie bei in Deutschland ansässigen Filialbanken – die gesetzliche Einlagensicherung. Diese schützt auch bei Direktbanken Guthaben, die sich auf den folgenden Konten befinden:
- Sparkonten
- Tagesgeldkonten
- Festgeldkonten
- Girokonten
Darüber hinaus haben sich mittlerweile auch zahlreiche Direktbanken dafür entschieden, neben der gesetzlichen Einlagensicherung Mitglied in einem privaten Einlagensicherungsfonds und sein. Daraus resultiert, dass die Guthaben der Kunden nicht nur bis 100.000 Euro, sondern teilweise im hohen zweistelligen Millionenbereich geschützt sind. So verfügt beispielsweise die ING über eine private Einlagensicherung, die bis in den höheren zweistelligen Millionenbereich hinein reicht.
Zusammenfassend können wir also zum Thema Direktbanken in Deutschland und Einlagensicherung festhalten, dass Ihre Gelder bei einer Direktbank vom Grundprinzip her genauso sicher wie bei einem Kreditinstitut sind, welches über Geschäftsstellen verfügt.
10. Fazit zu Direktbanken in Deutschland: Marktanteil wird voraussichtlich weiter wachsen
In den vergangenen 20 Jahren hat sich die Anzahl der Kunden, die sich für eine Direktbank entschieden haben, erheblich vergrößert. Die weitaus meisten Experten gehen davon aus, dass die Direktbanken aufgrund ihrer zahlreichen Vorteile auch weiterhin immer mehr Kunden für sich gewinnen können. Wesentliche Vorteile der Direktbanken in Deutschland sind beispielsweise die günstigen Konditionen und die Tatsache, dass durch den Wegfall des Gangs zur Bankfiliale eine teilweise erhebliche Zeit- und Aufwandsersparnis im Vergleich zu Filialbanken vorhanden ist. Möchten Sie allerdings eine umfangreiche Beratung in Anspruch nehmen, stellt voraussichtlich eine Filialbank nach wie vor die bessere Lösung dar.
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