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Das Girokonto ist schon seit vielen Jahren der Dreh- und Angelpunkt des gesamten Zahlungsverkehrs geworden. Spätestens mit Beginn einer schulischen oder beruflichen Ausbildung benötigen heutzutage alle Verbraucher in Deutschland ein derartiges Konto, da der entsprechende Lohn bzw. die Ausbildungsvergütung dorthin überwiesen wird. Darüber hinaus dient das Girokonto natürlich für regelmäßige und unregelmäßige Transaktionen, zu denen unter Umständen auch ein Geldtransfer ins Ausland gehört. Selbstverständlich können über das Girokonto nicht nur inländische Überweisungen erfolgen, sondern Geld ins Ausland zu überweisen ist ebenfalls problemlos möglich. Es gibt in dem Zusammenhang allerdings einige Punkte, die beachtet werden sollten.

1. Geld ins Ausland überweisen: Was ist zu beachten?

Falls Sie Geld ins Ausland überweisen möchten, ist dies zunächst einmal von der Abwicklung her überhaupt kein Problem. Sowohl per beleghafter Überweisung als auch per Online-Banking besteht mittlerweile bei nahezu jedem Kreditinstitut die Möglichkeit, Geld ins europäische und außereuropäische Ausland zu überweisen. Zwar ist der Ablauf mit dem einer inländischen Überweisung zu vergleichen, aber dennoch gibt es bei der sogenannten Auslandsüberweisung einige spezielle Punkte, die Sie beachten sollten. Dazu gehören unter anderem:

• mitunter längere Dauer der Transaktion
• vor allem bei Überweisung ins außereuropäische Ausland
  zusätzliche Kosten möglich
• Kosten für Umrechnung in Fremdwährung, falls Überweisung nicht in Euro
• Verbindungen zwischen den Bankinstituten beachten

Ein wichtiger Punkt besteht sicherlich beim Geld überweisen ins Ausland darin, dass zusätzliche Kosten anfallen können, die es so bei einer Inlandsüberweisung nicht gibt. Dies trifft insbesondere auf eine Auslandsüberweisung zu, die nicht innerhalb der Europäischen Union durchgeführt werden, sondern bei der der Zahlungsempfänger beispielsweise in Amerika oder in einem asiatischen Land sitzt.

Beim Geld ins Ausland überweisen gibt es einige Punkte, die beachtet werden sollten. Insbesondere die zeitliche Verzögerung und eventuelle Kosten führen dazu, dass eine aus Überweisung nicht immer so schnell wie eine Inlandsüberweisung abgewickelt werden kann.

2. Geldtransfer ins Ausland: Welche Daten werden benötigt?

Immer dann, wenn ein Geldtransfer ins Ausland stattfinden soll, fragen sich viele Verbraucher, die erstmals eine Auslandsüberweisung durchführen, welche speziellen Daten zu diesem Zweck benötigt werden. Vom Grundsatz her kann auch hier festgehalten werden, dass beim Geldtransfer ins Ausland prinzipiell die gleichen Daten vorhanden sein müssen, wie es bei einer Inlandsüberweisung der Fall wäre.

Im Detail heißt das, dass der Zahlungspflichtige für eine Auslandsüberweisung insbesondere die folgenden Daten benötigt, unabhängig davon, ob es sich um eine beleghafte Überweisung oder um eine Online-Überweisung handelt:

• Vor- und Nachname des Empfängers
• internationale Kontonummer (IBAN)
• internationale Bankleitzahl (BIC)
• die Bank des Zahlungspflichtigen
• zu überweisender Betrag
• optional: Verwendungszweck

Grundsätzlich werden all diese zuvor genannten Angaben benötigt, damit eine Überweisung vollständig ist und der Geldtransfer ins Ausland korrekt erfolgen kann.

Beim Geldtransfer ins Ausland werden einige Daten benötigt, damit die aus Überweisung korrekt durchgeführt werden kann. Dazu gehören insbesondere Name und Vorname des Zahlungsempfängers, dessen Kontonummer sowie die internationale Bankleitzahl des empfangenden Geldinstitutes.

3. Überweisung ins Ausland: Welcher Weg ist der richtige?

Grundsätzlich macht es durchaus einen Unterschied, ob Sie eine Überweisung ins Ausland vornehmen möchten und sich der Zahlungsempfänger innerhalb oder außerhalb der Europäischen Union befindet oder nicht. Hat der Empfänger der Zahlung sein Wohnsitz innerhalb eines EU-Staates, so ist es für die Überweisung ins Ausland definitiv empfehlenswert, eine sogenannte SEPA-Überweisung in Anspruch zu nehmen. Worum es sich dabei handelt und welche Vorteile eine solche SEPA-Überweisung im Detail hat, erläutern wir noch an einer anderen Stelle.

Falls sich das Zielland nicht innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums befindet, besteht ein zu beachtender Aspekt daran, dass dann meistens höhere Kosten für die Überweisung ins Ausland anfallen. Darüber hinaus muss mit einer fallweise deutlich längeren Transferdauer gerechnet werden muss. Ferner gibt es bei zahlreichen Kreditinstituten für Auslandsüberweisungen ins außereuropäische Ausland spezielle Formulare, die ausgefüllt werden müssen. Demzufolge ist eine derartige Auslandsüberweisung nicht immer online möglich, wie es bei Inlandsüberweisungen oder bei einer Überweisung ins europäische Ausland der Fall ist.

Bei der Überweisung ins Ausland ist es von größerer Bedeutung, ob der Empfänger innerhalb oder außerhalb der Europäischen Union sitzt. Ist das Zielland in einem EU-Staat, so ist es empfehlenswert, eine sogenannte SEPA-Überweisung zu nutzen.

4. Euro-Auslandsüberweisung mittels SEPA

Seit dem 1. Februar 2014 gilt auch in Deutschland verpflichtend das sogenannte SEPA-Verfahren. SEPA steht dabei für „Single Euro Payment Area“ und ist mit einigen Vorteilen verbunden. So profitieren Sie als Zahlungspflichtiger beispielsweise davon, dass eine sogenannte Euro-Auslandsüberweisung von den Kosten her nicht teurer ist als eine normale Überweisung, bei der sich der Empfänger im Inland befindet. Mittlerweile gilt das SEPA-Verfahren einheitlich im gesamten EU-Raum, also bei den 28 Mitgliedstaaten. Darüber hinaus wird das Verfahren ebenfalls noch in den folgenden Staaten genutzt:

• Liechtenstein
• Norwegen
• Schweiz
• Monaco
• Island

Wenn Sie eine SEPA-Überweisung vornehmen möchten, wird allerdings nicht mehr – wie noch vor wenigen Jahren – die Kontonummer und Bankleitzahl des Empfängers benötigt, sondern an deren Stelle sind zum einen der IBAN und zum anderen der BIC-Code des empfangenden Kreditinstitutes getreten.

Der günstigste Weg, um Geld von einem deutschen Konto auf ein Konto innerhalb der Europäischen Union zu transferieren, ist die SEPA-Überweisung. Diese gilt seit 1. Februar 2014 einheitlich auch in Deutschland und ermöglicht es, Geld genauso kostengünstig wie bei einer Inlandsüberweisung zu übertragen.

5. Kosten bei der Auslandsüberweisung außerhalb der Europäischen Union

Während eine Auslandsüberweisung in einen EU-Staat relativ kostengünstig durchgeführt werden kann, kann es bei einer sogenannten „echten“ Auslandsüberweisung vorkommen, dass hier deutlich mehr Gebühren anfallen. Von einer echten Auslandsüberweisung wird immer dann gesprochen, wenn das Zielland sich außerhalb der Europäischen Währungsunion und somit außerhalb des Europäischen Zahlungsraums befindet, sodass die Überweisung nicht in Euro, sondern in einer fremden Währung stattfindet.

In diesem Fall kann es für Sie als Zahlungspflichtigen relativ teuer werden, wobei es allerdings durchaus die Möglichkeit gibt, die entstehenden Kosten zwischen Ihnen und dem Zahlungsempfänger aufzuteilen. Zu diesem Zweck gibt es bestimmte Kürzel, die auf der Auslandsüberweisung festgehalten werden und genau regeln, wer welchen Anteil an den anfallenden Kosten trägt.

In der Übersicht sind es insbesondere die folgenden drei Kürzel, die in dem Zusammenhang von Bedeutung sind:

• OUR: Auftraggeber übernimmt sämtliche Gebühren
• SHARE: Auftraggeber übernimmt Kosten seiner eigenen Bank, Empfänger übernimmt alle anderen Kosten
• BEN: Der Empfänger zahlt sämtliche Gebühren und übernimmt alle Kosten

Welche dieser Kostenregelungen im Einzelfall verwendet wird, hängt natürlich davon ab, worauf sich Zahlungsempfänger und Zahlungspflichtiger einigen. Bei einer echten Auslandsüberweisung können dadurch höhere Kosten anfallen, dass die Transaktion nicht in Euro stattfindet. Es gibt jedoch verschiedene Möglichkeiten, wie Zahlungsempfänger und Zahlungspflichtiger sich über die Kostenaufteilung einigen können.

6. Geld ins Ausland überweisen ohne Konto

Die weitaus meisten Verbraucher besitzen natürlich ein Girokonto, sodass es von den Transaktionen her kein Problem ist, Geld ins Ausland zu überweisen. Es gibt jedoch Fälle, in denen der Zahlungspflichtige entweder vorübergehend kein Konto besitzt oder aus bestimmten Gründen nicht möchte, dass die Überweisung ins Ausland nachvollziehbar ist. In diesem Zusammenhang stellt sich dann die Frage, ob es auch möglich ist, ohne Konto Geld ins Ausland zu überweisen.

Grundsätzlich möchten Banken diesen Weg zwar aufgrund des relativ hohen Arbeitsaufwandes vermeiden, aber gegen entsprechend hohe Gebühren sind viele Kreditinstitute dazu bereit, einen Geldtransfer ins Ausland auch ohne Konto vorzunehmen. In diesem Fall muss der Zahlungspflichtige eine Bareinzahlung tätigen, wobei der im Ausland ansässige Zahlungsempfänger allerdings zwingend ein Konto besitzen muss. Diese Bareinzahlung funktioniert dann grundsätzlich ähnlich, wie es dann der Fall wäre, wenn eine Einzahlung auf ein inländisches Konto getätigt würde.

Bevor Sie sich allerdings dafür entscheiden, einen Geldtransfer ins Ausland ohne eigenes Konto vorzunehmen, sollten Sie an die folgenden Punkte denken:

• für Bareinzahlungen ins Ausland können erhebliche Kosten anfallen
• Gebühren von nicht selten 20 Euro und mehr
• Geldtransfer kann deutlich länger als bei einer Inlands-Überweisung dauern

Falls Sie Geld ins Ausland ohne Konto überweisen möchten, ist dies grundsätzlich meistens möglich. Sie sollten in dem Zusammenhang allerdings die relativ hohen Kosten beachten, die so verursacht werden können.

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7. Fazit zur Auslandsüberweisung: Den besten Weg nutzen

Grundsätzlich gibt es mehrere Möglichkeiten, wenn Sie Geld ins Ausland überweisen möchten. Innerhalb der Europäischen Union ist empfehlenswert, eine SEPA-Überweisung in Anspruch zu nehmen, da diese nicht mit höheren Kosten als bei einer Inlandsüberweisung verbunden ist und die Dauer des Geldtransfers ebenfalls nahezu identisch ist. Insbesondere dann, wenn Sie eine Überweisung ins außereuropäische Ausland vornehmen möchten, sollten sich im Detail über anfallende Kosten informieren und mitunter auch spezielle Angebote der Banken miteinander vergleichen.

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Das Girokonto gehört schon seit vielen Jahrzehnten zu den Standardangeboten, welche fast alle Banken ihren Kunden offerieren. In den meisten Fällen handelt es sich beim Girokonto um ein sogenanntes Gehaltskonto, während andererseits natürlich auch gewerbliche Kunden die Möglichkeit nutzen, über das Konto den gesamten Zahlungsverkehr abzuwickeln. Eine spezielle Variante des normalen Girokontos stellt das sogenannte Guthabenkonto dar. Dieses wird aus mehreren Gründen genutzt, sodass es heutzutage problemlos für nahezu jeden Kunden möglich ist, ein Guthabenkonto eröffnen zu lassen. Vorher ist es allerdings empfehlenswert, einen Guthabenkonto Vergleich durchzuführen. Wer Zeit sparen möchte, der nimmt die Kontoeröffnung nicht in der Bankfiliale vor, sondern nutzt die Gelegenheit, ein Guthabenkonto online eröffnen zu lassen. Das Girokonto auf Guthabenbasis bietet demnach an sich viele Möglichkeiten.

1. Worum handelt es sich bei einem Guthabenkonto?

Vielleicht sind auch Sie noch nie mit einem Guthabenkonto in Berührung gekommen, sodass Sie nicht unbedingt darüber informiert sind, worum es sich bei dieser Art von Girokonto handelt. Zunächst einmal ist festzuhalten, dass das Girokonto im Grunde keine spezielle Art von Girokonto ist, sondern vielmehr handelt es sich dabei um eine Zusatzvereinbarung, die zu einem normalen Girokonto getroffen wird. Diese Guthabenvereinbarung hat jedoch deutliche Auswirkungen, was die Nutzungsmöglichkeiten des Girokontos im Detail betrifft.

Vor allem die folgenden Besonderheiten müssen berücksichtigt werden, bevor Sie sich freiwillig für die Inanspruchnahme eines Guthabenkontos entscheiden:

• Konto darf nicht mehr überzogen werden
• es kann kein Dispokredit eingeräumt werden
• keine Ausgabe von Kreditkarten mit Kreditlimit

Bei den Einschränkungen, die bei jedem Guthabenkonto berücksichtigt werden müssen, geht es also in erster Linie darum, dass das Konto ausschließlich im Guthaben geführt werden kann. Zu diesem Zweck muss die Bank sicherstellen, dass weder ein Dispositionskredit eingeräumt noch jegliche Art der Kontoüberziehung zugelassen wird. Darüber hinaus ist die Ausgabe von Kreditkarten meistens ebenfalls nicht möglich, falls diese mit einer Kreditlinie versehen sind.

Beim Guthabenkonto handelt es sich um eine spezielle Vereinbarung zum normalen Girokonto. Diese bewirkt, dass das Konto ausschließlich im Guthaben geführt wird und somit keine Überziehungen zugelassen werden dürfen.

2. Aus welchen Gründen wird ein Guthabenkonto eröffnet?

Es gibt mehrere Gründe, warum Banken für ihre Kunden der Praxis ein Guthabenkonto errichten. In den meisten Fällen wird die Guthabenvereinbarung zwischen Bank und Kunde deshalb getroffen, weil das Kreditinstitut sicherstellen möchte oder muss, dass keine Kontoüberziehung stattfindet. Eher seltener ist es, dass Kunden freiwillig ein Guthabenkonto eröffnen möchten, um so sicherstellen zu lassen, dass keine Kontoüberziehung stattfinden kann. In der Hauptsache sind es die folgenden vier Gründe, aus denen in der Praxis ein Guthabenkonto eingerichtet wird:

• Kontoinhaber ist minderjährig
• es handelt sich um ein spezielles Konto, beispielsweise um ein Notaranderkonto
• Bonität des Kunden ist schlecht
• Kunde möchte freiwillig keine Kontoüberziehung zulassen

In vielen Fällen handelt es sich beim Guthabenkonto schlichtweg um ein Girokonto, bei dem keine Kontoüberziehung zugelassen ist, weil der Kontoinhaber minderjährig ist. Es handelt sich demzufolge um ein Girokonto für Kunden unter 18 Jahren. In diesem Fall ist die Bank gesetzlich dazu verpflichtet, dafür zu sorgen, dass der minderjährige Kontoinhaber keine Schulden machen kann. Um dies bei einem Girokonto sicherzustellen, ist die Guthabenvereinbarung die beste Lösung. Durch diese spezielle Vereinbarung kann gewährleistet werden, dass keine Überziehung des Jugendgirokontos möglich ist.

Die andere Variante des Guthabenkontos kommt immer dann zum Tragen, wenn der Kunde über eine nicht ausreichende Bonität verfügt oder die Bank vielleicht sogar bereits negative Erfahrungen mit dem Kunden gemacht hat. In diesem Fall ist es insbesondere das Interesse des Kreditinstitutes, welches dazu führt, dass keine Überziehung des Girokontos gewünscht ist. Auch in diesem Fall ist das Guthabenkonto das probate Mittel, um derartige Kontoüberziehungen zu verhindern. Ähnlich verhält es sich bei speziellen Konten, wie zum Beispiel bei Notaranderkonten. Hier liegt es im Sinn und Zweck dieses Kontos, dass aus diesem Grund keine Kontoüberziehung möglich sein darf. Beim Notaranderkonto ist es beispielsweise so, dass ausschließlich Guthaben verwaltet werden sollen, während das Girokonto nicht zum Zweck der Kontoüberziehung genutzt werden darf.

In selteneren Fällen treten Kunden auch freiwillig an die Bank heran und bitten den Mitarbeiter darum, eine Guthabenvereinbarung zu treffen. Meistens besteht der Grund in der fehlenden Selbstdisziplin, das Konto ausschließlich im Guthaben zu führen. Die Bankkunden haben vereinfacht formuliert Angst, dass sie beispielsweise bei zugelassener Kontoüberziehung oder gar einem eingeräumten Dispositionskredit von dieser Option Gebrauch machen, obwohl sie dies eigentlich gar nicht müssen. Daher dient das Guthabenkonto in diesem Fall dem Schutz des Kontoinhabers, damit keine Verfügungen zugelassen werden, die dazu führen, dass das Girokonto ins Soll gerät.

Es gibt verschiedene Gründe, warum Banken ein Guthabenkonto einrichten. Meistens ist der Kontoinhaber minderjährig oder die Bonität des Kunden ist so schlecht, dass keine Kontoüberziehung von der Bank zugelassen werden kann.

3. Wie ist das Guthabenkonto zu eröffnen?

Wer ein Guthabenkonto eröffnen lassen möchte, der muss in den meisten Fällen gar kein neues Girokonto beantragen. Der deutlich einfachere Weg, sowohl für den Kunden als auch für die Bank, besteht darin, aus einem bereits existierenden normalen Girokonto ein Guthabenkonto zu machen. Da die weitaus meisten Kunden ohnehin schon ein Zahlungsverkehrskonto in Form des Girokontos besitzen, ist es der einfachste Weg, sich zunächst mit der Bank in Verbindung zu setzen. Nach einem Gespräch mit dem Mitarbeiter muss dieser nur noch eine Guthabenvereinbarung ausfüllen und vom Kunden unterschreiben lassen. Diese Guthabenvereinbarung bewirkt dann, dass das Girokonto ausschließlich im Guthaben geführt werden darf. Auf diese Weise kann dann ein Prepaid-Girokonto eröffnet werden, wie das Guthabenkonto mitunter auch genannt wird. In diesem Zusammenhang sind es nur wenige Maßnahmen, die der Bankmitarbeiter treffen muss.

Je nach Organisation und genutztem EDV-System des Kreditinstitutes ist die Einrichtung einer Guthabenvereinbarung mit den folgenden technischen Maßnahmen verbunden:

• Schlüssel für Guthabenkonto im EDV-System eingeben
• eventuell vorhandenen Dispositionskredit aussteuern
• Vereinbarung zum Guthabenkonto ausfüllen
• eventuelle Limits auf Kreditkarten löschen
• optional besonderen Vermerk im Konto einsteuern

Selbstverständlich muss nicht zwingend ein bereits bestehendes Girokonto in ein Guthabenkonto umgewandelt werden, sondern darüber hinaus hat der Kunde auch die Möglichkeit, ein neues Girokonto mit Guthabenvereinbarung zu eröffnen. In diesem Zusammenhang sollte allerdings darauf geachtet werden, dass nicht alle Banken dazu bereit sind, ein Guthabenkonto zu eröffnen. Eine Pflicht besteht nämlich nicht, falls der Kunde bereits bei einem anderen Kreditinstitut ein Konto besitzt. Es geht in Deutschland also kein gesetzmäßig verankertes Anrecht auf ein Guthabenkonto, sondern der Kunde muss selbst dafür sorgen, dass ein Girokonto mit Guthabenvereinbarung eingerichtet wird, falls er dieses möchte.

4. Guthabenkonto Vergleich vor der Bankwahl durchführen

Insbesondere dann, wenn nicht ein existierendes Girokonto nur kurz in ein Guthabenkonto geändert werden soll, sondern der Kunde ein neues Konto eröffnen möchte, sollte zuvor ein Guthabenkonto Vergleich durchgeführt werden. Es handelt sich dabei um einen normalen Girokontovergleich, wobei darauf geachtet wird, dass ausschließlich Banken gegenübergestellt werden, die ein derartiges Guthabenkonto im Angebot haben. Ansonsten basiert der Guthabenkonto-Vergleich auf den gleichen Grundlagen und Konditionen, die Sie vielleicht bei einem gewöhnlichen Girokontovergleich bereits gewohnt sind.

Im Detail heißt das, dass Sie beim Vergleich der Angebote auch beim Guthabenkonto auf die folgenden Punkte achten sollten:

• Höhe der Kontoführungsgebühren
• Wahl des Kontomodells
• Kosten für eventuelle Zusatzleistungen

Ein Punkt, auf den Sie bei einem Guthabenkonto Vergleich im Gegensatz zu einem normalen Girokontovergleich natürlich nicht achten müssen, ist die Höhe der Soll-Zinsen. Da es beim Guthabenkonto nämlich nicht möglich ist, Kontoüberziehungen vorzunehmen oder gar einen Dispositionskredit zu nutzen, ist es für Sie als Kontoinhaber auch vollkommen unerheblich, welchen Dispozins die jeweilige Bank veranschlagt. Nur unter der Voraussetzung, dass das Guthabenkonto später in ein normales Girokonto umgewandelt wird, könnte diese Kondition von Interesse sein.

Der Guthabenkonto-Vergleich sollte auf jeden Fall durchgeführt werden, bevor ein derartiges Konto eröffnet oder ein normales Girokonto in ein Guthabenkonto umgewandelt wird. Achten sollten Sie beim Guthabenkonto Vergleich vor allem auf die anfallenden Kontoführungsgebühren und eventuelle sonstige Gebühren, die von der Bank veranschlagt werden.

5. Guthabenkonto online eröffnen trotz SCHUFA-Eintrag?

Ein wesentlicher Grund dafür, dass Banken ein Guthabenkonto einrichten, ist unter anderem ein negativer SCHUFA-Eintrag. Daher handelt es sich bei vielen Guthabenkonten vom Sinn her automatisch um ein Guthabenkonto ohne SCHUFA bzw. um ein Guthabenkonto trotz SCHUFA-Eintrag. Aus diesem Grund ist es auch problemlos möglich, ein Guthabenkonto online zu eröffnen, trotzdem ein negativer SCHUFA-Eintrag vorliegt. Kunden müssen sich bei einem derartigen Grund meistens gar nicht von selbst an die Bank wenden, sondern in vielen Fällen achtet das Kreditinstitut bei einem negativen SCHUFA-Eintrag ohnehin darauf, dass das Konto ausschließlich im Guthaben geführt werden kann. Die Kontoeröffnung als solche findet auf dem Onlineweg genauso statt, wie es bei der Einrichtung eines normalen Girokontos der Fall ist.

6. Welche Gründe gibt es für die Ablehnung des Guthabenkontos?

Wie eingangs bereits erwähnt, ist keineswegs jede Bank dazu verpflichtet, für ihre Kunden ein Girokonto in Form des Guthabenkontos einzurichten. Dies gilt insbesondere dann, wenn der Kunde vielleicht schon bei einem anderen Kreditinstitut ein normales Girokonto führt, welches problemlos in ein Guthabenkonto umgewandelt werden könnte. Es gibt zwar eine keine einheitlichen Regeln, aber unter anderem hat der Dachverband aller Kreditinstitute, die Deutsche Kreditwirtschaft, verschiedene Gründe zusammengefasst, welche dazu führen können, dass ein Kreditinstitut dem Kunden gegenüber seinen Kunden verweigern kann, ein Guthabenkonto einzurichten. Es handelt sich dabei unter anderem um die folgenden Gründe:

• Kunde hat bereits ein Girokonto bei einer anderen Bank
• Kunde hat in der Vergangenheit Falschangaben gemacht, sodass Vertragsverhältnis gestört ist
• Kunde hat Bankmitarbeiter belästigt oder gefährdet
• Kunde hat Leistungen und Angebote des Kreditinstitutes missbraucht
• Kunde möchte das Guthabenkonto nicht zum Zahlungsverkehr nutzen
• Kunde hält sich nicht an Vereinbarung

Die meisten Gründe, welche die Bank zur Ablehnung eines Guthabenkontos berechtigen, liegen also in der Person des Kunden. Insbesondere fehlerhaftes, falsches oder nicht akzeptables Verhalten seitens des Kunden kann dazu führen, dass die Bank mehr oder weniger keine andere Wahl hat, als die Eröffnung des Guthabenkontos abzulehnen. Sollte sich der Kunde allerdings vertragskonformen und normal verhalten, haben die weitaus meisten Kreditinstitute nichts dagegen, eine spezielle Guthabenvereinbarung zum existierenden Girokonto zu treffen oder sogar ein neues Guthabenkonto einzurichten.

Grundsätzlich gibt es verschiedene Gründe, warum Banken in Deutschland die Eröffnung eines Guthabenkontos ablehnen. Meistens ist es ein negatives Verhalten des Kunden in der Vergangenheit oder Gegenwart, welches dazu führt, dass kein Guthabenkonto eingerichtet wird.

7. Guthabenkonto bei der Commerzbank eröffnen

Die Commerzbank gehört unter anderem ebenfalls zu den Kreditinstituten, die vom Grundsatz her dazu bereit sind, auch Guthabenkonten zu führen. Ob es sich dabei allerdings immer um ein Girokonto handelt, welches der Kunde bei der Commerzbank neu eröffnen kann, sollte im Einzelfall geklärt werden. Der deutlich einfachere Weg ist es sicherlich, das bereits bei der Commerzbank bestehende Girokonto in ein Guthabenkonto umzuwandeln. Dennoch kommt für manche Kunden natürlich auch die Neueröffnung eines Girokontos infrage, welches gleichzeitig als Guthabenkonto geführt wird. Daher sind definitiv auch die Konditionen des Girokontos interessant, welches von der Commerzbank angeboten wird.

Aktuell zeichnet sich das Girokonto der deutschen Großbank insbesondere durch die folgenden Konditionen aus:

• kostenlose ab 1.200 Euro Gehaltseingang/Monat
• sonst 9,90 Euro Kontoführungsgebühren im Monat
• kostenlose EC-Karte
• kostenlos Bargeld an über 9.000 Geldautomaten

Ob das Girokonto der Commerzbank allerdings unter den genannten Voraussetzungen auch dann kostenlos ist, falls es sich um ein Guthabenkonto handelt, sollten Sie zunächst einmal mit der Bank klären.

Bei der Commerzbank ein Guthabenkonto führen

Auch die Commerzbank zählt zu den Kreditinstituten, die für ihre Kunden ein Guthabenkonto einrichten. Ob das Girokonto dafür allerdings neu errichtet wird oder nur die Umwandlung eines bereits bestehenden Girokontos bei der Commerzbank in ein Guthabenkonto erfolgt, sollte im Einzelfall geklärt werden.

8. Ist Online-Banking beim Girokonto als Guthabenkonto erlaubt?

Viele Kunden wissen bereits, dass das Guthabenkonto bezüglich der Nutzung mit einigen Einschränkungen verbunden ist. So ist es dem Kunden beispielsweise nicht erlaubt, über einen Dispositionskredit zu verfügen oder das Konto zu überziehen. Darüber hinaus wird meistens keine Kreditkarte ausgegeben, die mit einem Kreditlimit versehen ist. Aus diesem Grund ist die Frage durchaus berechtigt, ob es auch bezüglich des Online-Bankings Einschränkungen gibt, falls sich der Kunde für ein Guthabenkonto entscheidet.

In den meisten Fällen ist dies allerdings nicht so, denn das Online-Banking beinhaltet heutzutage nahezu stets automatisch, dass zum Girokonto getroffene Vergütungsvereinbarungen berücksichtigt werden. Konkret heißt das, dass bei einem nicht vorliegenden Dispositionskredit oder bei einer nicht gestatteten Kontoüberziehung das System Online-Banking automatisch beachtet, dass beispielsweise keine Transaktionen online veranlasst werden können, die zu einer Kontoüberziehung führen können. Dies geschieht dadurch, dass vor Ausführung der Transaktion automatisch der Kontostand überprüft und mit dem Gegenwert der zu tätigen Überweisung abgeglichen wird. Ergibt sich dann aus der in Auftrag gegebenen Online-Überweisung ein Sollsaldo, kann die Transaktion nicht durchgeführt werden.

Grundsätzlich ist es für Kontoinhaber kein Problem, mit einem Guthabenkonto am Online-Banking teilnehmen zu können. Durch die Systeme der Bank wird automatisch überprüft, ob die online in Auftrag gegebene Transaktion nicht zu einer Kontoüberziehung führen würde.

9. Guthabenkonto mit Prepaid-Kreditkarte nutzen

Ein Bestandteil vieler Guthabenkonten ist eine Kreditkarte, mit der Kunden ausschließlich aus dem Guthaben heraus verfügen können. Aufgrund der Tatsache, dass bei einem Guthabenkonto keine Kontoüberziehungen zugelassen sind, halten sich die weitaus meisten Kreditinstitute daran, bei der Nutzung oder Ausgabe einer neuen Kreditkarte darauf zu achten, dass auf dem Kreditkartenkonto kein Kreditlimit eingeräumt wird.

In vielen Fällen ist es aus diesem Grund praktisch, dass der Kunde direkt eine Prepaid-Kreditkarte nutzen kann. Guthabenkonto eröffnen und Prepaid-Kreditkarte nutzen sind demzufolge eine häufig anzutreffende Kombination, wenn der Kontoinhaber ein Guthabenkonto haben möchte. Die Prepaid-Kreditkarte funktioniert aber auf einem ganz ähnlichen System wie das Guthabenkonto selbst, nämlich dass nur dann Verfügungen vorgenommen werden können, wenn ausreichend Guthaben auf dem Kreditkartenkonto vorhanden ist.

10. Fazit zum Guthabenkonto eröffnen: Umwandlung des normalen Girokontos am einfachsten

Wer aus unterschiedlichen Gründen ein Guthabenkonto nutzen möchte, der muss nicht zwingend ein neues Konto eröffnen. Der einfachste Weg besteht demgegenüber darin, ein bereits genutztes Girokonto von der Bank einfach im Zuge einer Guthabenvereinbarung in ein Guthabenkonto umwandeln zu lassen. Bis auf die Tatsache, dass nur aus Guthaben heraus verfügt werden darf, ist das Guthabenkonto als solches ansonsten im Bereich des Zahlungsverkehrs mit keinen wesentlichen Einschränkungen verbunden. Dennoch sollte aufgrund unterschiedlicher Konditionen vor der Kontoeröffnung ein Guthabenkonto Vergleich durchgeführt werden, um ein Konto mit möglichst guten Konditionen zu finden.

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Wer in Deutschland ein Girokonto eröffnen möchte, der muss nicht nur voll geschäftsfähig sein, sondern noch einige weitere Bedingungen erfüllen. Dazu gehört unter anderem auch, dass eine Legitimation vorgenommen wird. Zu diesem Zweck ist es unerlässlich, entweder den Personalausweis oder den Reisepass vorzulegen, wobei es für die Durchführung der Identifizierung mittlerweile mehrere Optionen gibt. Neben dem persönlichen Vorlegen des Ausweises in der Geschäftsstelle der Bank hat sich insbesondere bei Direktbanken, die bekanntlich über keine Filialen verfügen, schon seit vielen Jahren das sogenannte Postident-Verfahren durchgesetzt. Allerdings gehen jetzt immer mehr Online-Banken noch einen Schritt weiter, indem das Girokonto ohne Postident Verfahren oder die Kreditkarte ohne Postident angeboten wird.

Details zum Girokonto ohne Postident Verfahren

• verschiedene Wege der Legitimation und Identifizierung
• Postident Verfahren wird häufig genutzt
• Girokonto ohne Postident ermöglicht schnellere Identifizierung
• Welche Banken bieten Girokonto ohne Postident Verfahren an?
• Videoident und Webident als neue Verfahren
• Legitimation per ePerso

1. Verfahren zur Legitimationsprüfung im Überblick

Wer in Deutschland ein Girokonto eröffnen möchte, der muss einige Voraussetzungen erfüllen. Dabei gibt es manche Bedingungen, die von jeder Bank gestellt werden, während wenige Voraussetzungen vom jeweiligen Kreditinstitut abhängig sind. So ist es beispielsweise bei den weitaus meisten Banken so, dass mindestens die folgenden Voraussetzungen erfüllt werden müssen, wenn ein Girokonto eröffnet werden soll:

• Volljährigkeit des Kunden (Ausnahme: Schülerkonten)
• Wohnsitz oder gewöhnlicher Aufenthalt in Deutschland
• Legitimation bzw. Identifizierung muss erfolgen

Wenn es nun beim Girokonto um die Legitimation geht, so gibt es bisher insbesondere zwei Verfahren, die zu diesem Zweck genutzt werden. Der erste Weg besteht natürlich nach wie vor darin, den Ausweis oder Reisepass persönlich vorzulegen. Dies ist allerdings selbstverständlich nur unter der Voraussetzung möglich, dass das Girokonto bei einer Bank eröffnet wird, die über Geschäftsstellen verfügt. Somit sind es viele Millionen Bankkunden bereits gewohnt, bei einer Sparkasse, Volksbank, Großbank oder einer Privatbank mit Geschäftsstellennetz den Ausweis vorzulegen, falls ein Girokonto oder ein anderes Konto eröffnet werden soll.

Bei number26 einfach und bequem per Video-Ident Girokonto eröffnen

Insbesondere seit der Zeit, in der sich immer mehr Direktbanken am Markt eingefunden haben und Kunden bewusst auf einen Filial-Service verzichten, hat sich das sogenannte Postident-Verfahren als zweiter Weg der Legitimation durchgesetzt. Wie dieses Verfahren funktioniert und welche Details zu beachten sind, werden wir im Folgenden noch näher erläutern. Ein weiteres Verfahren, welches noch relativ neu ist, sich allerdings anscheinend immer häufiger als Alternative durchsetzt, ist die Kontoeröffnung ohne Postident-Verfahren, wobei das Verfahren selbst meistens als Webident oder Videoident bezeichnet wird. Auch hier werden wir im Folgenden noch näher erläutern, wie dieses Verfahren funktioniert und worauf zu achten ist.

Wenn es um die Eröffnung eines Girokontos geht, gehört in Deutschland nach wie vor die vorzunehmende Legitimation zu den wichtigsten Voraussetzungen. Heutzutage gibt es mindestens drei Wege, auf denen die Identifizierung grundsätzlich erfolgen kann, nämlich per persönlicher Vorlage des Ausweises in der Geschäftsstelle der Bank, per Postident-Verfahren oder mittels Video- bzw. Webident-Verfahren.

2. Was beinhaltet das Postident Verfahren und wie läuft es ab?

Die Vorlage des Personalausweises in der Geschäftsstelle einer Bank ist als Verfahren nicht weiter erklärungsbedürftig, zumal sich schon viele Millionen Verbraucher und Bankkunden auf diese Art und Weise legitimiert haben. Etwas anders stellt sich die Situation sicherlich dar, wenn es um die Nutzung des Postident-Verfahrens geht. Unabhängig davon, ob es sich um ein spezielles Girokonto, um ein Konto trotz SCHUFA oder um ein ganz gewöhnliches Gehaltskonto handelt, wird das Postident Verfahren nahezu ausnahmslos dann eingesetzt, wenn die Kontoeröffnung nicht bei einer Filialbank, sondern bei einer Direktbank vorgenommen werden soll.

Da es durchaus zahlreiche Verbraucher gibt, die bisher noch nie ein Konto bei einer Online-Bank eröffnet haben und sich demzufolge auch nicht mit dem Postident-Verfahren auskennen, möchten wir im Folgenden eine kurze Schritt-für-Schritt-Anleitung geben, wie dieses Verfahren funktioniert und was sie als Kunde tun müssen, der auf diesem Weg ein Girokonto oder ein anderes Konto eröffnen lassen möchte:

• Schritt 1: Kontoeröffnungsantrag stellen und Legitimation mittels Postident wählen
• Schritt 2: Antrag ausdrucken und eine Filiale der Deutschen Post aufsuchen
• Schritt 3: dem Post Mitarbeiter Ausweis oder Reisepass vorlegen
• Schritt 4: Mitarbeiter hält die Ausweisdaten fest und versendet diese zusammen mit dem Kontoeröffnungsantrag an die Bank
• Schritt 5: Legitimation ist damit erfolgt

Zwar ist das Postident Verfahren bisher bei zahlreichen Direktbanken der einzige Weg, wie sich Verbraucher gesetzeskonform legitimieren können. Auf der anderen Seite sehen immer mehr Kunden diesen Weg als relativ umständlich an, denn immerhin muss man sich extra in eine Postfiliale begeben, die zum einen nicht immer um die Ecke ist und in der es häufiger längere Wartezeiten gibt. Auch aus diesem Grund haben die Kreditinstitute ein System entwickelt, bei dem ein Girokonto auch ohne Postident-Verfahren eröffnet werden kann.

Das Postident-Verfahren wird nach wie vor mit Abstand am häufigsten eingesetzt, wenn sich Kunden bezüglich der Eröffnung eines Girokontos legitimieren müssen und keine Bankfilialen vorhanden sind. Allerdings wird Postident immer häufiger als umständlich und zeitaufwändig angesehen, sodass neue Verfahren entwickelt wurden.

3. Konto ohne Postident eröffnen: Moderne Technik macht es möglich

Ein Konto ohne Postident Verfahren zu eröffnen, ist mittlerweile schon bei einigen Direktbanken Realität geworden. Die entsprechenden Verfahren, die in dem Zusammenhang zum Einsatz kommen, werden meistens entweder als Videoident oder als Webident bezeichnet. In beiden Fällen ist es so, dass sich der Kunde prinzipiell nicht von seinem PC weg bewegen muss, um eine ausreichende Identifizierung vornehmen zu können. Dies bedeutet, dass die Eröffnung des Girokontos ohne Postident Verfahren gleichzeitig beinhaltet, dass keine Postfiliale oder eine andere Stelle vor Ort mehr aufgesucht werden muss.

Das NUMBER26 Girokonto wie es sein soll: Einfach, kostenfrei und überall

Die Funktionsweise des sogenannten Video- bzw. Webident-Verfahrens ist relativ unkompliziert und auch für Anfänger leicht verständlich. Dabei ist unabhängig von der anbietenden Bank in folgenden Schritten vorzugehen:

• 1. Webident bzw. Videoident bei Kontoeröffnung als Legitimationsverfahren auswählen
• 2. Kunde erhält nach Anforderung PIN, mit der das Verfahren aktiviert werden kann
• 3. Kunde erhält Rufnummer des entsprechenden Bankmitarbeiters
• 4. Mitarbeiter kann mittels Skype oder einem anderen Chat-Dienst kontaktiert werden
• 5. Kontaktaufnahme mit Bankmitarbeiter oder externem Dienstleister
• 6. Einrichtung einer Videotelefonie-Verbindung
• 7. Ausweis oder Reisepass wird in die Kamera gehalten (Webcam)
• 8. Bankmitarbeiter kann dadurch Identifizierung vornehmen

Diese sehr detaillierte Beschreibung zeigt, dass nur wenige Schritte vorgenommen werden müssen, um die Identifizierung mittels Video- bzw. Webident-Verfahren durchzuführen und beispielsweise ein kostenloses Online-Konto eröffnen zu können.

Das Legitimationsverfahren mittels Video- bzw. Webident ein moderner Weg für Kunden, sich online zu legitimieren. Der Vorgang ist einfach, schnell und erfordert nur wenige Schritte, damit auch ein Girokonto ohne Postident Verfahren eröffnet werden kann.

4. Bankkonto ohne Postident: Die Vorteile von Webident

Bevor Sie sich dafür entscheiden, ein Bankkonto ohne Postident Verfahren bei einem Anbieter zu öffnen, der alternative Legitimationsprüfung vornehmen kann, stellt sich mitunter die Frage, welche Vorteile die neuen Webident- bzw. Videoident-Verfahren eigentlich mit sich bringen können. Der wohl größte Vorteil liegt sicherlich auf der Hand, nämlich die teilweise nicht unerhebliche Zeit- und Aufwandsersparnis. Beim Postident-Verfahren ist es bekanntermaßen so, dass Sie sich zwingend in eine Filiale der Deutschen Post begeben müssen, wo dann die Identifizierung durchgeführt wird. Da auch die Deutsche Post in den vergangenen Jahren teilweise ihre Filialen von der Anzahl her erheblich reduziert hat, ist die nächste Filiale je nach Wohnort eventuell 10 oder sogar 20 Kilometer entfernt. Demzufolge kann der gesamte Vorgang inklusive Wartezeit, die es in den Postfilialen natürlich nicht selten gibt, sich durchaus über einen Zeitraum von einer Stunde erstrecken. Diese Zeit können Sie sich definitiv ersparen, denn die Legitimation mittels Video- bzw. Webident nimmt in der Regel nur einen Zeitaufwand von wenigen Minuten in Anspruch.

Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass ich selbst solche Kunden mittels Videoident legitimieren können, die sich vorübergehend im Ausland aufhalten. Wird beispielsweise aufgrund eines geschäftlichen und etwas längeren Aufenthaltes im Ausland noch ein weiteres Konto benötigt, kann sich der Kunde mittels Videotelefonie bei seiner Bank legitimieren. Ein Postident-Verfahren kommt in solchen Situationen in aller Regel schlichtweg aufgrund des zulangen Anfahrtsweges nicht infrage, sodass das Webident-Verfahren hier die optimale Lösung ist.

Für etwas misstrauischere Kunden ist das Videoident-Verfahren ebenfalls sehr gut geeignet, denn nicht jeder Verbraucher ist dazu bereit, seine Ausweisdaten „irgendeinem“ Postmitarbeiter auszuhändigen. Da es beim Videoident-Verfahren in aller Regel so ist, dass ausschließlich der beauftragte Bankmitarbeiter die Daten einsehen kann, stellt Webident für solche kritischen Kunden eine sehr gute Lösung dar.

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Zusammenfassend können Kunden beim Videoident-Verfahren aktuell von den folgenden Vorteilen profitieren:

• teilweise deutliche Zeit- und Aufwandsersparnis gegenüber Postident
• Legitimierung auch aus dem Ausland möglich
• Legimitation nur gegenüber dem Bankmitarbeiter notwendig

Das Videoident-Verfahren kann sich durch einige Vorteile auszeichnen, wobei insbesondere die große Zeitersparnis gegenüber dem Postident-Verfahren zu erwähnen ist. Darüber hinaus profitieren Kunden davon, dass eine Legitimation selbst vom Ausland aus möglich ist.

5. Girokonto ohne Postident-Verfahren: Nachteile des neuen Videoident-Systems

Es ist nicht zu verheimlichen, dass das relativ neue Videoident-Verfahren nicht nur Vorteile hat, sondern beim Webident-System noch einige Nachteile vorhanden sind, wenn es um das Girokonto online eröffnen bzw. um die Legitimation geht. Dies liegt nach Ansicht vieler Experten allerdings insbesondere daran, dass es sich um ein noch relativ neues System handelt, welches die üblichen Kinderkrankheiten hat.

Ein Nachteil besteht beim Videoident-Verfahren sicherlich darin, dass bestimmte technische Mindestvoraussetzungen erfüllt werden müssen. Dazu gehört eben nicht nur ein PC mit Internetverbindung, über den die meisten Haushalte mittlerweile verfügen, sondern darüber hinaus muss der Kunde eine Webcam besitzen und zudem dazu in der Lage sein, eine Videotelefonie, beispielsweise per Skype, durchzuführen. Insbesondere bei etwas älteren Kunden sind diese Mindestvoraussetzungen nicht immer erfüllt oder die Verbraucher haben schlichtweg zu wenig Kenntnisse, um eine derartige Bildverbindung aufzubauen.

Darüber hinaus haben Erfahrungen in der Praxis bereits mehrfach gezeigt, dass es beim Verbindungsaufbau nicht selten zu Problemen kommen kann. Manchmal ist die Einstellung der Kamera zu unscharf oder der Raum, in dem sich der Kunde auffällt, ist nicht ausreichend beleuchtet, sodass der Bankmitarbeiter die Ausweisdaten schlichtweg nicht ausreichend erkennen kann. Durch diese und andere Probleme kommt es mitunter vor, dass sich der gesamte Vorgang der Legitimation mittels Videoident-Verfahren über einen Zeitraum von 10 oder 20 Minuten erstreckt. In diesem Fall gäbe es dann teilweise keine echte Zeitersparnis gegenüber dem Postident-Verfahren mehr.

Zusammenfassend sind es insbesondere die folgenden Nachteile, die aktuell bei der Durchführung des Webident-Verfahrens noch beachtenswert sind:

• technische Voraussetzungen müssen erfüllt werden
• insbesondere ältere Kunden haben Probleme mit der Technik
• öfter aufgrund von Übertragungsproblemen keine echte Zeitersparnis im Vergleich zum Postident-Verfahren

Neben den Vorteilen gibt es beim noch relativ modernen Videoident-Verfahren auch einige Nachteile zu berücksichtigen. Diese bestehen beispielsweise darin, dass es öfter noch zu Übertragungsproblemen oder anderen technischen Schwierigkeiten kommt, sodass sich die Dauer der Legitimation etwas in die Länge ziehen kann.

6. Welche Banken bieten Girokonten ohne Postident-Verfahren an?

Wer als Kunde die Vorteile, die das Video- bzw. Webident-Verfahren beinhaltet, erkannt hat, den interessiert selbstverständlich die Frage, welche Direktbanken dieses moderne Legitimationssystem bisher überhaupt anbieten. Dazu ist festzuhalten, dass man im Anbieterüberblick bisher noch nicht besonders viele Online-Banken findet, die Videoident als Alternative zum Postident-Verfahren im Angebot haben.

Nach unseren Erfahrungen sind es bisher unter anderem vor allem die bekannten Direktbanken DKB und ING, die Kunden die Möglichkeit geben, ein Girokonto auch ohne Postident-Verfahren zu eröffnen. Dennoch ist insbesondere das Girokonto von Number26 in diesem Bereich mitführend. Immerhin behauptet das Unternehmen, das mittlerweile in N26 umbenannt ist und seit Juli 2016 über eine Banklizenz verfügt, nicht ohne Grund, das modernste Girokonto zu sein. Die Anbieter sind die ersten, die überhaupt nicht nur die Legitimation mittels des neuen Personalausweises anbietet, sondern eben auch die Identifizierung per Webident ermöglicht. Mittlerweile bietet die ING dieses System ebenfalls ein, aber auch comdirect ist heute in diesem Segment aktiv.

In der Übersicht sind es demnach unter anderem die folgenden Direktbanken, die jetzt schon eine Legitimationsprüfung per Videoident-Verfahren ermöglichen:

• ING
• DKB
• comdirect

Bei Number26 reicht die Identifizierung mittels Videotelefonat

Die Eröffnung eines Girokontos ohne Postident-Verfahren kann unter anderem bei der comdirect, der ING und vor allem bei Number26 vorgenommen werden. In allen Fällen können sich Kunden hier mittels Videotelefonie über den PC legitimieren.

7. Die Legitimation mittels ePerso als weitere Option

Ein weiteres Verfahren, welches die bisherigen Legitimationsmöglichkeiten per persönlicher Vorlage des Ausweises in der Bankfiliale oder Postident-Verfahren ebenfalls ergänzt, ist die Identifizierung mittels ePerso. Mit der Bezeichnung ePerso ist der elektronische Personalausweis gemeint, der in Deutschland bereits seit einiger Zeit vergeben wird. Mittlerweile ist es bei einigen Online-Banken möglich, eine Identifizierung zur Kontoeröffnung mittels dieses elektronischen Personalausweises vorzunehmen. Wichtig ist allerdings, dass Sie Ihren ePerso für eine derartige Legitimation zuvor aktiviert haben.

Die Aktivierung wird von der jeweils zuständigen Ausweisstelle vorgenommen. Ferner ist es von Bedeutung, dass Sie beim Antrag für den neuen ePerso angegeben haben, dass Sie gerne eine PIN erhalten möchten. Darüber hinaus müssen Sie einen Kartenleser besitzen, um an diesem System der Legitimation teilnehmen zu können. Bisher ist es wiederum insbesondere die Deutsche Kreditbank DKB, die eine Legitimation per ePerso als Alternative zum Postident-Verfahren und natürlich ebenfalls zum bereits angesprochenen Videoident-Verfahren anbietet.

Die Legitimierung per ePerso ist eine weitere Möglichkeit, ohne das persönliche Aufsuchen einer Geschäftsstelle oder der Postfiliale eine ausreichende Identifizierung vorzunehmen. Bisher bietet allerdings fast ausschließlich die DKB ein derartiges Verfahren an, sodass sicherlich zukünftig noch zahlreiche Anbieter hinzukommen werden.

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Das Girokonto wird in Deutschland von den weitaus meisten Verbrauchern genutzt, sodass mittlerweile im Durchschnitt fast jeder Bundesbürger ein derartiges Bankprodukt besitzt. In den weitaus meisten Fällen dient das Girokonto gleichzeitig als Gehaltskonto, womit schlichtweg gemeint ist, dass das monatliche Gehalt auf diesem Konto verbucht wird. Aufgrund der sehr großen Auswahl an Girokonten ist es sinnvoll, vor dem Gehaltskonto eröffnen einen umfangreichen Vergleich dieser Angebote durchzuführen.

Details zum Gehaltskonto Vergleich im Überblick

• Gehaltskonto eröffnen online oder in der Bankfiliale
• ausführlicher Girokonto Vergleich ist empfehlenswert
• Kosten und Leistungen vergleichen
• kostenloses Gehaltskonto als optimale Lösung
• Gehaltskonto mit Prämie für Neukunden

1. Gehaltskonto ist in Deutschland sehr beliebt

Deutschland gehört sicherlich zu den Ländern, in denen die meisten Bürger ein Girokonto besitzen, welches gleichzeitig als Gehaltskonto dient. Während es vor einigen Jahrzehnten noch die sogenannte Lohntüte gab, ist es heutzutage absolut unüblich, Löhne oder Gehälter in bar auszuzahlen. Selbst die Übergabe eines Verrechnungsschecks gehört noch zu den Ausnahmen, denn in über 95 Prozent aller Fälle findet die Gehaltsauszahlung als Überweisung auf das Girokonto statt. Somit ist ein Gehaltskonto in Deutschland sowohl für Angestellte als auch für Arbeiter im Grunde sogar eine zwingende Voraussetzung dafür, dass Löhne und Gehälter ausgezahlt werden können.

Darüber hinaus dient das Gehaltskonto in Deutschland nicht nur zur Gutschrift des Lohns, sondern unter anderem können auch die folgenden Einnahmen auf diesem Girokonto verbucht werden:

• Sozialleistungen
• Kindergeld
• Elterngeld
• Arbeitslosengeld I
• Steuergutschriften

Insgesamt betrachtet ist das Gehaltskonto in Deutschland also ein sehr flexibles Konto, welches von nahezu allen Arbeitnehmern genutzt wird. Aber auch Studenten, Auszubildende und immer mehr Schüler beanspruchen ein derartiges Girokonto.

Das Gehaltskonto gehört in Deutschland zu den am weitesten verbreiteten Konten. Auf dem Girokonto werden Löhne, Gehälter und auch andere Leistungen, wie zum Beispiel Kindergeld oder Arbeitslosengeld I, verbucht.

2. Gehaltskonto im Test hilft bei der Entscheidung

Da es unzählige Angebote im Bereich der Girokonten gibt, ist es für Verbraucher definitiv empfehlenswert, einen Gehaltskonto Vergleich durchzuführen. Zu diesem Zweck gibt es mehrere Möglichkeiten und Informationsquellen, die im optimalen Fall so weit es Zeit- und Arbeitsaufwand zulassen, auch umfangreich genutzt werden sollten. Neben dem reinen Konditionenvergleich, bei dem es sich um einen neutralen Vergleich handelt, bietet es sich ergänzend an, dass Sie sich beispielsweise über durchgeführte Tests informieren. Das Girokonto zu wechseln kann in dem Zusammenhang natürlich oftmals Kosten einsparen.

Eine sehr gute Quelle ist hier beispielsweise die Stiftung Warentest (Finanztest), denn die bekannte Institution und Fachzeitschrift führt schon seit vielen Jahren in unregelmäßigen Abständen auch einen Gehaltskonto Test durch. Ein großer Vorteil besteht bei diesem Gehaltskonto Test darin, dass eben nicht nur Konditionen wie die Kontoführungsgebühren begutachtet werden, sondern darüber hinaus werden beispielsweise auch die Leistungen des jeweiligen Kontos analysiert.

So werden Verbraucher beim Gehaltskonto Test beispielsweise über die folgenden Eigenschaften und Merkmale informiert:

• Kosten für die Kontoführung
• Höhe der Dispozinsen
• etwaige zusätzliche Gebühren
• Kosten für eine enthaltene Kreditkarte
• Bargeldabhebungen
• Online-Banking

Das Gehaltskonto im Test ist zusammenfassend eine sehr gute Möglichkeit, wie Verbraucher die Informationen, die sie aus einem reinen Konditionenvergleich als Girokonto Vergleich erhalten, zusätzlich sinnvoll ergänzen können.

Das Gehaltskonto im Test bietet Verbrauchern diverse hilfreiche Informationen, die über einen reinen Vergleich der Konditionen hinausgehen. Unter anderem führt die Stiftung Warentest in Form der Fachzeitschrift Finanztest in unregelmäßigen Abständen einen derartigen Girokonto Vergleich durch.

3. Ein Gehaltskonto eröffnen – nur wenige Schritte sind notwendig

Wenn Sie ein Gehaltskonto eröffnen möchten, sind dazu nur wenige Schritte notwendig. Zunächst einmal müssen Sie sich entscheiden, ob Sie das Girokonto in der Geschäftsstelle einer Bank oder online einrichten lassen möchten. Hier hat sich insbesondere in den vergangenen Jahren die Kontoeröffnung im Internet als bequemer und zeitsparender auszeichnen können, zumal der Kunde in aller Regel bei der Eröffnung eines Girokontos keinen umfangreicheren Beratungsbedarf hat. Da die Direktbanken darüber hinaus oftmals die besseren Konditionen anbieten können, setzt sich die Kontoeröffnung im Internet immer häufiger durch.

Falls Sie sich also dafür entschieden haben, dass das Gehaltskonto online eröffnet werden soll, sind nur wenige Schritte zu absolvieren, nämlich die folgenden:

• 1. Girokontovergleich durchführen
• 2. den geeigneten Anbieter und das beste Gehaltskonto wählen
• 3. auf der Webseite der Bank den Kontoeröffnungsantrag ausfüllen
• 4. Unterlagen einsenden und Postident-Verfahren nutzen
• 5. Zugangsdaten werden per Post an den Kunden versendet
• 6. erstes Login und Nutzung des Girokontos online

Wichtig zu erwähnen ist an dieser Stelle noch, dass das Gehaltskonto eröffnen bei praktisch jeder Bank kostenlos ist. Allerdings gilt dies selbstverständlich nicht für die Kontoführung, sodass eben ein Girokonto Vergleich definitiv empfehlenswert ist.

Das Gehaltskonto zu eröffnen erfordert nur wenige Schritte, unabhängig davon, ob die Kontoeröffnung online oder in der Bankfiliale vorgenommen wird. Zuvor sollte allerdings ein ausführlicher Girokontovergleich stattfinden, damit ein möglichst günstiges Gehaltskonto gefunden werden kann.

4. Gehaltskonto mit Prämien: spezielles Angebot für Neukunden

Nicht wenige Bankkunden sind es beispielsweise vom Aktiendepot oder vom Tagesgeld gewohnt, dass sie als Neukunde von der Bank einen bestimmten Bonus oder eine Prämie erhalten. Zwar sind derartige Angebote mittlerweile eher die Ausnahme geworden, aber auch beim Girokonto gibt es durchaus noch einige Kreditinstitute, die für Neukunden ein Gehaltskonto mit Prämie im Angebot haben. Ein konkretes Beispiel ist die Commerzbank, bei denen Neukunden für die Eröffnung des Girokontos zunächst einmal eine Prämie von 50 Euro erhalten. Auf die näheren Konditionen wird im folgenden Abschnitt noch detailliert eingegangen.

Grundsätzlich ist ein Gehaltskonto mit Prämie, falls dieses von der Bank angeboten wird, meistens an Bedingungen geknüpft. So muss der Kontoinhaber beispielsweise ein regelmäßiges Einkommen nachweisen können, welches zudem in einer bestimmten Mindesthöhe vorhanden sein muss. Wenn es um die Prämie als solche geht, kann bei den verschiedenen Banken, die ein derartiges Girokonto mit Bonus anbieten, zwischen einer Sach- und einer Geldprämie unterschieden werden. Die Geldprämie erfolgt in aller Regel durch eine Gutschrift auf das Girokonto, die allerdings meistens nur unter der Voraussetzung ausgezahlt werden kann, dass das Girokonto mindestens für X Monate besteht. Bei Sachprämien haben die Kontoinhaber hingegen die Möglichkeit, sich für eine von diversen Sachwerten zu entscheiden, die angeboten werden.

Zu den relativ beliebten Prämien in diesem Segment gehören beispielsweise:

• MP3-Player
• Haushaltsgeräte
• kleine Mediengeräte
• Bücher und Medienartikel
• Gutscheine

Bei einem aktuellen Girokonto Vergleich werden Sie schnell feststellen, dass es nur sehr wenige Banken gibt, die aktuell noch ein Girokonto mit Prämien im Angebot haben. Darüber hinaus sollten Sie in dem Zusammenhang natürlich nicht nur auf eine etwaige Prämie achten, sondern vor allem darauf, welche Kontoführungsgebühren und Dispozinsen von der Bank berechnet werden. Ein Gehaltskonto mit Prämien ist nämlich relativ wenig Wert, wenn Sie auf der anderen Seite vergleichsweise hohe Kontoführungsgebühren oder Dispozinsen zahlen müssen.

Das Gehaltskonto mit Prämien wird heutzutage nur noch von sehr wenigen Banken angeboten. Wichtig ist es zudem, dass Sie als Kunde auch die Kontoführungsgebühren und Dispozinsen in den Vergleich mit einbeziehen, damit die ausgeschriebene Prämie nicht mit relativ hohen Kosten belastet wird.

5. Das kostenlose Girokonto der Commerzbank mit Zufriedenheitsgarantie

Zu den wenigen Anbietern, die heutzutage noch ein Girokonto mit Prämien zur Verfügung stellen, gehört die Commerzbank. Selbstverständlich kann das Gehaltskonto nicht nur in einer der zahlreichen Filialen des Kreditinstitutes eröffnet werden, sondern die Kontoeröffnung im Internet wird ebenfalls alternativ zur Verfügung gestellt. Ein großer Vorteil besteht zunächst einmal darin, dass die Kontoführungsgebühren dauerhaft wegfallen, sodass es sich um ein kostenloses Gehaltskonto handelt. Allerdings ist dazu eine Voraussetzung erfüllen, nämlich dass das Girokonto ausschließlich privat genutzt wird und ein monatlicher Gehaltseingang von mindestens 1.200 Euro verbucht wird. Ansonsten fallen monatliche Kontoführungsgebühren in Höhe von 9,90 Euro an.

Das besondere Highlight ist allerdings das Startguthaben in Höhe von 50 Euro, welches Neukunden erhalten. Darüber hinaus werden weitere 50 Euro an Prämie gezahlt, falls das Girokonto dem Kunden nicht gefallen sollte. Wie man sich allerdings denken kann, sind sowohl das Startguthaben von 50 Euro als auch die Prämie bei Nichtgefallen von weiteren 50 Euro an Voraussetzungen geknüpft. So sind vor allem die folgenden Bedingungen zu beachten:

Das Girokonto mit Prämie der Commerzbank

• Girokonto muss mindestens drei Monate genutzt werden
• mindestens fünf Buchungen pro Monat über 25 Euro oder mehr müssen erfolgen
• Angebot gilt nur für Kunden, die mindestens 24 Monate zuvor kein Zahlungsverkehrskonto bei der Commerzbank hatten
• 50 Euro Prämie bei Nichtgefallen wird erst gezahlt, nachdem das Girokonto mindestens ein Jahr genutzt wurde
• Konto-Kündigung muss begründet werden und kann frühestens binnen 15 Monate nach Kontoeröffnung erfolgen

Trotz dieser Einschränkungen handelt es sich beim Gehaltskonto mit Zufriedenheitsgarantie der Commerzbank um ein sehr gutes Angebot, da eben kaum noch andere Banken überhaupt ein Girokonto mit Prämien zur Verfügung stellen.

Beim Girokonto der Commerzbank mit Zufriedenheitsgarantie können Kunden von einer kostenlosen Kontoführung und Neukunden zudem von einer Prämie profitieren. Beim Girokonto ohne Gebühren wird zunächst eine Prämie von 50 Euro gezahlt, wobei zusätzlich noch einmal 50 Euro gutgeschrieben werden, falls der Kunde nach frühestens einem Jahr nicht zufrieden mit dem Girokonto der Commerzbank ist.

7. Ein kostenloses Gehaltskonto als günstigste Alternative

Beim Girokonto Vergleich suchen die weitaus meisten Kunden natürlich nach dem Gehaltskonto, welches mit den geringsten Kosten ausgestattet ist. Daher ist es immer sinnvoll, in einen derartigen Gehaltskonto Vergleich sowohl die Kontoführungsgebühren als auch die Kosten für Kreditkarte und natürlich ebenfalls die zu zahlenden Dispozinsen einzubeziehen. Bezüglich der Kontoführungsgebühren bietet sich im Idealfall natürlich ein kostenloses Gehaltskonto an. Ein derartiges Girokonto kann sich in erster Linie dadurch auszeichnen, dass die Banken für die Kontoführung keine Gebühren berechnen. Allerdings ist diese Kostenfreiheit nicht nur meistens an eine Voraussetzung geknüpft, sondern darüber hinaus sind manche Leistungen auch von der Gebührenfreiheit ausgenommen. Daher ist es für Kunden wichtig, sich insbesondere beim kostenlosen Girokonto ausführlich zu informieren und die Angebote miteinander zu vergleichen. In den meisten Fällen sind es beispielsweise folgende Voraussetzungen, von denen mindestens eine erfüllt werden muss, damit die Kontoführung wirklich komplett kostenfrei ist:

• Mindestgeldeingang auf dem Gehaltskonto
• Mindestgehaltseingang auf dem Girokonto
• kontinuierliches Guthaben in bestimmter Mindesthöhe
• Gutschriften müssen monatlich erfolgen
• Kunde muss abhängig beschäftigt sein

Eine durchaus häufige Voraussetzung für ein kostenloses Gehaltskonto ist nicht nur, dass eine monatliche Gutschrift in der Mindesthöhe X auf dem Konto erfolgen muss, sondern darüber hinaus bieten zahlreiche Banken die kostenlose Kontoführung ausschließlich abhängig Beschäftigten an. Im Umkehrschluss heißt das, dass beispielsweise Freiberufler und Selbstständige häufig gar keine Gelegenheit haben, ein kostenloses Girokonto zu eröffnen. Im Girokonto Vergleich gibt es aktuell nur etwas mehr als eine Handvoll Banken, die den Verzicht auf die Kontoführungsgebühren beim Girokonto ohne Gebühren nicht von einer bestimmten Bedingung abhängig machen.

In diesem Fall ist das Gehaltskonto tatsächlich für alle Kunden kostenlos, ohne dass beispielsweise eine monatliche Gutschrift in Höhe von X Euro nachgewiesen werden muss. Leider achten viele Verbraucher gerade bei einem kostenlosen Gehaltskonto nicht mehr auf die sonstigen Gebühren und etwaigen weiteren Kosten, die ebenfalls auftreten können. So wird beispielsweise häufig vergessen, dass der zu zahlende Dispozins bei einer vorgenommenen Kontoüberziehung einen teilweise noch deutlich größeren Kostenfaktor als die Kontoführungsgebühr darstellt. Daher ist es unerlässlich, gerade bei einem kostenlosen Girokonto einen genauen Blick auf die Höhe der Sollzinsen zu werfen. Manche Banken veranschlagen nämlich durchaus zum Ausgleich der nicht berechneten Kontoführungsgebühren einen relativ hohen Sollzins, der dann zum Beispiel bei 12 oder 13 Prozent liegt.

Ein kostenloses Gehaltskonto ist meistens mit Bedingungen verbunden, sodass nicht jeder Kunde von der kostenlosen Kontoführung profitieren kann. Ferner ist es wichtig, auch sonstige Kostenfaktoren, wie zum Beispiel den Dispozins, in einen Vergleich mit einzubeziehen.

8. Online-Banking, Kreditkarte und Bargeld abheben beim Gehaltskonto Vergleich berücksichtigen

In erster Linie geht es beim Gehaltskonto Vergleich natürlich darum, ein möglichst günstiges Girokonto zu finden. Somit steht der Vergleich der Kontoführungsgebühren in aller Regel im Vordergrund. In diesem Zusammenhang werden Sie in 90 Prozent aller Fälle auf eines der folgenden drei Gebührenmodelle treffen:

• monatliche Grundgebühr deckt alle Kosten ab
• Mischung aus monatlicher Grundgebühr und Abrechnung der einzelnen Posten
• jeder Buchungsposten wird separat berechnet

Beim Vergleich dieser Gebührenmodelle ist es von entscheidender Bedeutung, wie umfangreich sie das Girokonto nutzen. Bei relativ wenigen Buchungen pro Monat empfiehlt sich meistens die Abrechnung pro Buchungsposten, da diese in der Summe mit geringeren Kosten verbunden ist, als wenn Sie einen fixen Grundbetrag im Monat zahlen. Hier ist allerdings individuell zu prüfen, welches der zuvor genannten Gebührenmodelle die beste und günstigste Lösung darstellt.

Neben den Kontoführungsgebühren gibt es aber beim Girokonto im Vergleich noch zahlreiche weitere Konditionen und Merkmale, die verglichen werden soll. Dazu gehört definitiv der Sollzins, der als Dispozins dann von Bedeutung ist, falls Sie einen zugesagten Dispositionskredit mehr oder weniger regelmäßig nutzen. Da die Dispositionskredite heute relativ einfach zu erhalten sind, nutzen zahlreiche Millionen Verbraucher die Gelegenheit, den Kreditrahmen in Anspruch zu nehmen. Meistens sind allerdings die Dispozinsen und somit Kosten, die aus dieser Inanspruchnahme entstehen, in der Summe höher als die Kontoführungsgebühren, die gezahlt werden müssen.

Ein weiterer Punkt, der bei einem Girokonto Vergleich natürlich ebenfalls beachtet werden sollte, sind die Leistungen, die das einzelne Gehaltskonto erhält. Zu nennen sind hier beispielsweise Kundenkarten und Kreditkarten, die beispielsweise in Form der Mastercard oder der Visa Kreditkarte immer häufiger gewünscht werden. Hier ist insbesondere zu prüfen, ob die Kreditkarte kostenlos ist oder zusätzlich eine Jahresgebühr anfällt. Ferner gilt es auch die Transaktionsgebühren und Kosten für Bargeldabhebungen zu vergleichen, denn gerade in diesem Kostensegment gibt es zwischen den zahlreichen Kreditkartenemittenten deutliche Unterschiede.

Eine weitere Rolle kann beim Girokonto Vergleich sicherlich das Online-Banking spielen, welches allerdings mittlerweile von nahezu allen Banken zur Verfügung gestellt wird. Man muss sich heutzutage nicht mehr zwingend für eine Direktbank entscheiden, falls das Konto online verwaltet und genutzt werden soll. Es sind nämlich inzwischen auch fast alle Filialbanken, die das Girokonto nicht nur zur Eröffnung und Nutzung in der Geschäftsstelle anbieten, sondern ihren Kunden auch die Möglichkeit geben, am Online-Banking teilzunehmen. Da Online-Banking als solches bei nahezu allen Banken die gleichen Leistungen enthält, könnte das angebotene TAN-Verfahren durchaus ein Entscheidungskriterium sein, da es hier bezüglich der Sicherheit Unterschiede geben kann.

In der Praxis werden heutzutage die folgenden TAN-Verfahren angeboten:

• iTAN
• eTAN
• mTAN
• chipTAN

Beim Girokonto Vergleich sollten nicht nur die Kontoführungsgebühren, sondern beispielsweise auch die Dispozinsen und Leistung des Kontos in Form von Kreditkarten und Online-Banking gegenübergestellt werden. Dabei gilt es ebenfalls auf die anfallenden Kosten zu achten und sich beispielsweise für ein Gebührenmodell zu entscheiden, welches am besten zum eigenen von Nutzungsverhalten beim Girokonto passt.

8. Fazit: Gehaltskonto Vergleich ist wichtig und hilft beim Kosten sparen

Dass ein Gehaltskonto Vergleich heutzutage aufgrund der vielen Angebote unerlässlich ist, dürfte mittlerweile unstrittig sein. Durch einen Girokonto Vergleich haben Kunden die Möglichkeit, nahezu alle anfallenden Kosten gegenüberzustellen und damit zu erreichen, dass sie ein besonders günstiges Gehaltskonto finden. Allerdings sind stets auch etwaige Einschränkung und Bedingungen zu beachten, die es beispielsweise bei einem kostenlosen Girokonto zu erfüllen gilt.

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