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Bei den allermeisten Banken besteht für Kunden die Möglichkeit, eine Kreditkarte für die Erweiterung des Nutzungsspielraums zu erhalten. Auf diese Weise ersparen sich Verbraucher die externe Beantragung eines Produkts bei einer normalen Kreditkartengesellschaft. Banken kooperieren in der Regel mit den großen Namen der Branche – fast immer tauschen Mastercard und VISA in den Tests zu Girokonten auf. Doch wer ein Girokonto mit Kreditkarte beantragen möchte, muss im Girokonto Vergleich feststellen, dass Karte nicht gleich Karte ist. Gemeint ist damit unter anderem, dass manche Bank die Kreditkarte gebührenfrei zur Verfügung stellt, während an anderer Stelle monatliche oder jährliche Nutzungsgebühren entstehen. Zum Teil können Kunden durch den regelmäßigen Kartengebrauch um die Entgelte herum kommen, wenn sie einen bestimmten Mindestumsatz pro Jahr erreichen. Dies gilt vereinzelt auch für eine mögliche Prepaid-Kreditkarte als Extra zum gebührenpflichtigen Konto oder einem Gratis Girokonto nutzen können. Zunächst muss erklärt werden, um was es sich bei derlei Angeboten handelt.

Details zum Thema Prepaid-Kreditkarte

• oft einzige Option für Schufa-belastete Kontonutzer
• Karten im Prepaid-Format dienen der Kostenkontrolle
• nicht jeder Bankkunde legt Wert auf Kreditrahmen
• Kosten für Karten auf Guthabenbasis mitunter höher
• Verfügungen nur nach vorheriger Einzahlung aufs Konto möglich

1. Was bedeutet eigentlich Prepaid für den Nutzer?

Der Begriff „Prepaid“ bedeutet letztlich schlicht, dass Karteninhaber keine Option zur Abrufung eines individuellen Kreditrahmens haben, wie es bei den sogenannten „Postpaid“- oder Vertragskarten der Fall ist. Aus Sicht möglicher Nutzer kann diese Eigenschaft ebenso als Vor- wie als Nachteil bewertet werden. Denn gerade der Verfügungsrahmen ist für viele Konsumenten ein Anreiz – gerade bei Reisen ins Ausland, da so sehr flexibel und ohne den ständigen Blick auf den Kontostand Geld am Geldautomaten abgehoben oder bargeldlos in vielen Millionen Akzeptanzsteller der Kreditkartengesellschaften gezahlt werden kann. Die Funktionsweise der Karten ist also denkbar einfach und schnell erklärt: Um mit einer Kreditkarte im Prepaid-Format zahlen oder Geld abheben zu können, muss ausreichend Geld auf dem (Kreditkarten-) Konto vorhanden sein. Wer kein Geld hat, kann nicht nur mit dem Konto zeitweise nicht viel anfangen, sondern muss auch auf die Nutzung der Kreditkarte bis zum nächsten Geldeingang verzichten.

Bezahlungen auf mobilem Wege kommen immer weiter in Mode – auch in Deutschland!

1. Welche Grundgebühr berechnet meine Hausbank/die Kreditkartengesellschaft pro Jahr/Monat für die Kreditkarte?
2. Gibt es die Möglichkeit, Partnerkarten (kostenlos oder gebührenpflichtig) zu beantragen
3. Wie viel Geld kann auf einen Schlag mit der Karte abgehoben werden?
4. Wie viele Akzeptanzstellen nennt der Anbieter für bargeldlose Zahlungen?
5. Besteht die Möglichkeit, kostenlos Bargeld per Kreditkarte abzuheben?
6. Gibt es unterschiedliche Entgelte beim Einsatz in der Heimat oder im Ausland?

2. Was passiert bei nicht ausreichendem Karten-Guthaben?

Möchten Verbraucher mit der Karte Geld abheben oder im Handel bezahlen, ist eine nicht ausreichende Deckung in der Regel vor allem eines: peinlich. Denn ist es möglich, dass das Lesegerät an der Kasse bzw. der Anbieter der Karten die Buchung verweigert, wenn zu wenig Geld verfügbar ist. Eine Kreditlinie ist hierbei nun einmal nicht vorgesehen, so dass selbst minimale Abweichungen des Guthabens von der gewünschten Transaktionssumme dazu führen, dass überhaupt keine Buchung durchgeführt werden kann. Am Geldautomaten besteht immerhin noch die Option, eine geringere Summe abzuheben, die mit dem aktuellen Budget vereinbar ist. Bei Zahlungen per Karte hingegen lässt der Händler vermutlich eher nicht mit sich über den Preis reden. Schlimmer verhält sich die Lage im Ernstfall, wenn Kunden über das Girokonto auf Guthabenbasis mit Kreditkarte regelmäßig Lastschriften abbuchen lassen oder Daueraufträge auf diesem Wege verbuchen. Dann nämlich kann es passieren, dass Rückbuchungen vorgenommen werden, wenn das Guthaben nicht ausreicht.

Die möglichen Folgen aus Sicht der Kartennutzer:

• Mahnungen inklusive möglicher Mahngebühren
• Entgelte, die der Kreditkarten-Anbieter für den technischen Aufwand berechnet
• negative Schufa-Einträge durch den eigentlichen Zahlungs-Empfänger

Sorgsamer Umgang mit der Karte schließt Folgekosten aus

Dies aber sind die schlimmstmöglichen Gefahren, auf die Karteninhaber vorbereitet sein müssen. Die Regel sind solche Schwierigkeiten eher nicht. Dennoch: Aufgrund dieser Gegebenheiten sollten Verbraucher sehr gezielt planen, welche Zahlungen und Buchungen sie über die Karte abwickeln möchten. Zu sagen ist hierbei aber, dass es genau diese Kostenkontrolle ist, die viele Nutzer an der Prepaid-Kreditkarte zu schätzen wissen. Den Überblick über die Kosten verlieren Verbraucher nie. Zumal die meisten Anbieter Kunden weitgehend freie Hand lassen, wenn es um die Festlegung der passenden Guthaben-Summen geht. Beliebt sind die Karten in vielen Fällen insbesondere als Zahlungsmittel im Internet. Viele Händler erlauben gerade bei Einkäufen im Ausland nach wie vor nur die Zahlung per Kreditkarte.

Deutsche Nutzer holen beim Online-Banking langsam aber sicher deutlich auf!

Bei Online-Zahlungen sind Karten besonders hilfreich

Für Kunden ist der Weg ohnehin vorteilhaft, weil die Buchungen meist günstiger als bei den meisten Zahlungsdienstleistern im WWW erledigt werden. Gehört die Prepaid-Kreditkarte zum Girokonto, können Kunden jederzeit auf das gesamte Guthaben zugreifen, ohne eigens Geld auf die Karte transferieren zu müssen. Bei den Dienstleistern hingegen muss erst einmal Geld vom Konto auf den Account überwiesen werden. Und genau dies ist bei einigen Anbietern zumindest mit einer geringen Gebühr verbunden. Die erwähnte Kostenkontrolle erweist sich zudem für Eltern als Chance, die dem Nachwuchs für den ersten Urlaub ohne die Familie zum Taschengeldkonto eine Prepaid-Kreditkarte mit auf den Weg geben möchten, um nicht ständig das gesamte Bargeld mitnehmen zu müssen. So können Kinder und Jugendliche flexibel Geld abheben, wenn welches benötigt wird, oder direkt mit der Karte Zahlungen vornehmen.

3. Kosten für die Prepaid-Kreditkarte als Extra zum Girokonto

Eine Aussage der Art „die typische Prepaid-Karte kostet pro Monat oder Jahr x Euro“ kann sich wegen der teils gravierenden Unterschiede der Konditionen einmal mehr nicht getroffen werden. Bei einigen Anbietern gibt es die Karten bereits als Inklusiv-Leistung. Gerade bei einem Girokonto für junge Leute stoßen Verbraucher im Kontovergleich auf einen solchen Service. Dahinter verbirgt sich vielfach das Ziel einer langfristigen Kundenbindung. Zufriedene Schüler und Studenten bleiben einer Bank, von deren Angebot sie überzeugt sind, gerne auch im aktiven Berufsleben treu. Doch auch Berufstätige können die Guthabenkarten mit etwas Glück kostenlos erhalten. Allzu üppig fällt die Auswahl der Banken mit diesem Service aber nicht aus. Typischer sind Angebote, wie sie in den Wirecard Bank Erfahrungen nachzulesen sind. Die Bank aus Nürnberg spricht Verbraucher an, die gezielt ein Konto ohne Schufa-Anfrage suchen, weil sie aufgrund ihrer finanziellen Situation andernorts kein Girokonto mit Kreditkarte bekommen würden.

Zu den Banken, bei denen Guthabenkarten (in diesem Fall vom Anbieter VISA) beantragt werden können, ist die Commerzbank. Girokonto Erfahrungen mit diesem Angebot zeigen, dass das Produkt an Kunden mit einem Mindestalter von nur 14 Jahren vergeben wird. Minderjährige Kartennutzer zahlen keine Jahresgebühr, Erwachsene bekommen die Karte gegen eine Gebühr von 29,90 Euro pro Jahr. Die Abhebungsgebühren am Geldautomaten liegen bei mindestens 5,98 Euro bzw. 1,95 % des Abhebungsbetrags. Am Schalter fremder Banken zahlen Kunden ebenfalls 5,98 Euro oder 3 % des jeweiligen Umsatzbetrags. Werden Waren und Dienstleistungen außerhalb der Eurozone mit der Karte bezahlt, beträgt das Entgelt 1,5 % des Umsatzbetrags. Auf Wunsch gibt es die Karte für nur 5,00 Euro Aufpreis als Motivkarte. Beispielhaft sei zudem erwähnt, dass Kunden bei ausreichend Guthaben täglich über 600 Euro, pro Woche über 2.000 Euro und monatlich über 4.000 Euro per Prepaid-Kredit verfügen können.

Dass die Angebote aus dieser Nische des Marktes oft höhere Grundgebühren vorsehen, sollte nur bedingt als Ausschlusskriterium bewertet werden. Eine höhere Kartengebühr kann durchaus sinnvoll sein, wenn Kunden dafür faire Konditionen für Abhebungen am Geldautomaten zugesichert werden von der Anbieter-Bank. Hier entscheidet der einzelne Kunde anhand der wahrscheinlichen Kartennutzung, welches Produkt das günstigste ist, wenn Verbraucher eine Prepaid-Kreditkarte als Extra zum Girokonto nutzen möchten.

4. Vorteil der Prepaid-Kreditkarte: keine Probleme mit der Schufa

Die garantierte Übersichtlichkeit aller Ausgaben und der Ausschluss des bei „normalen“ Karten generell bestehenden Verschuldungsrisikos, das generell mit der Prepaid-Kreditkarte einhergeht, sowie die begrenzten negativen Auswirkungen eines Kartenmissbrauchs durch Dritte nach Verlust oder Diebstahl sind nur drei wichtige Faktoren. Erwähnt sei an dieser Stelle auch eine weitere zentrale Eigenschaft eines Prepaid Girokontos samt Kredit. Hier geht es um das für Verbraucher mit negativen Schufa-Einträgen so schwierige Thema der Bonität. Schufa-Auskünfte sind dank der Karten-Verwendung auf Guthabenbasis unnötig.

Und noch ein Punkt muss erwähnt werden. Nicht nur auf die Bonitätsprüfung verzichten Banken bei Prepaid-Konten und Karten des gleichen Formats. Auf bleibt die sonst übliche Meldung des Vertrags an die Schufa meist aus, wie es bei Kreditkarten mit Verfügungsrahmen gang und gäbe ist. Dann jedoch deshalb, weil die Kreditkarte im Grunde eine Art Abrufdarlehen darstellt, das abhängig vom Einkommen auf dem Konto verbucht wird. Und diese Kreditlinie ist nun einmal relevant für die Bonität.

5. Fazit zur Prepaid-Kreditkarte als Extra zum Girokonto:

Für Verbraucher, die Kreditkarten bewusst als Kreditrahmen für wichtige Ausgaben oder langgehegte Konsum-Anschaffungen nutzen möchten, ist es natürlich wenig sinnvoll, eine Prepaid-Kreditkarte als Extra zum Girokonto nutzen. Kunden, die nur die Zahlungsvorzüge einer Kreditkarte aus ihrem eigenen Guthaben heraus bevorzugen, sind die Prepaid-Karten eine mehr als interessante Lösung. Selbst wenn die Nutzungsentgelte vielfach höher als bei einer Karte mit Verfügungsrahmen ausfallen. Diese Mehrkosten sind insbesondere dann hinnehmbar, wenn Karten nur in Ausnahmefällen genutzt werden sollen. Zum Beispiel im Urlaub. Konsumenten, die wissen, dass sie schon beim normalen Girokonto mit Dispo gerne über ihre Verhältnisse leben, sollten sich unbedingt mit den diversen Prepaid-Angeboten beschäftigen. Denn gerade sie gegen auf Nummer Sicher, indem sie sich gar nicht erst in Versuchung bringen.

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Konsumenten, die sich erstmals mit dem Markt für Kreditkartenprodukte beschäftigen, werden von der Flut der unterschiedlichen Angebote von Banken und den verschiedenen großen Kreditkartengesellschaften regelrecht überfordert. Zumal seit Jahren zusätzlich immer neue Produkte auftauchen, da auch an sich branchenfremde Unternehmen wie IT-Dienstleister und Betreiber von Online-Shops in Zusammenarbeit mit den Gesellschaften Mastercard, VISA und Co. eigene Varianten herausgeben, um ihren Kunden mehr Service zu bieten. Zudem wissen viele Verbraucher ohne Vorerfahrungen gar nicht, dass es längst nicht nur die klassische Kreditkarte mit persönlichem Verfügungsrahmen gibt, bei denen teils zu recht hohen effektiven Jahreszinssätzen auf Kreditbasis abgerechnet wird. Verschuldungsrisiko inklusive, weshalb Verbraucher generell sehr gut abwägen sollten, welche Art der Kreditkarte für ihre Zwecke die richtige Lösung ist. Karten mit Vertragsbindung sind am ehesten etwas für Nutzer, die ständig mit der Kreditkarte bezahlen möchten.

Lesen Sie unsere Zusammenfassung der wichtigsten Kartenmodelle am Markt und die nachfolgenden Erläuterungen zu den verschiedenen Varianten:

• Debit-Karten
• „Charge-“Kartenmodelle (typische Karten mit Vertragsbindung)
• Prepaid-Kreditkarten
• Karten für die ausschließliche Online-Nutzung
• „Daily-Chargekarten“

1. Kunden müssen wissen, worauf es ihnen wirklich ankommt

Wer nur eine Karte für bargeldlose Bezahlungen auf Reisen im Jahresurlaub benötigt oder für gelegentliche Zahlungen im Internet, muss nicht zwingend auf das Vertragsmodell setzen. Stattdessen kommen hier Produkte infrage, die wie ein Girokonto auf Guthabenbasis funktionieren. Will heißen: Hier sind nur Transaktionen (Zahlungen oder Bargeldabhebungen) möglich, wenn zuvor ausreichend Geld aufs Kartenkonto überwiesen wurde. Im Folgenden werfen wir einen ausführlichen Blick auf die diversen Kreditkarten-Modelle, die der Markt modernen Verbrauchern zu bieten hat. Es kann gesagt werden, dass jeder Konsumenten-Typ die Karte finden kann, die zu ihm oder ihr passt. Um in dieser Sache schnell und sicher ans Ziel zu gelangen, braucht es im ersten Schritt eine Vorstellung davon, wie oft, wo und wann die Kreditkarte genutzt werden soll. Denn das Nutzungsverhalten entscheidet darüber, Verbraucher möglichst günstig den bestmöglichen Service bekommen. Zuviel möchte niemand zahlen, zu wenig investitionsfreudig zu sein, kann mit Abstrichen beim Leistungsspektrum verbunden sein.

Auch in Deutschland werden Kreditkarten selbst bei geringem Einkommen zunehmend beliebter!

2. Debit- (Kredit-)karten – fast jeder Bankkunde besitzt sie

Verbraucher, die ein Girokonto online eröffnen oder in der Niederlassung einen Kontoantrag stellen, erhalten standardmäßig für Zahlungen und Bargeldabhebungen eine solche sogenannte Debitkarte. Früher wurden die Karten auch als Scheck- oder EC-Karte bezeichnet. Heute ist der Begriff der girocard bei vielen Instituten gebräuchlich. Die Plastikkarten sind mit einem elektronischen Chip einerseits und einem Magnetstreifen andererseits ausgestattet. Auf der Karte findet sich in der Regel das Logo der jeweiligen kontoführenden Bank. Für Sicherheit sorgt die getrennt von der Karte per Post übermittelte PIN – die individuelle Geheimnummer, die Verbraucher bei mancher Bank auch selbst festlegen können. Diese Nummer wird bei jeder Abhebung von Bargeld am Geldautomaten im In- oder Ausland eingegeben.

Die Debitkarte ist also fester Bestandteil eines jeden Girokonto, sowohl eines reinen Online-Kontos wie eines Kontos einer typischen Filialbank. Seit einigen Jahren können die Karten über einen kleinen Speicher-Chip am Terminal auch mit für schnelle Zahlungen im Handel, am Fahrkartenautomaten oder an anderer Stelle mit einem gewissen finanziellen Spielraum versehen werden. Dieses Guthaben ist dann ohne PIN abrufbar. Mittels Debitkarte können Verbraucher nur vom zugehörigen Konto Geld abheben oder über das Konto Zahlungen vornehmen.

Das Prepaid Trio inkl Kreditkarte

Eindeutiger Unterschied der Konto-Karte zur Debit-Kreditkarte

Die normale EC-Karte oder girocard bekommen bei Bedarf nicht nur erwachsene Kunden. Auch Inhaber eines Girokontos für junge Leute im Alter bis 18 Jahren erhalten von der Bank heute eine normale Debit-Karte für Verfügungen innerhalb des Guthaben-Spielraums. Debit-Kreditkarten wiederum sind Kartenmodelle, bei denen Umsätze direkt vom Referenzkonto abgebucht werden und nur aus dem Guthaben auf der Karte heraus. Dies wiederum macht einen elementaren Vorteil der Karten aus, die auch für Geringverdiener oder junge Kunde wie Studenten und Schüler erhältlich sein können. Selbst für Verbraucher, um deren Bonität es nicht unbedingt zum Besten steht. Eine Verschuldung ist ausgeschlossen. Ist das (Kreditkarten-) Konto leer, muss erst Guthaben „nachgelegt“ werden. Verbraucher, die eine Kreditkarte Kreditlinie suchen, aber die positiven Eigenschaften einer normalen Kreditkarte nicht missen möchte, sind mit einer Debitkarte gut beraten. Doch Debitkarten bergen auch ein gewisses Risiko: Als Sicherheit lassen manche Dienstleister (Bsp. Mietwagen- und Transporter-Reservierungen) Debitcard zum Teil nicht zu.

3. Die Charge-Variante der Kreditkarte: „normal“ oder „Daily“?

1. Das „Classic“-Modell“

Auch im Bereich der Kreditkarten gibt es immer wieder neue Entwicklungen, weil die Gesellschaften erkannt haben, dass sich Kunden gut mit innovativen anlocken lassen und zudem nach individuellen Lösungen suchen. Diese können ganz unterschiedlich aussehen. So etwas wie der Klassiker unter den Kreditkarten ist die Variante der „Charge“-Kreditkarte. Buchungen werden dem Girokonto dabei der Kreditkarte oder dem persönlichen Kreditkartenkonto nicht unmittelbar belastet. Stattdessen erfolgt die Begleichung der Schulden zu einem späteren Zeitpunkt, in der Regel zum Ende des Monats. Umsätze erreichen Verbraucher dabei über die Grundgebühr für die Karten selbst.

Erfolgen Zahlungen innerhalb dieser Fristen, entstehen je nach Anbieter keinerlei Kosten, danach kann es aber ziemlich teuer werden, wenn die Fristen für die Fälligkeit nicht eingehalten werden. In anderen Fällen nutzen Verbraucher diese Karten mit „echtem“ Kreditrahmen, bei dem es sich um ein sogenanntes revolvierendes Darlehen handelt. Dieser Kreditrahmen wird auf Basis des regelmäßigen Einkommens und der Bonität ermittelt. Innerhalb des Kredit-Spielraums verfügen Kreditkarten-Nutzer vollkommen frei über den vereinbarten Rahmen. Üblicherweise verlangen Kreditkartengesellschaften von ihren Kunden, dass pro Monat mindestens ein gewisser Schulden-Anteil aus Ausgleichszahlung erfolgen muss – Zahlungen können als dauerhaftes Fixum angesetzt werden. Auf der anderen Seite können Verbraucher situationsabhängig von einem Konto ihrer Wahl höhere Rückzahlungen leisten.

Die „Daily-Chargekarte“ – Mix aus Charge- und Debitkarte

Eine weitere Option für Verbraucher, die sich mit den Kartenmodellen am Markt auseinandersetzen, findet sich in Form von Debitkarten, die trotz ihrer eigentlichen Form über einen Kreditrahmen verfügen. Alternativ-Angebote dieser Art bieten Verbrauchern einen gewissen Zeitraum für die Zahlung der Rechnungen. Teilweise profitieren Nutzer von einer zinsfreien Phase von ein bis zwei Monaten. Oft handelt es sich bei besonders langen Zeitspannen mit Zinsfreiheit um Werbemaßnahmen, weshalb Verbraucher gezielt vergleichen sollten, welche Konditionen die Anbieter auf lange Sicht als zinsfreie Fristen nennen im Girokonto Vergleich (sofern die Karte zum normalen Bankkonto gehört). Dieses Modell einer Kreditkarte wird im Fachjargon vielfach als „Daily-Chargekarte“ bezeichnet. Natürlich braucht es eine ausreichende Kreditwürdigkeit, um eine solche Karte beantragen und erhalten zu können. Kunden wissen also von Anfang an, welche Zinssätze für zu spät zurückgezahlte Gelder berechnet werden und über welche Maximalsummen Karteninhaber verfügen können. Spätere Anpassungen sind bis zum bonitätsbedingten Höchstbetrag fast immer ohne Probleme möglich, so dass Kunden den Kreditrahmen auch schrittweise reduzieren können.

Der Kreditrahmen wird erst beansprucht, sobald kein Geld mehr auf dem gebührenfreien Girokonto oder dem Kartenkonto zur Verrechnung zur Verfügung steht. Ihrer Form nach verbindet die „Daily“-Karte also eigentlich Eigenschaften einer Debit-Karte einerseits und einer typischen Charge-Kreditkarte auf der anderen Seite. Zur Daily-Chargekarte jedenfalls gehört ein Kartenkonto, das auch ausschließliche durch eine vorherige Aufladung genutzt werden kann. So vermeiden Verbraucher Kosten durch Inanspruchnahme des Kreditrahmens. Auf Verzugszinsen wird verzichtet, wenn die Begleichung vollständig über Guthaben auf dem Konto (Daueraufträge oder regelmäßige/einmalige Lastschriften) gelingen kann. Erst bei höheren Summen kommt es zur Belastung des zur Karte gehörenden revolvierenden Kredits.

Prepaid Kreditkarte auch ohne Schufa

4. Kreditkarte für Online-Einkäufe als erste Wahl für Kunden?

Wir weiter oben bereits kurz angesprochen, gibt es auch weiterhin Konsumenten, die lieber auf ihre normale EC- oder Maestro-Karte vertrauen, um maximal innerhalb des einkommensabhängigen Verfügungsrahmens zum Girokonto mit Dispo aktiv zu sein. Viele Verbraucher möchten ihre Kreditkarte möglichst selten nutzen – vielfach einzig und allein bei Einkäufen in Online-Shops. Denn dort ist die Kreditkarte neben der Zahlung per Vorkasse oder Rechnung nach wie vor vielfach die einzige Option. Gerade in Shops, die ihren Sitz im internationalen Ausland haben, ist die Kreditkarte nicht selten das bevorzugte Zahlungsmittel.

Viele Kreditkartengesellschaften haben auf diese Tatsache reagiert und spezielle „Online-Kreditkarten“ entwickelt, die nur in der virtuellen Welt für Zahlungen im Internet (und maximal für Bestellungen per telefonischer Hotline) verwendet werden können. Haptische Karten im eigentlichen Sinne erhalten Verbraucher dabei im Regelfall nicht. Eher werden Kunden schriftlich die üblichen Daten wie die Kreditkartennummer und die Prüfzimmer mitgeteilt, die sie sonst von einer normalen Karte abtippen müssen, um Zahlungen zu leisten. Auf eine Karte fürs Portemonnaie können Verbraucher, die solche Produkte für Online-Zahlungen im Vergleich auswählen, getrost verzichten.

5. Prepaid-Kreditkarten – ideal für Verbraucher mit Schufa-Sorgen

Auch wenn es aufgrund negativer Einträge im Register der Schufa für manchen Bürger schwierig ist, eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen zu bekommen, heißt dies nicht automatisch, dass es überhaupt keine Möglichkeiten gibt, um in den Besitz einer eigenen Kreditkarte zu gelangen. Während das Girokonto auf Guthabenbasis die Ideallösung als Konto ist für Menschen, die von Schufa-Problemen belastet werden, zeichnet sich für Verbraucher mit Kreditkarteninteresse, aber zu geringem Einkommen und negativen Schufa-Einträgen die „Prepaid-Kreditkarte“ als einfachster Weg ab. Jede getätigte Zahlung wird auf Basis vorab eingezahlten Guthaben vorgenommen. Ist das Konto leer, muss für weitere Transaktionen zunächst Geld aufs Kartenkonto überwiesen werden. Selbst minimalen Spielraum schließen die Kreditkarten-Anbieter in den allermeisten Fällen rigoros aus.

Prepaid Kreditkarten haben Vorteile ggü anderen Karten

Wirecard – die Bank für Kunden mit Schufa-Einträgen

Ein bekannter Anbieter für eine solche Karte ist die Wirecard Bank mit ihrem Angebot „Prepaid Trio“, das ein Girokonto auf Guthabenbasis mit einer Kreditkarte nach demselben System kombiniert. Einschränkungen gibt es bei den Produkten bezüglich des Nutzungsspielraums. Verfügen potentielle Akzeptanzstellen nicht über die zur Zahlungsausführung benötigten Online-Lesegeräte, ist der Karteneinsatz nicht möglich. Da Banken und Kreditkartengesellschaften bei derlei Produkten nichts am Kreditrahmen verdienen, liegen die Grundgebühren wie auch die verschiedenen Transaktionsentgelte üblicherweise oberhalb der bei normalen Karten berechneten Gebühren. Dafür aber ersparen sich Konsumenten in diesem Fall die Einhaltung einer langfristigen Vertragsdauer bis zur vollständigen Rückzahlung eines beanspruchten Kreditrahmens und behalten zudem in jedem Moment die Kontrolle über ihre Ausgaben.

6. Fazit zum Thema „Vertrags-, Prepaid- & Debit-Karten“:

Die Frage, was Vertrags-, Prepaid- & Debit-Karten Kunden von Kreditkartengesellschaften und Banken bieten, führt zwangsläufig zur Analyse dessen, was sich Konsumenten bzw. Bankkunden leisten können und wollen. Denn nicht jedes Produkt kommt für jeden Kunden infrage. Jedoch gibt es dank Prepaid-Karten auch Angebote für Kunden, die sich eine Kreditkarte mit Kreditlinie nicht leisten können oder wollen, weil sie Angst haben, dass die Kosten aus dem Ruder laufen und sie den Überblick über ihre Ausgaben verlieren. Vor der Beantragung einer Karte sollten sich Verbraucher also die Frage stellen, welche Erwartungen sie an die Kreditkarte haben und unter welchen Bedingungen dieses aller Wahrscheinlichkeit nach in den meisten Fällen genutzt wird. Wer sehr flexibel sein möchte oder auf den Kreditrahmen verzichtet, zahlt fast immer mehr für die Karte.

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Gefragt nach den größten Kostenfallen nennen viele Verbraucher in Deutschland die vielerorts üblichen Kontoführungsgebühren sowie Entgelte für Überweisungen und andere Transaktionen. Wobei oftmals insbesondere Anweisungen mit Beleg und der Geldtransfer ins Ausland als schwarze Löcher fürs eigene Ersparte Erwähnung finden. Vergessen wird dabei in vielen Fällen, welche Kosten gerade der Dispositionskredit nach sich ziehen kann. Schon die gelegentliche Nutzung kostet Kontoinhaber bares Geld. Aus diesem Grund sollten Verbraucher die Dispokredit-Zinsen beim Kontowechsel als Chance zum Sparen erkennen. Und diese Chancen sollten selbstverständlich auch genutzt werden. Denn von selbst wird sich kein Girokonto kündigen. Ein Irrglaube ist es schon nach dieser ersten Einsicht, davon auszugehen, ein Konto ohne monatliche Grundgebühr sei bereits die Garantie, dass keine überraschenden Kosten auftreten werden. Analysieren sollten Bankkunden also, ob und wie oft sie den Dispo wahrscheinlich in Anspruch nehmen werden.

Fakten zum Dispokredit:

• meist in Höhe des 2- bis 3-fachen Netto-Monatseinkommens
• Kreditrahmen nur bei regelmäßigen Geldeingängen
• Überziehung des Spielraums oft noch deutlich teurer
• Markt weist erhebliche Unterschiede auf
• Kreditrahmen auf Basis des Durchschnitts-Einkommen für Selbstständige/Freiberufler

Das Thema Dispozins bleibt ein heißes Eisen in Deutschland – viele Banken berechnen zu viel.

1. Kritik an hohe Dispokredit-Zinsen hält in Deutschland an

Die Zinsunterschiede zwischen Banken im Girokonto Vergleich könnten kaum größer sein. Dies wird nicht zuletzt von den Verbraucherschützern im Lande immer wieder angeprangert wird. Denn während die Zinsen am Kreditmarkt aufgrund des geringen Leitzinsniveaus vonseiten der Europäischen Zentralbank in den vergangenen Jahren der Krise immer weiter gesunken sind, bleiben viele Banken ihrer bisherigen Zinspolitik beim typischen Girokonto mit Dispo treu. Die Stiftung Warentest nennt (Stand August 2015) nennt eine Bandbreite von weniger als fünf Prozent und maximal fast 16 Prozent pro Jahr, wie spiegel.de berichtet. Aus Sicht der Experten sind diese gravierenden Differenzen weder nachvollziehbar noch gerechtfertigt. Zumal die günstigsten Angebote eben nicht von den bekannten Großbanken, sondern teilweise von kleineren Regionalbanken stammen. Doch für Verbraucher, die in Girokonto online eröffnen und ausschließlich per Internet nutzen möchten, stellt dies im Grunde heute kein Problem mehr dar. Banken sprechen heute nicht mehr nur Bürger vor Ort an.

Bei der Höhe des Dispos verfolgen Banken meist ähnliche Ansätze

Letztlich sind Verbraucher in ihren Entscheidungen frei und können also auch einer Bank in einem anderen Bundesland den Vorzug geben im Kontovergleich, wenn ihnen dort bessere Konditionen zugesichert werden. Rund 1.500 Angebote hat die Stiftung im Sommer 2015 laut Handelsblatt abgefragt. Das Resultat: Die schlechtesten bzw. teuersten Angebote bezeichnen die Experten als regelrecht unverschämt. Schaut man sich die Abstände zwischen den günstigsten und den aus Kundensicht besten Offerten an, wird aber ebenso deutlich, welchen Spielraum Bankkunden durch einen Kontowechsel ausschöpfen können. Um sich vor Augen zu führen, welches Potenzial sich bietet, reicht der Blick auf die üblichen Kreditrahmen, die Banken ihren Kunden bereitstellen. In der Regel erhalten Kontonutzer einen Dispo in Höhe des doppelten oder maximal dreifachen Netto-Monatseinkommens. Wird der Kredit ständig bis ans Limit genutzt, fallen die Kosten entsprechend hoch aus.

Kurze Zusammenfassung:

Dass es so massive Differenzen zwischen den Zinssätzen am Markt für den Dispo gibt, sollten Bankkunden weniger als Anlass zur Kritik denn als Chance zum Sparen erkennen. Längst hat das Internet dazu geführt, dass Banken ohne Probleme auch zu einer Bank am anderen Ende Deutschlands oder gar im Ausland wechseln können. Übrigens: Erst nach der bestätigten Kontoeröffnung sollte das alte Konto mit dem unnötig teuren Dispo gekündigt werden, so dass erst noch alle regelmäßigen Daueraufträge und Lastschriften auf die neue Bankverbindung umgestellt werden! Denn sonst drohen nochmals höhere Kosten infolge nicht durchführbarer Transaktionen!

2. Banken haben das Recht zur Kündigung des Dispos

Wer allein auf ein Girokonto auf Guthabenbasis vertraut, muss sich mit dem Thema nicht befassen. Die große Mehrheit der deutschen Bankkunden aber weiß in Zeiten finanzieller Engpässe zu schätzen, wenn wenigstens ein gewisser Verfügungsrahmen bereitsteht. Der bewusste Umgang mit Dispo ist unerlässlich, damit die Kosten nicht aus dem Ruder laufen. Auch um zu vermeiden, dass durch eine dauerhafte Überziehung neben den Kosten weitere Probleme auftreten. Banken verdienen ab der geduldeten Überziehung des Dispo-Rahmens zwar in den meisten Fällen zusätzlich, da die Zinssätze in diesem Fall oft nochmals deutlich höher angesetzt werden. Doch irgendwann ist die Geduld der Bank aufgebraucht.

Wird das Minus auf dem Girokonto nach mehrfacher Aufforderung nicht ausgeglichen, kann es zunächst zur Senkung der Kreditlinie und in letzter Konsequenz zur Konto-Kündigung kommen. Waren mit der Überbeanspruchung des Dispokredits negative Schufa-Einträge verbunden, kann es für Verbraucher kompliziert werden, wenn sie zukünftig wegen der Vorbelastungen ein Online-Konto ohne Schufa eröffnen müssen.

Wie hoch setzt meine Hausbank den Dispo eigentlich an?

Schon allein aufgrund der geringeren Auswahl in dieser Sparte des Marktes. Vor allem aber sollten Verbraucher aber eines wissen zu den Dispokredit-Zinsen: Kontowechsel als Chance zum Sparen zu nutzen, verlangt zunächst die Ermittlung des Status Quo. Dazu gehört die Frage, welchen Dispozinsen die aktuelle Hausbank eigentlich berechnet. Weitaus seltener, als man es vermutet, können Bankkunden auf Nachfragen den exakten Zinssatz nennen. Doch wie sollen Kunden angesichts dieser Unwissenheit das nachweislich existierende Sparpotenzial für sich arbeiten lassen? Also sollten Verbraucher immer „up to date“ sein und sich informieren, welche Zinssätze die derzeitige Partnerbank eigentlich in Rechnung stellt. Die regelmäßige Lektüre der Kontoauszüge empfiehlt sich schon aus dem einfachen Grund, weil Banken ihre Kundschaft nicht zwingend durch ein zusätzliches Anschreiben über Zins-Anpassungen nach oben oder unten informieren müssen. Tatsächlich ist der Dispokredit normalerweise ein Abrufdarlehen, dessen Verbraucher durch die Inanspruchnahme stillschweigend akzeptieren.

Kurzes Fazit:

In Befragungen wird nur allzu oft erkennbar, dass viele Verbraucher teilweise nicht einmal näherungsweise wissen, mit welchem Zinssatz ihre Bank momentan beim Dispositionskredit arbeitet. Ein Fehler, der sich sträflich auswirken kann. Denn Kunden verschenken so immer wieder bares Geld, das sie durch den Kontowechsel zu Konten mit weitaus besseren Zinssätzen zum Sparen nutzen könnten.

3. Kunden können jederzeit Dispo-Senkungen einrichten lassen

Bin ich als Kunden unzufrieden, steht es mir schließlich frei, den beanspruchten Kreditrahmen zurückzuzahlen und den Kontovertrag zu kündigen, um das Girokonto wechseln zu können. Kündigungsfristen sehen Banken in der Regel nicht mehr vor. Wem die Dispokredit-Zinsen also zu hoch erscheinen, kann jederzeit die Bank und das Konto zugunsten eines besseren, will sagen günstigeren Angebots hinter sich lassen, um zukünftig weniger für den Verfügungsrahmen zahlen zu müssen.

Wie dieser Wechsel vonstatten gehen kann, lässt sich wenigen Schritten zusammenfassen:

1. Suche nach einem Konto mit günstigen Dispozinsen und insgesamt gutem Gebührenmodell
2. Beantragung des neuen Kontos bei der Wunschbank
3. Abschluss des Kontoantrags durch Zusendung des Kontovertrags und Durchlaufen des Identifizierungsverfahrens (Postident oder zunehmend per Fernidentifizierung)
4. Übertragen aller regelmäßigen Transaktionen vom alten aufs neue Konto
5. Kündigung des alten Kontos (vielfach bequem durch Wechselservice der neuen Bank)

Kontowechsel stellt heute kein ernstes Problem mehr dar

Im Grunde lässt sich die konsequente Schlussfolgerung aus hohen Dispokredit-Zinsen und dem Kontowechsel als Chance zum Sparen auf diese einfachen fünf Schritte herunterbrechen. Umso erstaunlicher, dass deutsche Bankkunden nach wie vor laut Studien relativ „wechselfaul“ sind und vielfach über Jahre hinweg an teuren Konto-Angeboten festhalten, weil sie eine vollkommen falsche Vorstellung davon haben, welche Mühen mit dem Wechsel der Bank verbunden sind. Genau dieser Aufwand kann vor allem durch Banken mit einem kostenlosen Wechselservice fast auf Null reduziert werden. Klar, ganz ohne die Mitwirkung der Kunden geht es nicht, da sie den Service in Auftrag geben und alle abgefragten Daten für den Wechsel eingeben müssen.

Bekommt die zukünftige Hausbank aber Zugriff auf aktuelle Kontoauszüge erfolgt der Übertrag von Daueraufträgen im Handumdrehen und auch Mitteilungen an Lastschrift-Empfänger werden rasch versandt, damit Buchungen fristgerecht vom neuen, idealerweise gebührenfreien Girokonto bei niedrigen Dispokredit-Zinsen erfolgen. Zumal: Im Einzelfall kann der Kontowechsel sogar dazu führen, dass sich Bankkunden ein Girokonto mit Startguthaben sichern!

4. Dispokredit-Zinsen: Kontowechsel erst nach Konditionsvergleich

Etliche Banken sprechen deutsche Kunden inzwischen mit einer mehr oder minder beachtlichen Verzinsung eines vorhandenen Guthabens an. Es ist verlockend solche Angebote in ihrer Wichtigkeit höher zu bewerten als den variablen jährlichen Zinssatz für die Inanspruchnahme des persönlichen Dispokredits. Ein Blick auf die durchschnittlichen Zinssätze bei klassischen Geldanlagen wie Tages- und Festgeldkonten reicht, um zur Einsicht zu kommen, dass eine Guthabenverzinsung im Girokonto Vergleich höchstens eine Nebenrolle spielen sollte. Nehmen wir einmal an, Kontonutzer X beansprucht seinen Dispokreditrahmen von 10.000 Euro in voller Höhe und ständig bis ans Limit. Bei einem jährlichen Zinssatz von 12,00 Prozent liegen die Kosten für die Kreditlinie also bei 1.200 Euro. Kein Wunder, dass Experten Verbrauchern eher empfehlen, den Dispo nur für den echten Notfall zu nutzen und sonst lieber einen günstigen Ratenkredit am Markt zu suchen.

Zum Vergleich: Befindet sich das Konto durchgängig im Plus, bringen 10.000 Euro Guthaben bei einem typischen Guthabenzins von 1,00 % pro Jahr nur 100 Euro Rendite ein. Solche Summen sind bereits durch eine monatliche Grundgebühr in Höhe von 10,00 Euro mehr als aufgebraucht, wenn Kunden zum Beispiel ein Firmenkonto eröffnen. Solche Angebote werden von vielen Banken eben nicht generell kostenlos bereitgestellt. Aufgrund der vielen regelmäßigen Transaktionen aber sollte die Grundgebühr sowieso nur vor dem Hintergrund der Gesamtkosten bewertet werden.

5. Fazit zum Thema Dispokredit-Zinsen:

Je häufiger und deutlicher Bankkunden vom Dispokredit ihren bisherigen Erfahrungen zufolge Gebrauch machen, desto wichtiger ist es, die Zinssätze am Markt zu vergleichen. Bei einem Dispo-Spielraum von einigen tausend Euro kann es sich im Fall der Fälle sogar lohnen, ein gebührenfreies Girokonto gegen ein Angebot mit einer Monatsgebühr auszutauschen – vorausgesetzt, der Kontowechsel führt zu einem deutlich geringeren Dispozinssatz und somit unterm Strich zu niedrigeren Gesamtkosten.

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Online-Banking ist in Deutschland längst zum Standard geworden. Selbst Kunden von Filial-Banken, die ebenso gut den Service am Schalter in Anspruch nehmen können, vertrauen mittlerweile auf den Kundendienst, den Banken im Internet bieten. Und mehr noch: Zunehmend bieten Banken – selbst jene mit eigenen Niederlassungen – Kunden Anreize für die digitale Kontoführung. Nicht nur Direktbanken wissen diesen Ansatz zu schätzen, da der bürokratische Aufwand geringer ist. Von strukturellen Kosten ganz abgesehen. Neben dem Online-Banking setzen immer mehr Banken hierzulande darüber hinaus auf Dienstleistungen aus dem Bereich des mobilen Bankings. Was ist gemeint? Bankkunden laden Apps auf ihr mobiles Endgerät, um auch per Smartphone und Tablet PC Zugriff aufs Konto zu erhalten, ohne dafür auf den normalen Browser zugreifen zu müssen. Banken stellen dabei durchaus einige Bedingungen an die potentiellen User der Programme.

Details zum Thema Mobile Banking:

• Apps für Mobilgeräte in der Regel kostenlos erhältlich
• Banken bieten Links zu Apps in den Download-Portalen
• Endgeräte müssen technischen Anforderungen gerecht werden
• Entwicklungen vor allem für Android- und Apple-Geräte
• wichtig: alle Konto-Leistungen sollten verfügbar sein
• alternativer Kontozugang über den Browser

1. Nicht für jeden Verbraucher gibt Mobile Apps

Nicht nur die technischen Aspekte sollten im Test eine Rolle spielen. Vor- und Nachteile des Mobile Bankings für Bankkunden müssen in der Gesamtheit bekannt sein und analysiert werden. Wobei zu sagen ist, dass das das Hauptaugenmerk in der Tat auf der Technik liegen sollte. Aus dem einfachen Grund, dass nicht jedes Endgerät mit jeder Software kompatibel ist. Die Anbieter nennen auf ihren Webseiten oder in den bekannten Download-Portalen sehr die Anforderungen, die Telefone und die beliebten Tablet PCs erfüllen müssen. Warum dieser Punkt so wichtig ist, liegt auf der Hand. Sind die Mobilgeräte den Mindestanforderungen nicht in vollem Umfang gewachsen, drohen Komplikationen. Beispielsweise können Fehlbuchungen auftreten oder Kunden können schlicht und ergreifend gar nicht von unterwegs auf ihr Konto zugreifen. Wenn es zwischendurch mal schnell gehen muss, weil dringende Überweisungen getätigt werden sollen, können solche Probleme ein echtes Ärgernis und sogar mit Kosten (etwa für Mahnungen) verbunden sein.

Zwischenbemerkung: Die Zahl der Banken, die Mobile Apps entwickeln und auf den bekannten Download-Portalen kostenlos anbieten, steigt konstant.

N26 legt größten Wert auf Sicherheit

Auch für Kunden, die ein gebührenfreies Girokonto nutzen. Die Unternehmen haben die Zeichen der Zeit erkannt und Kundenwünsche in puncto Flexibilität zum Anlass genommen, mobile Lösungen zu erarbeiten. Die große Mehrheit der Banken vertraut bis dato auf Anwendungen für die weit verbreiteten Geräte mit den Betriebssystemen Apple iOS sowie Google Android. Angebote für Blackberry-Produkte oder Windows-Geräte sind aktuell noch eher Mangelware. Dies ist sicher ein Dilemma für betroffene Kunden, die bisher zwangsläufig auf den Browser und somit die mobile Internetverbindung vertrauen müssen. Der Vorteil der App besteht darin, dass eine direkte Verbindung zum Konto besteht, was wiederum Zeit spart und verhindert, dass Kunden immer wieder ihre persönlichen Zugriffs-Daten eingeben müssen. Als bedingter Nachteil ist zu nennen, dass Experten Nutzern unbedingt zur Passwort-Sicherung der verwendeten Endgeräte raten. Ist dies nicht der Fall, können Dritte bei Verlust oder Diebstahl der Smartphones bzw. Tablet PCs problemlos unberechtigte Transaktionen tätigen.

2. Software sollte direkt von der Bank stammen

Um sicher über das Mobile Banking agieren zu können, sollten Kunden vor allem einen Tipp von Experten beherzigen: Installieren sollten User ausschließlich die Original-Software! Programme von Drittanbietern gibt es durchaus, weshalb Verbraucher die Links von den Banken-Seiten nutzen sollten, um die Apps aufzurufen. Diese Programme kosten im Einzelfall Geld und dienen im Ernstfall Kriminellen als Angriffspunkt auf dem mobilen Endgerät. Nachfolgend nun eine Zusammenstellung der zentralen Vorzüge auf der einen und den Kritikpunkten auf der anderen Seite. So bekommen Interessenten zügig einen Überblick über die wichtigen Aspekten zum Thema. Übrigens müssen sich Neukunden nicht für ein „entweder … oder …“ entscheiden. Online- und Mobile-Banking sind im Prinzip zwei Seiten einer Medaille. Ebenso gut können Verbraucher, die bisher den Filialservice und Online-Banking miteinander kombinieren, zu einem späteren Zeitpunkt erste Gehversuche mit dem mobilen Zugriff aufs Konto unternehmen.

Schaut man sich heute die Zahlen von 2011 an, ist eine eindeutige Tendenz zum Mobile Banking zu erkennen!

Interessante Vorteile des Mobile Banking:

• Apps im Regelfall kostenlos zum neu eröffneten Konto
• auch späterer Einstieg in die Materie problemlos möglich
• Kontozugriff von jedem Ort und jederzeit möglich
• Überweisungen können meist auch abfotografiert werden
• Transaktions-Sicherheit durch verschiedene TAN-Verfahren
• Banken bieten oft ergänzend kostenlose Sicherheitssoftware
• extra schnelles Banking im gesicherten WLAN
• Sperrfunktion verhindert widerrechtlichen Zugriff nach Verlust

Nachteile:

• digitale Verwaltung der Kontounterlagen oft sehr mühsam
• mobiler Zugang ohne Apps vergleichsweise unbequem
• optimale Sicherheit nur bei konsequenter Aktualisierungs-Praxis
• mobiles Banking verlangt nach guter Virus- und Sicherheitssoftware

Kontoführung online bei Buchführung nicht immer vorteilhaft

Auch wenn viele Kunden allein aufs Online-Banking und den mobilen Zugang zum Konto vertrauen: Spätestens wenn die Steuererklärung angefertigt wird, zeigt sich, dass die digitale Kontoverwaltung auch Nachteile hat. Gerade beim Firmenkonto ist der Aufwand durchaus erheblich. Denn das zuständige Finanzamt gibt sich eher nicht allein mit digitalen Einkommens-, Umsatz- und Ausgaben-Nachweisen zufrieden. Zeit- und papierraubendes Ausdrucken der Unterlagen kann die Folge sein. Erfreulich ist es diesbezüglich für Kunden, wenn die Bank trotz Online-Kontoführung auf Wunsch in regelmäßigen Abständen Kontoauszüge auf dem Postweg zusendet. Bei einigen Instituten ist dieser Service kostenlos, selbst wenn Kunden bewusst ein kostenloses Bankkonto eröffnen.

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Fazit zu Vor- und Nachteilen des Mobile Bankings für Bankkunden:

Technisch sorgen die Banken dafür, dass Verbrauchern beim Mobile Banking der selbe gute Service wie beim Online-Banking geboten wird. Sicherheitslücken – das wissen auch Nutzer des normalen PCs und mobiler Endgeräte oft nur zu gut – sind oftmals die Folge älterer Programme und fehlender Virenschutzprogramme auf den Geräten selbst. Bei ausreichend schnellen (mobilen) Internetverbindungen und guter Sicherheitssoftware aber erweist sich das Banking von unterwegs als komfortabler und durchaus zuverlässiger Weg, der in Zukunft noch deutlich schneller an Bedeutung gewinnen wird.

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3. Was müssen Verbraucher beim mobilen Kontozugriff beachten?

Auch wenn Sicherheitsspezialisten natürlich generell auf die Notwendigkeit solcher Absicherungen raten, verzichtet mancher Verbraucher dennoch auf den Schutz. Wird eine Mobile App eingesetzt, führt endgültig kein Weg an dieser Vorgehensweise vorbei. Die Erkenntnis, dass es für das genutzte Betriebssystem mobile Programme gibt, heißt dennoch nicht automatisch, dass die App auf dem eigenen Endgerät in optimaler Weise funktioniert. Verfügt das Gerät über eine ältere Version des Systems als die Bank in den Erläuterungen zum Mobile Banking-Angebot nennt, können ebenfalls Komplikationen auftreten. Vielfach verweigert das Programm gänzlich seinen Dienst. Gleichermaßen reicht es schon der eigenen Sicherheit wegen nicht, am Tag X eine App zu installieren, um diese dann bedenkenlos über Jahre hinweg zu nutzen. Banken optimieren die Anwendungen ständig, gerade hinsichtlich der Sicherheitsstandards müssen die Programme ständig auf dem neuesten Stand der Technik sein, damit User bestmöglich gegen einen Datendiebstahl und eventuellen Missbrauch geschützt sind.

Banken warnen Kunden für Weitergabe der Konto-Zugangsdaten

An dieser Stelle nehmen Anbieter die Kunden selbst in die Pflicht: Bleiben regelmäßige Updates der Angebote fürs Mobile Banking aus, findet sich in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der meisten kontoführenden Banken Hinweise auf einen Haftungsausschluss. Dies betrifft im gleichen Maße Schäden, die nur entstehen konnten, weil Verbraucher ihre Betriebssysteme nicht ständig aktualisiert haben. Aus Sicht manches Kunden ist dieser Aufwand sicherlich als gewisser Nachteil des Mobile Bankings zu sehen. Andererseits können bei den meisten Anwendungen und Systemen allgemein automatische Aktualisierungen eingerichtet werden. So können sich Verbraucher darauf verlassen, dass sie immer up to date sind. Wechseln Kunden das Mobilgerät und vielleicht sogar das System, muss stets eine erneute Prüfung vorgenommen werden, damit der gleiche Service wie bisher zur Verfügung steht. Diese Aussage zielt natürlich ebenso auf Situationen ab, in denen Verbraucher ihr Girokonto wechseln. Selbstverständlich dürfen die Zugangsdaten nicht an Unbefugte übermittelt werden, denn auch dann entfällt die Haftung durch die Bank.

Kurzes Fazit:

Wer mobilem Banking den Vorzug geben möchte, sollte wissen, dass in diesem Fall ebenso auf regelmäßige Aktualisierungen wie beim Online-Banking geachtet werden muss. Veraltete Programme bergen schnell erhebliches Missbrauchsrisiko. Zudem verlieren Nutzer der Apps in der Regel den Anspruch auf Einlagensicherung, wenn wirtschaftliche Schäden die Folge des eigenen Fehlverhaltens sind. Und die Banken verlangen von Kunden nicht grundlos, dass sie sich selbst darum kümmern müssen, stets die neuesten Versionen der Mobile Apps einzusetzen. Ganz abgesehen von der Notwendigkeit zur Festlegung möglicher komplexer Passwörter.

4. Schadensregulierung muss seriös und kundennah erfolgen

Sind technische Probleme die Ursache für Abbuchungen vom Konto oder allgemein einen Datenmissbrauch durch Dritte, greift die Einlagensicherung der kontoführenden Bank. So unwahrscheinlich externe Zugriffe durch Unbefugte auf den ersten Blick auch erscheinen mögen: Denkbar sind sie dennoch, so dass Bankkunden die Aspekte Einlagensicherung und Regulierung durch staatliche Aufsichtsbehörden von Anfang an thematisieren sollten.

Die zentralen Fragestellungen lauten:

1. Unter welchen Bedingungen haftet meine Bank für Schäden im Zusammenhang mit dem Mobile Banking?
2. Gibt es nur die gesetzlich vorgeschriebene Einlagensicherung oder bieten Banken einen umfangreicheren finanziellen Schutz für Kunden?
3. Werden Banken durch eine Finanzaufsichtsbehörde kontrolliert? Wenn ja, durch welche?

Immer öfter entscheiden sich Kunden dazu, nicht allein Banken mit Sitz in Deutschland in die engere Auswahl aufzunehmen, denn auch im Ausland gibt es interessante Angebote – gerade für Kunden, die ein Girokonto mit Startguthaben eröffnen oder Zinsen für ihr Kontoguthaben erhalten möchten. Für Banken in der Europäischen Union sieht der Gesetzgeber eine Einlagensicherung in Höhe von 100.000 Euro pro Kunde vor. Viele deutsche Banken sind zudem Mitglied in einem der großen Bankenverbände, die wiederum vielfach über eigene Einlagensicherungsfonds Absicherungen in Millionenhöhe garantieren. Zudem sind deutsche Institute in der Regel durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht reguliert, was sich selbstredend auch auf das Mobile Banking und die dort gebotene technische Sicherheit bezieht. Die Regulierungsbehörden geben sehr genaue Rahmenbedingungen für die Banken vor.

5. Fazit zum Thema Vor- und Nachteile des Mobile Bankings für Bankkunden:

Wichtig für Kunden ist die Einsicht, dass Mobile Banking wie jeder Service-Bestandteil durchaus auch Risiken bergen kann. Wer immer und überall auf das Konto zugreifen möchte, muss sich vor Augen führen, dass mit den Möglichkeiten auch der Rahmen potentiellen Missbrauchs wächst. Durch die nötigen Vorsichtsmaßnahmen und einen bewussten Umgang mit dem mobilen Kontozugang stellen Verbraucher aber sicher, dass sie in jeder Lage sicher und geschützt Transaktionen ausführen können.

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Sofortüberweisung sicher? Bankkunden, die sich die Frage nach den Alternativen zur Bezahlung interessieren, landen rasch beim Service „Sofortüberweisung“. Bevor sich Verbraucher endgültig entscheiden, dieser Zahlungsmethode den Vorzug zu geben, stellt sich oft die Frage: Wie sicher ist Sofortüberweisung als Variante zur Abwicklung eines Geldtransfers? Um die Antwort zur Sofortüberweisung Sicherheit geben zu können, muss im ersten Schritt durchleuchtet werden, um was es sich bei dem Angebot eigentlich im Einzelnen handelt. Das deutsche Zahlungssystem unter dem Namen „SOFORT Überweisung“ existiert bereits seit dem Jahr 2005. Entwickelt wurde das Format für Zahlungen per Internet. Das Sicherheitsthema ist in diesem Fall deshalb aus Kundensicht ein so wichtiges Thema, weil der Betreiber vom Zahlungsabsender sowohl eine gültige TAN als auch die Bank-PIN erhält, wenn Zahlungen durchgeführt genommen werden.

Die Fakten zur Zahlung per Sofortüberweisung:

1. Betreiber verzichtet auf Eröffnung eines zusätzlichen Nutzer-Kontos
2. auch Registrierungen sind nicht erforderlich
3. keine Gebühren für den Absender der Zahlungen
4. User geben auf Shop-Webseiten Namen, Kontonummer & BLZ (bzw. SEPA-Daten) einbringen
5. Vor der Überweisung werden Konto-PIN & aktuelle TAN eingeben

1. Ist Sofortüberweisung sicher? – Verbraucher lassen den Dienst ihre Transaktionen ausführen

Wie funktioniert das System? Auch wenn von einer Variante eines Zahlungssystems mit Vorkasse gesprochen wird, ist dies im Grunde nur indirekt zutreffend. Kunden, die online Geld über den Dienst ausführen, treffen prinzipiell erst einmal eine Zusage dazu, dass sie eine bestimmte Zahlung umgehend tätigen werden. Die Sofort GmbH nutzt die Konto-Daten später nach der Legitimation durch die Vergabe der PIN und TAN, um die Zahlungen im Auftrag der Nutzer auszuführen. Die Bank verfährt also in diesem Fall, als hätten Kontonutzer selbst Transaktionen angewiesen. Was zur Folge hat, dass keine Haftung durch die Bank besteht, wenn es zu falschen Anweisungen kommen sollte. Händler erhalten anfangs nicht die tatsächlichen Überweisungssummen, sondern nur die Bestätigung der Zahlung. Die Bestätigungsnachricht dient als Basis, damit Kunden vor der eigentlichen Betragsgutschrift auf dem Händler- oder Dienstleister-Konto Waren erhalten oder auf die bestellten virtuellen Leistungen zugreifen können. An dieser Stelle zeigt sich also die Parallel zur Vorkasse-Zahlung. Wie sicher ist Sofortüberweisung?

Sofortüberweisung Sicherheit: An Weitergabe persönlicher Daten führt kein Weg vorbei

Die Bedenken vieler potenzieller User beruhen darauf, dass sie von vielen Sicherheitsexperten gebetsmühlenartig davor gewarnt werden, persönliche Konto-Zugangsdaten und PINs an Dritte weiterzugeben. Doch genau diese Daten werden für die Abwicklung in diesem Fall abgefragt vom Dienstleister Sofort GmbH aus der Nähe von München. Das Unternehmen erlangt so Einsicht in aktuelle Kontobewegungen und erfährt den Kontostand der Kontoinhaber, die zu ihren Kunden gehören. Geprüft wird darüber hinaus, ob überhaupt eine ausreichende Deckung des Kontos besteht. Auch dies ist im Sinne der Zahlungsempfänger, denn andernfalls besteht das Risiko, dass bereits verbuchte Gelder wegen fehlender Kontodeckung von der Kunden-Bank zurückgebucht werden. Denkbar sind Probleme dieser Art, wenn Kunden ein Girokonto auf Guthabenbasis nutzen. Ist das Konto leer, gibt es keinen finanziellen Spielraum. Im Zusammenhang mit dem sogenannten Direktüberweisungssystem Sofortüberweisung wirbt der Betreiber mit modernsten Sicherheitsstandards. Bei Händlern ist der Dienst wegen der direkten Bestätigung beliebt.

Zwischenfazit:

Der Sofortüberweisung-Service findet sowohl bei Händlern als auch Endverbrauchern beim Einkaufen in Online-Shops Anklang. Die Kritiken hinsichtlich möglicher Datenschutz-Probleme dürfen trotz des Komforts natürlich nicht vergessen werden. Verbraucher, die nicht bereit sind, ihre Konto-Zugangsdaten für die Abwicklung der Transaktionen über das System zu übermitteln, sind gut beraten, besser auf andere Zahlungsmethoden wie die normale manuelle Überweisung vom Girokonto zu setzen.

2. Sofortüberweisung sicher oder nicht? – Bank-Experten vor allem beim Haftungsthema uneinig

Mittlerweile erlauben nach Aussagen des Betreibers mehr als 30.000 Shops die Nutzung des Dienstes, zudem wirbt man mit einer Bankenabdeckung von gut 99,9 %. Ein zusätzlicher Nutzungsanreiz soll die optionale Verwendung des Angebots zur Aufladung externer Zahlungssysteme wie etwa Moneybookers sein. Verbraucherschützer sowie der Zentrale Kreditausschuss (ZKA) – eine der wichtigsten Einrichtungen der Bankenlandschaft in Deutschland – haben in der Vergangenheit immer wieder Sicherheitsbedenken bezüglich des Angebots geäußert. Faktisch ließen Banken sogar verlautbaren, dass der Dienst gegen ihre eigenen Allgemeinen Geschäftsbedingungen verstoße. Das Dilemma aus Kundensicht bestand und besteht vorrangig darin, dass die Haftungsregelung keineswegs eindeutig ist. Wie sicher ist Sofortüberweisung? Die Frage ist zwangsläufig mit der Überlegung verbunden, wer für etwaige Schäden im Kontext der Service-Nutzung aufkommen muss. Und dieses Risiko besteht aus Kritiker-Sicht allemal, wenn Kunden ihre Zugangsdaten an externe Nutzer weitergeben.

Zentrale Fakten zum Zahlungsmodell:

• mehr als 100 Millionen ausgeführte Transaktionen seit der Gründung
• Angebot wird regelmäßig vom TÜV Saarland kontrolliert
• Zahl der kooperierenden Banken wächst konstant
• viele positive Bewertungen durch viele unabhängige Einrichtungen
• Unternehmen wirbt mit minimaler Ausfallquote bei Zahlungen

Gegen solche Argumente spricht die Tatsache, dass keine Missbrauchsfälle bekannt sind, die dem Dienst selbst angelastet werden können. Inzwischen haben sich viele unabhängige Tester wie das Magazin „€uro am Sonntag“ mit dem Modell befasst und kamen zu dem Ergebnis, dass die Sofortüberweisung die Note „Gut“ verdient hat. Zudem prüft der TÜV Saarland regelmäßig das Zahlungssystem sowie die geltenden Datenschutzbestimmungen des Betreibers. Die heutige SOFORT GmbH findet im nächsten Schritt klare Worte zu den eigenen Sicherheitsrichtlinien. So betont das Unternehmen, dass inzwischen über 100 Millionen Sofortüberweisungen ausgeführt worden seien, ohne dass Fälle von Missbrauch bekannt wurden. Ein flaues Gefühlt schleicht sich für bei vielen Kunden dennoch ein, wenn sie ihre persönlichen Kontodaten weitergeben. Interessenten müssen vor der ersten Nutzung prüfen, ob ihre Hausbank zu den Befürwortern gehört. Denn eine „fast“ flächendeckende Versorgung bedeutet nicht, dass wirklich jede Bank eine Kooperation mit dem Betreiber akzeptiert. Verbraucher, die ihr Girokonto wechseln und den Service zukünftig nutzen möchten, sollten im Kontovergleich also auf diesen Punkt achten.

Sofort bedeutet auch sofort! Schneller gehts nicht!

Einen ersten Eindruck vom Angebot können sich vorsichtige Verbraucher außerdem auf der Anbieter-Webseite durch die Video-Demonstrationen einen Eindruck von der Funktionsweise verschaffen. Interessant ist diese Präsentation nicht zuletzt für Interessenten, die bis dato eher wenige Erfahrungen mit Online-Zahlungen vorweisen können.

Kurze Zusammenfassung:

Die Sicherheitsbedenken rund um das Angebot der Sofort GmbH lassen sich in weiten Teil durch die Erkenntnis ausgeräumt werden, dass das Unternehmen sein Zahlungsmodell schon seit einiger Zeit mit dem Siegel „Geprüfter Datenschutz“ des TÜV Saarland sowie ergänzend mit dem Zertifikat „Geprüftes Zahlungssystem“ derselben Instanz bewerben darf. Die Experten des TÜV bestätigen, dass das Angebot sehr sicher ist. Dass es laut Anbieter bis zum heutigen Zeitpunkt keine Missbrauchsfälle gab, die zulasten der Nutzer des Dienstes gingen.

3. Ist Sofortüberweisung sicher? Was passiert nach einem Schaden?

Im den Bogen zurück zum Sicherheitsthema zu schlagen: Der Anbieter SOFORT Überweisung wird nicht müde hervorzuheben, welchen großen Stellenwert der Schutz sensibler Daten für das Unternehmen hat. Die Transaktionsnummern (TAN), PIN und Konto-Zugangsdaten an sich werden grundsätzlich im Idealfall über AES-256 Bit-gesicherte Verbindungen übermittelt. Zugleich wird garantiert, dass die bereitgestellten Daten nur für die Überweisung und Kontokontrolle genutzt, danach aber nicht weiter gespeichert werden. Die Zahlungen erfolgen weiterhin digital und ohne die Möglichkeit zur Einsichtnahme durch Unternehmensanbieter. Die Zusicherung für Schäden zu haften, die Nutzern durch im Falle eines nachweislichen Datenmissbrauchs entstehen, schafft bei Kunden Vertrauen.

Wichtig ist im Rahmen der Haftungsversprechen die aktive Mitwirkung der Endverbraucher. Bemerken sie Schäden, müssen diese umgehend an die SOFORT GmbH gemeldet werden. Außerdem müssen Kunden des Dienstes unmittelbar nach Bekanntwerden der Schäden Strafanzeige stellen. Eine Obergrenze für die Haftung nennt der Anbieter nicht. So ist jede nicht berechtigte Sofortüberweisung abgesichert.

4. Was spricht im Kundeninteresse für die Sofortüberweisung?

Das der Betreiber für Kunden nach Eingabe der persönliche Zugangsdaten fürs Girokonto Zahlungen automatisch für die Nutzer ausführt, ist ein gewisser Vorteil des Angebots. Denn anders als bei der manuellen Ausführung sind Eingabe-Fehler nahezu ausgeschlossen. Ein überzeugendes Argument ist der Service vor allem für Kunden, die sich im Zusammenhang mit dem sogenannten SEPA-Verfahren schwertun. Doch eben dieses Verfahren ist seit Sommer 2014 endgültig obligatorisch beim Zahlungsverkehr innerhalb der „Single European Payments Area“. So reichen die Bankleitzahl und Kontonummern nicht mehr aus. Konsumenten müssen bei Zahlungen per Online-Banking die 35-stellige IBAN eingeben – verwirrend. Gerade für Bankkunden, die eher selten vom PC aus Zahlungen tätigen, weil sie ihr gebührenfreies Girokonto in erster Linie wegen des Filial-Angebots ihrer Bank eröffnet haben.

Vorteil für Sofortüberweisung-Nutzer: Eingabe der langen IBAN wird Ihnen abgenommen!

Kommt es zum Online-Einkauf, übernimmt der Anbieter Sofort GmbH die Umwandlung der eingegebenen Kontonummer auf die nun erforderliche IBAN im Auftrag der Kundschaft. Ärgerliche Mehrfacheingaben aufgrund eines Zahlendrehers oder gar Rückbuchungen wegen fehlerhafter Daten sind so ausgeschlossen. Sollten dennoch Fehler auftreten, haftet das Betreiber-Unternehmen für die entstandenen wirtschaftlichen Schäden. Für den Schadensfall nennt das Unternehmen eine Maximalsumme von 5.000 Euro, falls die TAN-Daten missbraucht werden. In aller Regel wird diese Maximalsumme ausreichen, denn die meisten Verbraucher tätigen eher kleine Zahlungen über das Angebot. Schließlich geht es üblicherweise um klassische Einkäufe in normalen Online-Shops. Ergänzend zu diesem Absicherungsmechanismus nennt das Unternehmen eine sogenannte „Geld-zurück-Garantie“, für die der Betreiber-Ableger Sofort Bank sorgt. Bleiben die Lieferungen der Dienstleistungen und Waren aus, greift besagter Schutz, sodass bereits gezahlte Summen aufs Bankkonto zurücküberwiesen werden.

Mehr als nur eine Überweisung: Der Service von Sofort

Wichtig für Kunden: Sie sollten bewusst darauf achten, dass die Garantie für Erstattungen im digitalen Zahlungsformular des Händlers gelistet wird. Besonders ratsam ist das aufmerksame Vorgehen beim Internet-Einkaufsbummel, wenn Kunden erstmals einen bestimmten Shop für Bestellungen bevorzugt.

5. Sofortüberweisung sicher? – So können Kunden selbst auf Sicherheit achten

viele Kunden nutzen die Sofortüberweisung als unkompliziertes Zahlungsmittel. Natürlich steht hinter der Transaktion in Unternehmen, welches rechtlich im gesetzlichen Rahmen agiert. Damit sind die Zahlungen theoretisch abgesichert, doch können selbst für erhöhte Sofortüberweisung Sicherheit sorgen. Viele Verbraucher bevorzugen das Online Shopping gegenüber dem Kauf im Geschäft vor Ort. Die Zahl der Onlineeinkäufe steigt Jahr für Jahr. Als gängiges Zahlungsmittel hat sich auch die Sofortüberweisung etabliert. Der Grund liegt auf der Hand: die Zahlungsüberweisung geht ganz einfach und die Kunden müssen häufig nur wenige Klicks vornehmen. Diese Einfachheit ist ein Vorteil, aber genau hier lauern die Gefahren. Setzen die Einkäufer zu Hause am PC, ist der Datenmissbrauch äußerst gering, wenn die neueste Sicherheitssoftware auf dem PC installiert ist. Doch immer häufiger werden die Einkäufe online auch mit dem Smartphone oder Tablet ausgeführt. Er kennt das nicht, man sitzt in der Bahn oder steht im Stau und nutzt diese Wartezeiten mit einem kleinen Einkauf im Internet.

Risiko bei ungeschützten Netzwerken steigt

Für das Shopping im Internet wird häufig ein Hotspot oder Netzwerk genutzt, um das eigene Volumen beim Mobilfunkvertrag zu sparen. Grundsätzlich ist dies in kluges Ansehen, bringt jedoch auch Gefahren mit sich. Gerade öffentliche Netzwerke sind nicht immer ausreichend geschützt. Hacker können durch solche ungeschützten Netzwerke einfacher auf die Daten zugreifen und diese im schlimmsten Fall dem Zahlungsvorgang umleiten. Damit Kunden keinen Schaden erleiden, sollten sie auf möglichst gesicherte Netzwerke achten und auch das Mobiltelefon immer mit der neuesten Sicherheitssoftware ausgestattet haben.

6. Ist Sofortüberweisung sicher? – Alternativen zur Sofortüberweisung

Sofortüberweisung sicher? Zweifelsohne lautet die Antwort auf diese Frage „Ja, aber es gibt immer ein Restrisiko.“

Mittlerweile gibt es auch von anderen Zahlungsdienstleister adäquate Möglichkeiten, um unkompliziert und möglichst sicher online zu zahlen. Zu den bekanntesten Diensten gehört PayPal. Der Anbieter ist vielen vielleicht von der Internetauktionsplattform eBay bekannt, denn hier nahm er seinen Anfang. Mittlerweile hat sich der Zahlungsdienstleister jedoch auch darüber hinaus etabliert und wird von fast allen Shops online ebenfalls als Zahlungsmittel zur Verfügung gestellt. Das Risiko bei PayPal ist vergleichbar mit dem der Sofortüberweisung. PayPal gilt als renommierter Anbieter und sichert die Zahlungen seiner Kunden ebenfalls ab. Allerdings ist dafür das eigene Konto erforderlich. Wer PayPal nutzen möchte, muss ich dafür mit einem eigenen Account beim Dienstleister registrieren. Diesen Aufwand haben die Nutzer der Sofortüberweisung nicht.

PayPal als schnelle und kostenneutrale Zahlungsmöglichkeit

Die Registrierung vom PayPal Konto geht erfahrungsgemäß schnell und dauert nur wenige Minuten. Der Aufwand kann sich lohnen, denn die Zahlungen werden dann mit PayPal ebenso schnell realisiert. Außerdem haben die Kunden häufig einen zusätzlichen Schutz, wenn die Ware beispielsweise nicht geliefert wird oder es andere Schwierigkeiten mit dem Shop gibt. Private Kunden zahlen für die Transaktionen erfahrungsgemäß nichts, sodass auch hier die Kostenneutralität wie bei der Sofortüberweisung besteht. Kostenpflichtig ist PayPal allerdings für gewerbetreibende Kunden, wobei die Gebühren nach den Umsätzen und individuellen Vereinbarungen variieren.

7. Wie sicher ist Sofortüberweisung also – unser Testergebnis:

Sofortüberweisung sicher? Die Antwort nach der Qualität und Sofortüberweisung Sicherheit als Option fürs digitale Bezahlen kann also wie folgt formuliert werden: Die bisherige Erfolgsgeschichte spricht dafür, dass die Sicherheits-Garantien des Unternehmens nicht zu optimistisch angesetzt sind. Dass der Service keine Kosten verursacht, ist neben der Haftung und dem Bedienkomfort durchaus ein Argument für den Service. Vor Augen führen müssen sich Verbraucher lediglich, dass sie unter Umständen ein anderes kostenloses Bankkonto eröffnen müssen, wenn sich die bisherige Bank gegen das Angebot ausspricht und dementsprechend querstellen sollte. Allerdings ist dies freilich nur empfehlenswert, wenn dadurch nicht deutlich höhere Kontonutzungsgebühren entstehen. Die Kunden können die Sofortüberweisung Sicherheit ihrer Zahlung auch selbst erhöhen, wenn sie beispielsweise bei der Abwicklung über das Smartphone oder Tablet auf ein gesichertes Netzwerk achten. Ungesicherte Netzwerke bieten den Hackern viel Angriffsfläche und können zum Missbrauch bei den Zahlungsvorgängen führen. Um dies zu vermeiden, ist immer das aktuelle Sicherheitsupdate auf dem Handy und der Zugang zum Online Shop über gesicherte Netzwerke empfehlenswert. Eine 100-prozentige Sicherheit gibt es bei der Sofortüberweisung oder bei anderen Zahlungsmitteln nie, allerdings gilt die Sofortüberweisung erfahrungsgemäß als eine der sichersten Zahlungsmethoden.

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„Wie geht online Banking?“. Das hört man oft von älteren Bankkunden die sich noch gut an die Zeit erinnern, in der allein der Gang zum Bankschalter infrage kam, um Überweisungen vorzunehmen oder Geld abzuheben. Denn damals gab es die elektronischen Geldautomaten und Terminals für die Ausführung von Transaktionen im In- und Ausland noch nicht. Die fortschreitende Digitalisierung hat das Leben der Kunden Schritt für Schritt vereinfacht. Denn mittlerweile erlaubt im Grunde jede Bank die Durchführung von Überweisungen, Lastschriften und Daueraufträgen aus den eigenen vier Wänden. Kunden haben so die Chance, von PC oder einem mobilen Endgerät aus rund um die Uhr auf ihr Konto zuzugreifen. Doch wie funktioniert Online-Banking eigentlich genau? Die Angebote der Banken, bei denen Kunden ein Girokonto online eröffnen können, unterscheiden sich in aller Regel vor allem optisch sowie im Hinblick auf die Bedienbarkeit. Der Umfang der Leistungen der Banken beim virtuellen Banking sieht zumeist sehr ähnlich aus.

Was braucht man fürs Online-Banking?

1. einen stationären PC oder ein mobiles Endgerät (Smartphone/Tablet PC)
2. einen möglichst schnellen und sicheren Internetzugang samt Browser
3. einen Kontozugang mit eigenen Nutzernamen und sicheren Passwörtern
4. vielfach einen Generator für die Erstellung der „TAN“-Daten
5. natürlich: ein Konto mit möglichst günstigen Online-Konditionen

1. Konto-Zubehör nicht immer kostenlos bereitgestellt

Ein Hinweis vorweg: Kunden, die sich die Frage stellen „wie funktioniert Online-Banking eigentlich?“ erfahren im Girokonto Angebote Vergleich sehr früh, dass ihnen das digitale Banking von zuhause aus an sich eher keine Kosten verursachen wird. Dies aber bedeutet nicht, dass die Bankkonten mit Hauptaugenmerk im Online-Bereich nicht trotzdem mit Gebühren verbunden sein können. Zum Beispiel benötigen Kunden bei einigen Banken zusätzliche Geräte zur Übermittlung der Daten von der girocard, die zumindest eine gewisse Einmalgebühr zur Folge haben können. bei anderen Banken fließen die Kosten mit in die monatliche Kontoführungsgebühr mit ein. Auch das Zubehör für die Erstellung der TANs, die oftmals für Transaktionen benötigt werden, kann mit Entgelten in Zusammenhang stehen. Beim Online-Banking geht es allgemein darum, dass Kunden nicht den Gang zur Filiale ihrer Bank auf sich nehmen müssen, um Geld zu überweisen oder Daueraufträge einzurichten.

Hierzu benötigen Kunden im Grunde erst einmal nur ihre persönlichen Zugangsdaten, die aus einer gültigen E-Mail-Adresse sowie einem selbst festgelegten Passwort bestehen. Banken sehen im Interesse ihrer Kundschaft für die Passwort-Bestimmung oftmals sehr klare Richtlinien vor. Idealerweise beinhaltet selbiges neben Groß- und Kleinbuchstaben weiterhin Sonderzeichen (bspw. Anführungs-, Frage- oder Ausrufezeichen) und Zahlen. Je länger und komplexer, desto sicherer gelingt das Online-Banking. Etliche Banken senden Kunden für die endgültige Ausführung von Überweisungen zudem weitere Bestätigungsdaten aufs Handy. Die Codes müssen meist binnen weniger Minuten eingegeben werden, da sie nur kurzfristig gültig sind. Auch Sicherheitsabfragen sind üblich.

Einige der gängigsten Begriffe, die vorm Kontozugang abgefragt werden:

1. der Geburtsname der Mutter
2. der Geburtsort der Kontonutzer
3. das Geburtsdatum der Mutter/des Vaters
4. der Name des Haustieres

Konsequente Software-Updates sollten obligatorisch sein!

Teilweise können Kontonutzer eigene Sicherheitsfragen festlegen, die zu ihrem eigenen Schutz im Rahmen des Kontozugriffs gestellt werden. So kommen Banken der optimalen Sicherheit zumindest relativ nahe. Natürlich verlangen Banken von Kunden den sorgfältigen Umgang mit den Zugangsdaten. Kann den Kontonutzern im Falle eines Datenmissbrauchs zumindest eine Teilschuld nachgewiesen werden, verweigern Banken mit hoher Wahrscheinlichkeit die Haftungsübernahme für entstandene Schäden. Die Banken ihrerseits sorgen durch den Einsatz modernstes Sicherheitstechnologien die Sicherheit der Kundendaten. Kontoinhaber müssen diesbezüglich sicherstellen, dass sie ständig ihre Systeme auf dem aktuellsten Stand halten. In besonderer Weise gilt dies fraglos für die installierten Virenprogramme auf dem Rechner, von dem aus Kunden das Angebot ihrer Bank fürs Online-Banking aufrufen.

Dies gilt im Übrigen im gleichen Maße, wenn Verbraucher nicht nur vom Banking am PC Gebrauch machen, sondern das zunehmend beliebte Mobile Banking für sich entdecken. Regelmäßige Aktualisierungen der Software auf dem genutzten Gerät, der Banking-Programme und der eventuell eingesetzten Mobile Apps sind unverzichtbar, um sicherzustellen, dass keine Sicherheitslücken entstehen, die potentielle Angriffspunkte für Datendiebe sind!

Zwischenzeitliches Fazit:

Zu einfach sollten es Bankkunden Kriminellen nicht machen, wenn diese versuchen, sich Zugang zu Online-Banking zu verschaffen. Regelmäßig geänderte Passwörter, die am besten ausschließlich beim Online-Konto genutzt werden, sind ebenso dringend angeraten wie Prüfungen, ob PCs, Mobilgeräte und die Betriebssysteme bzw. Banking-Programme noch aktuell sind. Sofern an diese Aspekte gedacht wurde, haben Kunden zumindest alles ihnen Mögliche getan im Interesse der eigenen Sicherheit.

Deutsche Bankkunden setzen immer stärker auf den Komfort des Internet-Bankings

2. So werden Transaktionen online ausgeführt

Und dies trifft nicht allein auf Schüler und Jugendliche zu, die von unterwegs auf ihr Girokonto für junge Leute zugreifen oder in wenigen Schritten Überweisungen vornehmen möchten. Gerade im geschäftlichen Umfeld erweisen sich Programme für den mobilen Kontozugang als große Hilfe. Selbstständige Kunden müssen vielleicht zwischendurch den Kontostand kontrollieren, um zu sehen, ob Kunden rechtzeitig für Dienstleistungen und Produkte fristgerecht gezahlt haben. Nicht nur die Überlegung, wie Online-Banking funktioniert, muss im Test berücksichtigt werden. Im Girokonto Vergleich wird deutlich, dass Banken unterschiedliche Ansätze verfolgen, um ihren Kunden bei der Ausführung von Transaktionen Sicherheit zu bieten. Denn: Das Passwort fürs Online-Banking ist nur ein Teil der Sicherheitsmaßnahmen, die vor illegalen Kontozugriffen schützen.

Bestätigung der Transaktion per TAN oder SMS-Nachricht

Hierbei haben sich über die Jahre im Grunde zwei Ansätze etabliert. Im ersten Fall stellen Banken Kunden, die ein Girokonto online eröffnen, gebührenfrei oder gegen eine meist recht geringe Gebühr einen sogenannten TAN-Generator zur Verfügung. Als „TAN“ bezeichnet man die Transaktion-Codes, die für den Abschluss gewünschter Transaktionen benötigt werden. Diese Transaktionsnummern werden entweder vom Kunden selbst über den Generator erstellt und dann eingegeben oder von der Bank per Mail oder SMS verschickt. Früher war es branchenweit üblich, dass Kunden regelmäßig Listen mit TANs per Post erhielten. Diese konnten dann manuell eingegeben werden. Heute werden die Nummern zumeist individuell erstellt und häufig auch als „
mTAN“ oder „SMS-TAN“ auf das mobile Endgerät geschickt. Für die Eingabe bleibt Kunden in der Regel nur eine gewisse Frist. Nach Verstreichen dieser Zeitspanne verfallen die Bestätigungs-Codes.

Wie sollte das Passwort für den Kontozugang aussehen?

„Safety first“ gilt als Redewendung auch für Banken, die Kunden mit einer Erklärung „wie funktioniert Online-Banking?“ die Vorteile und Risiken des Konzepts näherbringen. Die Festlegung eines komplexen Passworts ist deshalb wichtig, weil Banken von Kunden die aktive Mitarbeit einfordern, um das Konto gegen unbefugte Zugriffe zu schützen. Kommt es zu kriminellen Übergriffen und Schäden, kann eine Mitschuld dazu führen, dass Banken trotz geltender Einlagensicherung die Haftung verweigern.

Idealerweise bestehen Passwörter aus:

1. Groß- und Kleinbuchstaben
2. Zahlen
3. Sonderzeichen (Bsp. Satzzeichen und andere Symbole)

Den eigenen Namen als Passwort festzulegen, ist generell perfekt: Für Kriminelle, die sich widerrechtlich Zugang zum Online-Banking verschaffen und Geld abheben oder Zahlungen vornehmen möchten. Am besten kombinieren Kontoinhaber alle genannten Punkte, um eine Kombination zu erhalten, die nur mit größtem technischen Aufwand geknackt werden kann. Banken wiederum leisten ihren Beitrag durch modernste Verschlüsselungsverfahren und Sicherheitstechnologien, um die Daten ihrer Kunden zu schützen.

Kurzes Fazit:

Das Thema Sicherheit kommt bei den Banken im Rahmen der digitalen Kontozugänge nicht zu kurz. Alle seriösen Anbieter, die ein Girokonto mit Dispo oder ohne Kreditlimit bewerben, nutzen moderne Sicherheitstechnologien und weisen Kunden immer wieder auf die Notwendigkeit sicherer Zugangsdaten und einem bewussten Umgang mit den persönlichen Daten hin. Kommt es zu Schäden, die von Banken verursacht wurden, greift die jeweils geltende Einlagensicherung.

Beim Mobile Banking sind deutsche Verbraucher bisher nur verhalten aktiv im internationalen Vergleich

3. Wie funktioniert Online-Banking denn nun wirklich?

Das Zeitalter der Überweisung, die per Hand ausgefüllt und in der Filiale der Hausbank eingereicht und dort von einem Mitarbeiter be- und verarbeitet wird, sind sehr zur Freude moderner Kunden längst vorbei. Auch wenn manche Bank nach wie vor den direkten Service in der Niederlassung vor Ort offeriert. Die Ablösung handschriftlicher Transaktionen. Dank IT-Technologie werden die üblichen Kontoleistungen weitaus schneller abgewickelt.

Gemeint sind damit:

• Überweisungen
• Daueraufträge
• Lastschriften
• Korrekturen/Löschungen der genannten Transaktionen

Das Thema Sicherheit aus Sicht der Banken und Kunden

Kunden, die ihren aktuellen Kontostand einsehen, Buchungen kontrollieren oder Transaktionen vornehmen möchten, können dies in Sekundenschnelle rund um die Uhr tun. Dabei reichen die Zugangsdaten, um über den normalen Browser eines jeden Computers Zugriff auf das Online-Banking zu bekommen. Ein Konto braucht es hierfür natürlich dennoch. Kunden aber, die getrost auf die persönliche Beratung verzichten können, profitieren vielfach von den günstigen Konto-Angeboten der Direktbanken. Unverzichtbar beim Zugriff auf das eigene Konto – vor allem von fremden Rechnern aus: der Blick auf die Kennzeichnung der Banken-Webseite oder der App, falls Kunden Gebrauch vom sogenannten Mobile Banking machen. Die Kennung „https“ ist ein Hinweis auf einen sicheren Zugang. Dennoch sollten User zuverlässige Virenprogramme installieren, die vor Viren, Trojanern und anderen Gefahren schützen. Auf den Banken-Webseiten gibt es stets einen gesonderten Abschnitt, über den das Online-Banking-Angebot aufgerufen wird.

4. Ausführung von Transaktionen im digitalen Zeitalter

Selbst bei Überweisungen per Online-Banking kommen Kunden mittlerweile nicht mehr umhin, sich mit den internationalen Anforderungen für die Transaktion-Ausführung zu befassen. Dabei geht es innerhalb Europas vor allem um die „Single European Payments Area“. Es geht also um das SEPA-Verfahren, das Kunden mehr Arbeit macht als die vormals übliche Eingabe der kurzen deutschen Bankleitzahlen und Kontonummern. Inzwischen müssen Verbraucher die IBAN- und BIC-Daten eingeben. Viele Banken nehmen Kunden die Umwandlung der deutschen Bankverbindung in die deutliche längere „International Bank Account Number“ (IBAN) beim Girokonto ohne Schufa ebenso ab wie bei Konten mit Schufa-Abfrage ab. Die schon vor einiger Zeit eingeführten Daten sind international standardisiert und machen Bankkunden gerade bei manueller Eingabe am Terminal oft Mühen. Nicht zuletzt bergen sie das Risiko falscher Eingaben.

Und Rückforderungen fehlgeleiteter Zahlungen sind keineswegs immer einfach und schnell erledigt. Hier punktet das Online-Banking, da Kunden die Bankdaten von Händlern und anderen Vertragspartnern bei Zahlungswünschen komfortabel in das virtuelle Transaktions-Formular kopieren können. Gleiches ist natürlich auch beim Mobile Banking eine Option. Die Wahrscheinlichkeit von Zahlendreher kann so also im positiven Sinne dramatisch eingeschränkt werden. Stehen nur die Bankleitzahl (BLZ) und Kontonummern zur Verfügung, versprechen viele Banken ihren Kunden auch weiterhin den kostenlosen Service der Anpassung an das internationale Zahlungssystem.

Gerade Neukunden und Gelegenheitsnutzer sollten wissen:
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Vertrauliche Daten übermitteln Banken nach wie vor auf dem Postweg. E-Mails mit der Bitte, über einen Link die Zugriffsdaten fürs Online-Banking einzugeben, sollten nicht angeklickt werden! Hier besteht in vielen Fällen ein massives Missbrauchsrisiko. Sinnvoller ist es, manuell die Internetadresse der Bank einzugeben und dort gesichert die Kontodaten einzugeben.

Kurze Zusammenfassung:

Sicherheit ist das A und O für Kunden, die aufs Online-Banking setzen. Der Aufwand bei Eingeben der Transaktion-Daten ist im direkten Vergleich auf digitale Weise ist letztlich viel geringer als beim Ausfüllen von Hand oder am Terminal der Hausbank. Außerdem kann die Online-Transaktion das Risiko falscher Datenübermittlungen reduzieren, wenn die korrekten Informationen unmittelbar aus Benachrichtigungen oder Rechnungen der Zahlungsempfänger bezogen bzw. kopiert werden. Von den ungleich schnelleren Ausführung der Transaktionen ganz zu schweigen.

Wie sinnvoll ist eine gesonderte Software/App fürs Online-Banking?

Viele Banken erlauben den Zugang nicht nur über den Browser des PCs oder mobiler Endgeräte. Technisch sehen die Modelle der Banking-Software genauso aus wie der Browser- oder App-Zugang. Für Kunden ist der Hinweis wichtig, dass die Apps (meist für die Betriebssysteme Android von Google und Apple iOS) in der Regel nicht mit Kosten verbunden sind. Nutzer einer Banking-Software aber zahlen für die hier gebotenen Extras – wie sehr sichere Signatur-Technologien, optimierte Funktionen, die Kombination mit einem Aktiendepot und andere Leistungen – mitunter eine gewisse Gebühr. Diese kann entweder monatlich oder einmalig berechnet werden. Den finanziellen Mehraufwand nehmen viele Kunden vor dem Hintergrund der optimierten Sicherheit in Kauf. Gerade die Nutzungszahlen bei Schülerkonten und allgemein beim Girokonto für junge Leute steigen vielerorts deutlich, denn erwartungsgemäß sind die Systeme insbesondere bei dieser Zielgruppe wegen der zeitlichen und räumlichen Freiheit begehrt.

Wie geht Online Banking? – ganz einfach!

Schaut man sich die Angebote fürs Online- und Mobile-Banking genau an, wird rasch deutlich, dass die Unterschiede zu den normalen Bankgeschäften eigentlich gar nicht so gravierend sind. Vielmehr schaffen sorgen die Angebote vor allem für Flexibilität. Kunden können rund um die Uhr Geld überweisen oder Daueraufträge einrichten. Mit den Modellen fürs Mobile Banking sind viele Banken schon vor einer Weile den nächsten logischen Schritt gegangen, ohne dass Verbraucher für diesen Komfort Extrakosten in Kauf nehmen müssen. Es sei denn, sie bevorzugen den Kontozugang über eine spezielle Software, um nicht ständig den Weg über den Browser gehen zu müssen.

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Banken locken Verbraucher mit unterschiedlichsten Leistungen, um im harten Wettbewerb am Markt Neukunden gewinnen zu können. Die kostenlose Kontoführung ist ein solches Feature, das durchaus ein Anreiz für die Eröffnung eines Kontos sein kann, so dass Bankkunden ihr bisher verwendetes nicht kostenloses Girokonto wechseln, um die laufenden Kosten zu senken. Nicht vergessen dürfen Leser an dieser Stelle jedoch eines nicht: Der Verzicht auf Gebühren für die Führung des Bankkonto ist zwar ein nicht zu unterschätzender Vorteil, nicht aber der einzig relevante Kostenfaktor, wenn es an den präzisen Girokonto Vergleich geht. Das Gesamtpaket muss stimmig sein, damit Kunden günstig versorgt sind. Umso wichtiger ist es deshalb, dass Kunden mit dem Willen zum Konto- und Bankwechsel wissen, wie sie ihr Konto nutzen werden.

Fakten zur kostenlosen Kontoführung:

• Kontoführungsgebühren im Angebots-Vergleich nur ein Aspekt von vielen
• Etliche Banken verlangen hierbei monatliche Mindesteingänge
• höhere Kartengebühren und Nutzungsentgelte gleichen Einsparungen schnell aus
• Extra-Leistungen können Kontogebühren nochmals steigen lassen
• Kostenverzicht teilweise nur zeitlich befristet

Girokonto Vergleich in der Übersicht

1. Stimmen die Konditionen, sind Boni interessante Extras

Die Analyse des eigenen Nutzungsverhaltens ist im eigentlichen Sinne der einzig richtige Ansatz, damit Ihnen als Kunden beim neuen Angebot nicht allein eine kostenlose Kontoführung garantiert wird, sondern auch weitere Extras möglichst gebührenfrei oder immerhin preiswert abrufbar sind. Das beste Beispiel sind Nutzungsentgelte, die Banken für die Vergabe von Kreditkarten erheben. Oder deren Einsatz. Natürlich ist die Kontoführung ohne Gebühren für die reine Bereitstellung des Bankkontos eine wichtige Voraussetzung. Denn manche Bank sichert sich bereits an dieser Stelle durch üppige Umsätze – zumindest auf die Masse der Kunden gerechnet, denn manche Bank betreut eine sechs- bis siebenstellige Zahl von Kunden. Angesichts solcher Zahlen kommt für die Institute finanziell schnell einiges zusammen, wenn Verbraucher kein gebührenfreies Konto erhalten.

Ein Girokonto mit Startguthaben als so genannter Willkommensbonus ist vor allem für Kunden verlockend, die schon seit vielen Jahren ihrer Hausbank die Treue halten und bis dato nicht mit dem Gedanken an einen Anbieterwechsel gespielt haben. Doch liegen die Gebühren ansonsten auf einem hohen Niveau, ist dieses Guthaben rasch aufgebraucht. Nicht verwechseln dürfen Kunden weiterhin Angebote, bei denen Banken generell eine kostenlose Kontoführung versprechen und speziellen Aktionen, bei denen Banken nur für einen Zeitraum von wenigen Monaten auf die später sehr wohl üblichen Gebühren verzichten. Solche Sonderangebote können zwar interessant sein, allerdings müssen die nach Ablauf der Aktionszeiträume abgerechneten Gebühren abermals einem Vergleich mit den durchschnittlichen Marktkonditionen standhalten. Fallen die Kontoführungsgebühren nach der „Testphase“ vergleichsweise üppig aus, spricht dies eher nicht für die Eröffnung eines solches Kontos.

Informationen zum Bonus-System beim Girokonto:

Ein Girokonto mit einer Belohnung für die Kontoeröffnung ist durchaus interessant. Allerdings darf die Frage nicht zu kurz kommen, ob Boni an einen gewissen Mindestumsatz oder -eingang gebunden sind. Auch sollte der Zuschuss von Seiten der Bank auf der Checkliste niemals über den Dispozinsen und anderen Konto-Gebühren stehen.

2. Support auch bei kostenloser Kontoführung sehr wichtig

Experten raten nicht nur unerfahrenen Kontonutzern, alle wahrscheinlichen Gebühren für die ersten ein bis zwei Jahre auszurechnen. Mit einem Kontorechner lässt sich die Kalkulation sehr rasch erstellen, so dass Interessenten nicht lange rechnen und abwägen müssen, sondern rasch eine Vorstellung davon bekommen, bei welcher Bank ihnen nicht nur eine kostenlose Kontoführung geboten wird, sondern darüber hinaus auch der Service insgesamt stimmt. Und damit ist nicht allein die Kundenbetreuung gemeint, wenngleich ein guter Support generell wichtig ist. Denn im Kundenleben kann es immer wieder mal zu Problemen kommen. Etwa beim Online- und Mobile-Banking oder beim Einsatz von EC- und Kreditkarten. Hier sollten Banken ihren Kunden schnelle und unbürokratische Hilfe zuteilwerden lassen – und zwar möglichst günstig. Der Anruf bei der Hotline kann je nach Bank durchaus Kosten nach sich ziehen, viele Institute setzen mittlerweile auf einen telefonischen Support im deutschen Festnetz.

Leistungen wie der Live-Chat auf der Webseite der Bank sind unverzichtbar, weil Banken ihren Filial-Service verstärkt zurückfahren und eher auf die virtuellen Kommunikationswege setzen. Eine Sonderstellung nehmen in diesem Fall die Direktbanken ein, die generell allein online umwerben. Im Girokonto Vergleich sind es gerade die Angebote der reinen Online-Anbieter, bei denen oftmals eine kostenlose Kontoführung zugesichert wird. Eine Garantie für extra niedrige Kontogebühren aber sprechen auch diese Banken nicht aus, schon weil sich die Institute stets das Recht zur Anpassung der Gebührenmodelle vorbehalten. So wird im Ernstfall aus einem extrem günstigen Konto mit kostenloser Kontoführung nach einer Korrektur der Angebote ein eher durchschnittliches Produkt. Andersherum gibt natürlich die Option, dass Kontomodelle aus dem Mittelfeld des Kontovergleichs nach einer Überarbeitung der vormaligen Gebührenstruktur unerwartet an der Spitze des Tests anzutreffen ist.

Zwischenfazit:

Der Kundenservice ist vielen Kunden auch beim Online-Konto sehr wichtig. Generell sollte der Support nicht nur bei Angeboten von Filialbanken stimmen. Gerade bei ausschließlicher Nutzung von Online-Banking und mobilen Zugängen zum Konto muss eine reibungslose Betreuung gesichert sein. Diese erfolgt idealerweise gebührenfrei, wenigstens aber zu einem günstigen Tarif, wenn Kunden das persönliche Telefongespräch mit einem Bankberater suchen. Manchmal nimmt der E-Mail-Support eben zu viel Zeit in Anspruch.

3. Einfluss der Kontokarten auf die kostenlose Kontoführung

Manche Bank aus dem Girokonto Vergleich sieht zumindest eine einzelne EC-Karte als kostenloses Extra zum Bankkonto vor. Gebühren treten in diesem Bereich im Fall der Fälle auf, wenn eine zweite Person über das Konto verfügen soll und somit ebenfalls eine Karte für den Service am elektronischen Terminal, das Abheben von Bargeld am Geldautomaten oder bargeldloses Bezahlen. Schon an dieser Stelle sollten sich Kontonutzer in spe einige zentrale Fragen stellen. Die wichtigsten Überlegungen sind diese:

1. Reicht eine einzige EC-Karte oder benötige ich eine/mehrere Partnerkarte/n
2. Lege ich Wert auf eine Kreditkarte als Extra zum Girokonto?
3. Reicht eine Kreditkarte auf Guthabenbasis („Prepaid“) oder muss es eine Karte mit Verfügungsrahmen sein?
4. Nutze ich Karten wahrscheinlich nur zum Bezahlen?
5. Plane ich Bargeldabhebungen (In- und/oder Ausland)?
6. Wo kommen Karten zum Einsatz (zuhause, in der EU, im internationalen Ausland)?

Vielen Verbrauchern reicht ein normales Girokonto, das eine kostenlose Kontoführung und eine gebührenfreie EC-Karte bietet. Vielleicht wird bereits eine Kreditkarte eines anderen Dienstleisters verwendet oder es soll lediglich ein Girokonto auf Guthabenbasis eröffnet werden, um so die bestmögliche Kosten- und Ausgabenkontrolle zu gewährleisten. Vorbereiten sollten sich Kontonutzer darauf, dass ein Konto ohne Dispokredit meist an anderer Stelle höhere Gebühren erkennen lässt. Dies liegt daran, dass Banken einen Großteil ihres Umsatzes im Girokonto-Segment über die Kreditzinsen realisieren. Entfallen diese Einnahmen, sind Banken recht einfallsreich, um sie anderweitig auszugleichen. Hinsichtlich eines möglichen Verfügungsrahmens gilt die flächendeckend gebräuchliche Bereitstellung eines Dispokreditrahmens, der sich auf das 2- oder maximal 3-fache des monatlichen Netto-Einkommens der Antragsteller beläuft.

Handelt es sich um ein Girokonto für Selbstständige, verlangen Banken die Vorlage der Kontoauszüge vom bisher genutzten Konto. Sie erlauben die Berechnung der durchschnittlichen monatlichen Einkünfte, die wiederum als Basis der Dispo-Festlegung dienen. Ein schweres Los erwartet Verbraucher, die von negativen Einträgen im Bonitäts-Register der Auskunftei Schufa mit in den Kontoantrag einbringen. Ihnen bleibt im Ernstfall nur die Eröffnung eines Girokontos ohne Schufa. An diesem Punkt gilt in der Regel: Eine kostenlose Kontoführung ist weitgehend ausgeschlossen. Durch die monatlichen Entgelte für die Kontonutzung sowie teilweise höhere Nutzungsgebühren insgesamt lassen sich Banken das höhere Ausfallrisiko bei solchen Kontomodellen bezahlen. Wie erwartet gibt es Schufa-freie Konten eher nicht in Verbindung mit einem Dispokredit.

Erneute zwischenzeitliche Zusammenfassung:

Gerade bei der Kontoführung auf Guthabenbasis lauern an vielen Stellen Entgelte für die typischen Kontoleistungen. Bestehen negative Einträge bei der Schufa und bleibt somit nur die Eröffnung eines schufafreien Kontos, nennt der exakte Tarifvergleich die Produkte, mit denen Verbraucher ihre laufenden Kontokosten immerhin auf einem vertretbaren Niveaus halten können.

Kunden achten im Kontovergleich oft vor allem auf die kostenlose Kontoführung!

4. Vergleich zeigt: Kostenlos ist nicht gleich kostenlos

Vergleichstests zeigen, dass der Konto-Zusatz „kostenlose Kontoführung“ ein sprichwörtlich zweischneidiges Schwert ist. Denn die Mehrheit der Banken, die Girokonten auf diese Weise bewerben, wissen um Möglichkeiten, dennoch Geld an ihren Kunden zu verdienen. Von den Kartengebühren abgesehen ist es vor allem die Verwendung der Karten, die am Ende zu Kosten führen kann. Bargeldabhebungen am Geldautomaten im Inland sind vor allem bei Banken mit eigenem Filialnetz durchaus gebührenfrei. Doch selbst hier gibt es Ausnahmen. Bei regelmäßigen Auslandsaufenthalten sollten Verbraucher besonders genau auf die Details in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen schauen. Außerhalb Deutschlands fallen fast immer Gebühren an. Diese können wahlweise pauschal oder prozentual auf die Abhebungssummen berechnet erhoben werden. Wird Kreditkarte für Abhebungen am Geldautomaten verwendet, bieten nur noch wenige Institute eine kostenlose Bargeldversorgung an.

Banken setzen verschiedene Abrechnungsmodelle an

Eine Pauschale in Höhe von 5,00 Euro mag zu verschmerzen sein, wenn bei höheren Abhebungssummen Entgelte von 1,00 bis 2,00 Prozent fällig, ist es leicht, die Kosten für den Karteneinsatz zu berechnen. Gerade am Automaten in Nicht-EU-Staaten steigen die Gebühren vielfach nochmals an. Beim vermeintlich kostenlosen Firmenkonto, auf das mehrere Personen Zugriff haben, kommen im Ernstfall nicht unerhebliche Gesamtkosten zusammen. Günstig wirkt es sich dabei aus, wenn es sich um Angebote wie in unseren ING Girokonto Erfahrungen handelt, bei denen Institute eine weltweit gebührenfreie Bargeldversorgung per Kreditkarte garantieren. Solche Offerten aber sind Ausnahmen, was den Girokonto Vergleich in diesem Punkt absolut unverzichtbar macht. Bei ausschließlicher Kartenverwendung im Inland nennt der Vergleich eine Reihe von Modellen, die ohne Gebühren auskommen. Hier wiederum können an anderer Stelle Entgelte in Rechnung gestellt werden, auf die Kontonutzer vor der Kontoeröffnung vorbereitet sein sollten.

5. Entstehen mir Gebühren für Transaktionen im In- und Ausland?

In Erfahrung sollten Verbraucher vor der Kontoeröffnung noch einen weiteren wichtigen Aspekt bringen: die möglicherweise erhobenen Transaktionskosten. Einmal mehr muss in diesem Punkt vor allem der Bogen zu den schufafreien Girokonten und Konten auf reiner Guthabenbasis geschlagen werden. Denn Banken, die solche Angebote in ihre Produktpaletten aufnehmen, tun dies oftmals bewusst wegen der höheren Einnahmechancen, die hier lauern können. Verbraucher, die eher kein normales Konto mit Dispo-Spielraum erhalten, können nur ein Guthabenkonto eröffnen. Wer hingegen sogar negative Schufa-Einträge vorweist, hat es noch schwerer und zahlt fast immer mehr fürs Konto. Mit dem Obergriff der Transaktionsgebühren sind Dinge gemeint wie Entgelte für

• das Einrichten von Lastschriften
• die Erstellung von Daueraufträgen sowie Korrekturen und Löschungen
• normale Überweisungen innerhalb Deutschlands
• den Geldtransfer in der EU (im Rahmen des SEPA-Raums)
• internationale Abwicklungen außerhalb der EU

Zu unterscheiden ist in diesem Bereich zwischen den Gebühren für Transaktionen, die Filialbank-Kunden am Terminal in der örtlichen Niederlassungen entrichten müssen und Kosten für Transaktionen, die per Online- oder Mobile-Banking ausgeführt werden. Ein unverzichtbare Information an dieser Stelle lautet: Für den Download und die Installation der Mobile Apps fürs Banking per Smartphone und Tablet PC zahlen Kunden in der Regel nicht. Die Überweisungen, Lastschriften und Daueraufträge betreffend sollten Kunden aber gerade mit Blick auf die besagten Konten ohne vorherige Schufa-Abfrage auf höhere Gebühren vorbereitet sein. Auch hier arbeiten Banken meist mit Pauschal-Entgelten pro Transaktionen. Die Heimat der Empfänger von Zahlungen kann sich vielfach auf die Höhe der Transaktionskosten auswirken.

Bundesweite Transaktionen werden meist entweder kostenlos oder vergleichsweise preiswert ausgeführt, während es insbesondere beim Transfer in Länder außerhalb der Eurozone und der EU unter Umständen recht teuer werden kann. Aus diesem einfachen Grund sollten Verbraucher stets erst einmal prüfen, ob die kostenlose Kontoführung auch unter Einbeziehung der gewünschten Leistungen weiterhin garantiert wird.

Zusammenfassung zum Transaktions-Thema:

Wer vom Konto nur Miete, Versicherungen und ähnliche Ausgänge per Lastschrift oder Dauerauftrag abbuchen lassen möchte, zahlt bei den meisten Banken höchstens ein einmaliges Entgelt für die Einrichtung. Werden indes ständig Transaktionen am Terminal oder über den Online-Kontozugang ausgeführt, sollten Kunden genau abwägen. Dies trifft umso mehr zu, wenn nicht allein innerhalb Deutschlands Abbuchungen und Überweisungen vorgenommen werden soll. Der Geldtransfer ins Ausland kann unangenehm teuer werden.

6. Mindestumsatz und Mindestgeldeingang als Kostenfaktor

Nicht immer versprechen Banken die kostenlose Kontoführung bedingungslos. Will heißen: Kunden sind im Einzelfall mitverantwortlich dafür, dass sie ihr Konto gebührenfrei bzw. wenigstens ohne monatliche Kontoführungsgebühren nutzen können. Dies betrifft zum Teil im gleichen Maße Kreditkarten, die zum Leistungsspektrum eines neuen Girokontos gehören können. Oft verlangen Banken einen Mindestgeldeingang pro Monat, damit auf die Grundgebühr verzichtet wird. Auch ein Mindestumsatz über das Konto ist ein beliebtes Instrument. Werden im Gegenzug Gebühren für Überweisungen und andere Transaktionen berechnet, bedeutet dies letztlich nichts anderes, als dass das Konto ohne Führungsgebühren genau genommen nicht kostenlos angeboten wird. Gerade wenn Unternehmer, Selbstständige und Freiberufler ein kostenloses Firmenkonto eröffnen, sind solche Anforderungen durchaus gängige Praxis, während beim typischen Konto für Privatkunden eher selten derartige Mindestanforderungen in den AGB zu finden sind.

7. Abschließendes Fazit zur kostenlosen Kontoführung:

Es gibt etliche Faktoren, die für Kontoinhaber mindestens ebenso wichtig sein können wie die kostenlose Kontoführung. Das Verhalten bei der Kontonutzung sollte stets darüber entscheiden, welches Konto im Vergleich das Rennen machen. Ein sehr hoher Dispokreditzins, aber auch üppige Transaktionsentgelte wirken sich schnell deutlicher aus als die Einsparung bei den Kontoführungsgebühren. Überzeugen die Nutzungsgebühren berechnen Banken keine Kosten für die reine Kontoführung, haben Kunden ihren Testsieger eventuell bereits gefunden.

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Für Bankkunden, die vielleicht bereits seit ihrer Kindheit auf das Girokonto einer bestimmten Bank vertrauen, erscheint es vor dem erstmaligen Vergleich mit dem Ziel eines möglichen Kontowechsels nicht selten so, als seinen in der Tat einzig die Kontoführungsgebühren die entscheidende Basis für die Kosten, die mit einem Bankkonto verbunden sind. Wer jedoch in seinem Leben bisher mindestens einmal die Bank bzw. das Konto gewechselt hat, weiß, dass dem nicht so ist. Zwar betonen viele Banken in ihren Werbeaktionen natürlich damit, keine Entgelte für die Führung des Kontos und die Eröffnung des selbigen zu erheben. Die Liste möglicher Nebenkosten aber ist lang. Und auch in Hinsicht auf die Leistungen, die Verbrauchern wichtig sind, zeigen sich schon früh Unterschiede, die es im Kontovergleich zu berücksichtigen gilt.

Welche Fakten sind neben Kontoführungsgebühren relevant?

• Entgelte für die Bereitstellung von EC- und Kreditkarten
• Gebühren für das Abheben von Bargeld
• Einrichtungsgebühren (gerade beim Girokonto ohne Schufa denkbar)
• Kosten für die Ausführung von Transaktionen allgemein
• das Thema Support (Filiale und/oder online)

Der ausführliche Girokonto Vergleich

1. Wünsche der Kunden schränken den Kontovergleich ein

Als Erklärung für echte Laien, die bis dato noch nie mit dem Gedanken an einen Kontowechsel gespielt haben, sei gesagt: Verzichten Banken auf die Berechnung von Kontoführungsgebühren, heißt dies in der genauen Analyse nichts anderes, als das Kunden für das Konto selbst – also ohne jedwede Inanspruchnahme bestimmter Leistungen keine Entgelte entrichten müssen. Schränkt man den Vergleich mit Blick auf Anbieter ein, die eine kostenlose EC-Karte bereitstellen und typische Kontotransaktionen erlauben, bleibt noch eine recht große Auswahl erhalten. Möchten Verbraucher jedoch unbedingt eine Kreditkarte erhalten und für diesen Service keine Kosten tragen, sinkt die Zahl der zukünftigen Banken bereits erheblich. Je mehr Extras ein gebührenfreies Girokonto aus Kundensicht bieten sollte, desto geringer die tatsächliche Auswahl der möglichen Angebote. Gerade bezüglich der Zahlungen und in noch stärkerem Maße bei Bargeld-Abhebungen vom Konto am Geldautomaten per Kreditkarte, sollten Kunden sehr genau hinsehen.

2. Gebühren für Kreditkarteneinsatz: Banken gehen unterschiedlich vor

Die Gebühren bei der Kreditkarte der norisbank sind sehr kundenfreundlich. Die Karte ist nicht an Mindestumsätze gebunden und die Jahresgebühr entfällt für Kunden komplett. Innerhalb der EU ist der Einsatz der MasterCard vollständig kostenfrei, wenn es um das Bezahlen geht. Außerhalb der EU wird den Kunden eine Gebühr in Höhe von 1,75 Prozent in Rechnung gestellt. Auch beim Abheben von Bargeld sind die Kunden mit der Kreditkarte der norisbank flexibel. Jedoch fallen hier stets Gebühren für die Karteninhaber an:

• An Automaten der norisbank + anderer Kreditinstitute: 2,50 Prozent / mind. 6 Euro
• Barabhebungen am Schalter: 3 Prozent / mind. 6 Euro

N26 bietet eine kostenlose Kreditkarte zum Girokonto

Die in Klammern genannten Werte stecken lediglich den normalen Spielraum ab und können keine Garantie dafür sein, dass nicht der ein oder andere Girokonto-Anbieter mehr berechnet, wenn Kunden im internationalen Ausland Geld abheben. Schaut man noch genauer hin beim Thema Kontoführungsgebühren, zeigt sich, dass selbst bei Abhebungen in Deutschland Abhebungsgebühren fällig werden können, wenn Kunden am jeweiligen Ort keinen Zugang zum Automatennetz ihrer Bank oder deren Partner haben.

Gebühren lauern nicht nur bei der Hausbank selbst

Die Gebühren, die Fremdbanken in Rechnung stellen, gehen zwar nicht direkt auf das Konto der kontoführenden Bank. An den Nebenkosten des so vermeintlichen gebührenfreien Kontos zulasten der Kontoinhaber ändert dies aber leider nichts. Jede Abhebung kostet Kunden bei solchen Bedingungen Geld. Kunden, die ständig Geld abheben müssen und regelmäßig im Ausland unterwegs sind, werden im Ernstfall von Banken ganz schön zur Kasse gebeten. Dies wiederum kann letztlich bedeuten, dass ein Konto mit Kontoführungsgebühren, aber kostenloser Möglichkeit für Bargeldabhebungen doch die bessere Option gewesen wäre. Genau deshalb raten Bankprofis Kunden ja zum genauen Vergleich, bevor sie ihr altes Girokonto kündigen.

Zusammenfassungen zum Karteneinsatz:

Die Kreditkarte, mindestens aber die girocard/Maestro-Karte bzw. EC-Karte kommt im Leben der meisten Bankkunden ständig zum Einsatz. Während die Gebühren zuhause oft noch sehr niedrig angesetzt werden, kann es gerade bei Auslandsabhebungen und Zahlungen per Kreditkarte in Ländern ohne den Euro als Zahlungsmittel kostspielig werden. Doch auch in diesem Kontext weiß der Girokonto Mittel und Wege, um auf transparente Weise zu einem günstigen Konto zu kommen – mit oder ohne Kontoführungsgebühren.

3. Bedingungslos gebührenfreie Nutzung vs. Mindestanforderungen?

Was für das normale Bankkonto mit ausschließlicher Nutzung einer EC-Karte gilt, trifft natürlich umso mehr auf ein Girokonto mit Kreditkarte zu. Denn in diesem Fall wird im Test immer wieder deutlich, dass Banken recht kreativ sind, wenn es um die Sicherung ihrer Umsätze sind. Weshalb diese Aussage zutreffend ist, wird in vielen Fällen bei den auf Bankenseite nicht unüblichen Mindestanforderungen für Kreditkarten offensichtlich. Möchte ein Kunde seine Kreditkarte ohne eine monatliche oder jährliche Grundgebühr einsetzen, verlangen Banken im Gegenzug mitunter einen Mindestumsatz. Wird dieser nicht erreicht, können zumindest im Folgejahr der Nutzung zwar keine Kontoführungsgebühren, aber doch Entgelte für die Vergabe der Kreditkarte berechnet werden. Und in der Tat zeigt der Vergleich der Girokonto ohne Gebühren, dass eine vergleichbare Vorgehensweise auch bei den Entgelten für die eigentliche Kontonutzung nicht immer auszuschließen ist.

In besonderer Weise trifft dieser Fingerzeig auf drohende Gebühren auf Angebote aus der Sparte der Gehaltskonten zu. Ebenfalls ist dieses Verhalten bei vielen Banken zu beobachten, bei denen Geschäftskunden ein angeblich kostenloses Firmenkonto eröffnen können. So wird das Konto in diesen Fällen bei etlichen Instituten nur dann gebührenfrei geführt, wenn pro Monat ein bestimmter Mindestgeldeingang auf dem Konto verbucht wird. Ist dies einmalig nicht gesichert, stellt dies mehrheitlich wohl eher kein Problem dar. Werden die Anforderungen aber wiederholt nicht erfüllt, kann es dazu kommen, dass die kontoführende Bank zunächst einmal durchaus Kontoführungsgebühren berechnet, bis Kontonutzer für einige Monate wieder regelmäßig den Bedingungen gerecht wurden. Verbraucher, die in einem festen Arbeitsverhältnis müssen sich über derlei Konditionen eher keine Sorgen machen. Gelten die Bestimmungen hingegen für ein Girokonto für Selbstständige, kann eine unklare Auftragslage oder schlechte Zahlungsmoral auf Schuldner-Seite Kosten zur Folge haben.

Fazit rund um mögliche Anforderungen beim Gebührenverzicht:

Wirbt eine Bank damit, dass sie keine Kontoführungsgebühren berechnet, ist dies nicht immer ein Versprechen, das für wirklich alle Kunden gilt. Ein monatlicher Mindestgeldeingang oder eine bestimmte Menge obligatorischer Transaktionen sind niemals auszuschließen ohne einen genauen Blick in die Kontobedingungen. Höhere Einkommen und stete Kontonutzung können helfen – zugleich können die mindestens auszuführenden Transaktionen selbst Kosten auslösen, die höher als die eingesparten Grundgebühren ausfallen. Einfach haben es Kunden eben nicht, wenn sie ohne professionelle Hilfe das beste Konto suchen.

4. Probleme mit der Schufa erschweren den Kontovergleich

Dass es sich lohnen kann, das Girokonto wechseln zu wollen, wenn Kontoführungsgebühren in Rechnung gestellt wird, zeigt der Kontovergleich schon insofern, weil es am Markt doch das eine oder andere Produkt ohne Mindestanforderungen für den Verzicht auf die Grundgebühr gibt. Und diese müssen nicht grundsätzlich immer aus dem Portfolio der ohne Frage meist günstigen Direktbanken stammen. Entscheidend für die Kosten, die ein Girokonto bei den Kontoführungsgebühren im Durchschnitt vorsieht, ist oftmals die finanzielle Lage der Antragsteller selbst. Dies heißt im Klartext: Verbraucher, die eine weiße Schufa-Weste mitbringen, haben die Qual der Wahl. Wer hingegen einer negativen Schufa-Abfrage, also einer eher schlechten Bonität ausgehen muss bzw. um bestehende Einträge weiß, muss sich mit einer deutlich eingeschränkten Auswahl möglicher Konten zufriedengeben. Ein Girokonto ohne Schufa wiederum gibt es hierzulande leider eher nicht ohne Kontoführungsgebühren.

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Umso wichtiger ist es also für Kunden, das Gesamtpaket zu kennen, bevor sie sich für oder gegen ein Modell aus dem Girokonto entscheiden können, mit dem sie langfristig gut fahren. Welche Infos sollten Verbraucher bei einem schufafreien Kontomodell berücksichtigen? Hier einige der zentralen Fragestellungen:

1. Wie hoch genau fällt die monatliche Grundgebühr aus?
2. Wird vielleicht sogar eine Einrichtungsgebühr erhoben?
3. Bekomme ich Leistungen inklusive – z.B. EC- oder Kreditkarten im Prepaid-Format?
4. Welche Entgelte sehen Anbieter für Bargeldabhebungen vor?
5. Zahle ich selbst beim Online-Banking hohe Gebühren für Transaktionen?
6. Handelt es sich bei Anbietern um reine Online-Dienstleister?

Viele Aspekte können zu Kontogebühren führen

Natürlich sind dies nur einige der Überlegungen, mit denen sich Kunden auseinandersetzen sollten. Das Online-Banking ist zwar inzwischen für die große Mehrheit aller Bankkunden zum beliebten Weg zur Transaktionsausführung geworden. Hinsichtlich der Kosten, die für die Ausführung von Überweisungen, das Einrichten von Daueraufträgen sowie Lastschriften (und ebenso etwaige Auftrags-Korrekturen und Transaktions-Löschungen) aber weist der Vergleich zwischen der Führungsgruppe und den eher schlechten Angeboten so gravierende Differenzen auf, dass niemals darauf verzichtet werden sollte, eine genaue Kostenaufstellung vorzunehmen.

Gerade wenn Kunden regelmäßig Bargeld abheben müssen, sollte die Frage gestellt werden, ob es die Chance gibt, wenigstens einige Male pro Monat gebührenfrei Geld vom Konto abheben zu können. Besser ist es selbstredend, wenn Abhebungen immer kostenlos möglich sind. Die Regel ist dies jedoch nicht in diesem Bereich des Marktes.

Zwischenfazit zum Schufa-Thema:

Verbraucher, die trotz negativer Schufa-Einträge ein neues Konto eröffnen möchten oder müssen, weil ihr alter Vertrag aufgrund ihrer Probleme gekündigt wurde, werden eher kein Angebot ohne Kontoführungsgebühren finden. Bei den übrigen Gebühren aber können Sie durch die Hinterfragung ihres Verhaltens für geringe Kosten sorgen. Die Kontoauszüge der letzten Monate helfen zu erkennen, welche Leistungen am häufigsten beansprucht werden!

5. Willkommensboni als guter Gebührenausgleich für Kontonutzer?

Auf der anderen Seite bleibt zum Ende der Analyse die unverzichtbare Aussage: Es muss nicht immer ein Angebot ohne Entgelte für die Kontoführung sein. Gerade wenn Kunden eine sehr genaue Vorstellung vom idealen Konto haben und wissen, dass sie ständig viele Transaktionen ausführen und oft Bargeld abheben werden. Präsentiert sich ein Kontomodell mit Grundgebühr nach der Nutzung des Kontorechners als günstiger, kann sich durchaus lohnen, wenn Kunden ein kostenloses Online Konto eröffnen, bei dem sich der Begriff „kostenlos“ zwar nicht auf die Führung des Kontos, sondern auf die alltäglich genutzten Gebühren bezieht. Kostenlose Karten zum Konto, sehr gute Apps (in der Regel für die Systeme Google Android und Apple iOS) sowie ein überzeugender Kundendienst können sich bezahlt machen – auch wenn pro Monat eine gewisse pauschale Kontoführungsgebühr erhoben wird. Auch kann sich der Kostenfaktor relativieren, wenn ein Angebot als Girokonto mit Startguthaben offeriert wird.

Ein sehr hoher Bonus gleicht die monatlichen Gebühren im Idealfall sogar vollständig aus. Zumindest so lange, bis Verbraucher abermals ihr Konto zugunsten eines günstigeren Angebots kündigen und einen Wechsel vollziehen. Hier ist lediglich zu sagen: Das Startguthaben wird sehr oft mit Mindesteingängen und einer gewissen Zahl monatlich durchgeführter Transaktionen (eventuell mit klaren Vorgaben zur Mindesthöhe) vergeben. Hier schließt sich der Kreis insofern, weil Kunden nochmals erkennen werden, dass im ersten Schritt nicht allein der Blick auf die Basis-Aussagen der Institute zu ihren Kontoführungsgebühren reicht, um verlässliche Indizien zu Kosten und Nutzen der Angebote zu finden. Zu anderen ist es nun einmal eine Tatsache, dass viele Banken bei Sonderaktionen mit Boni und Gebührenverzicht nun einmal gewisse zu erfüllende Bedingungen vorsehen, mit denen Bankkunden vor dem Abschluss ihres Wechsel vertraut sein müssen. Werden diese erfüllt, sind durchaus in einigen Fällen Boni von bis zu 100 Euro möglich.

6. Fazit zum Thema der Kontoführungsgebühren:

Die Kosten, die von der normalen Kontoführung ausgehen, sind ganz selbstverständlich ein wichtiger Faktor für einen objektiven Kontovergleich. Nicht weniger bedeutend aber ist die Frage, für welche Leistungen Banken welche Entgelte abrechnen. Denn die rege Kontonutzung über gelegentliche Überweisungen und Abhebungen hinaus kann Kunden weitaus teurer als die monatlichen Kontoführungsgebühren zu stehen kommen. Ein Grund mehr, sich anfangs mit dem eigenen Verhalten zu befassen.

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